原標題：帶病投保“難”：仍未成險企主流產品 千萬量級市場大路難走

記者：潘亦純

生活、工作壓力大，慢性病患者越來越多。中國疾病預防控制中心的數據顯示，目前慢性病致死率已居全國總死亡率之首，我國慢性病導致的死亡人數佔總死亡人數的88%，導致的疾病負擔佔總疾病負擔的70%以上。我國60歲及以上人羣中，75.8%的人至少被1種慢性病困擾。

然而，恰恰是這羣最需要保障的人羣往往難以順利購買保險，以往，保險公司大多隻爲健康人羣承保。近年來，這一趨勢開始改變，慢病保險開始成爲險企逐鹿的新藍海，各類產品紛紛上線。

貝殼財經記者注意到，衆安保險、衆惠相互保險、愛心人壽等多家險企均發佈相關產品，能否讓慢性病患者順利投保？保險公司又是如何風控的？

帶病投保之變：智能覈保問題更好懂 單病保險更注重健康管理

記者注意到，目前市場上帶病投保的產品大致可分爲兩種，一種是單病保險，比如腎病保險就主要是爲腎病患者定製的產品，一種是通過智能覈保的方式，讓已患有疾病的人順利投保醫療險或重疾險，要知道，以往這兩種產品主要爲健康人羣承保。

以近期水滴保平臺上線的水滴守護愛重疾險爲例，該款產品便屬於可智能覈保產品，與常見的重疾險產品不同，非標體人羣包括高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂等數十種常見慢性病患者也能投保，只需要通過線上的智能覈保系統告知患病情況，可以實現200多種常見病的自動加費。

其實，早在2018年，一些重疾險就已經有智能覈保功能，3年之後，智能覈保系統與此前有何區別？

一位甲狀腺結節患者楊女士在2018年便通過智能覈保順利購買了一款重疾險，從當時的購買記錄來看，智能覈保主要問了兩個問題，一是，是否有半年內甲狀腺超聲檢查；二是半年內最近一次超聲檢查，同時滿足TI-RADS分級爲0-3級，或結節最大直徑不超過1.5釐米且邊界光滑或清晰；無頸部淋巴結腫大。若兩個問題均爲是，則可除外甲狀腺癌承保。

2021年，楊女士重新體驗了水滴守護愛重疾險的甲狀腺結節智能覈保，“第一感覺就是問題更好懂了，比如，距第一次發現甲狀腺結節至今多久、超聲報告中出現的最大結節大小、是否接受過穿刺檢查、甲狀腺結節回聲描述等，這些問題只要之前做過超聲報告，基本都能答出來，不需要特地再去做一次檢查，還是比較方便的。不過相對應的是，問題也更多更細了。”

不過，對於普通保險消費者而言，即便有搭載智能覈保功能等“帶病投保”類產品，也需要在投保時認真核對相關條件。因爲不少智能覈保系統中對疾病的描述較爲專業，若消費者對自身患病狀況不瞭解，那麼必須要諮詢客服，以進一步確定疾病狀況，減少未來理賠環節的風險。

單病保險方面，主要是針對一些慢性病患者，如腎炎、糖尿病患者等開發的保險，衆惠相互保險旗下有多款單病保險，以腎愛保·愛多多腎病保險爲例，保險責任包括尿毒症相關醫療費用、腎移植手術關愛津貼兩項，社保報銷後0免賠，且100%報銷。

慢性腎臟病1、2、3期及其他符合投保條件的人羣均可投保，保額爲30萬或50萬，保費按慢性腎臟病1、2、3期分期定價，越早加入保費越低。一位慢性腎臟病2期的30歲女性投保50萬保額，年交保費爲1486元。

與此前市面上的同類產品相比，目前的單病保險更注重慢病管理，其實，大多數慢性疾病若能得到有效的健康管理，就能極大減緩病情惡化速度。

記者注意到，上述提及的腎愛保·愛多多腎病保險就爲被保險人配備了健康管理服務，比如健康管理師可每日解答腎病常見問題，初步預警危險因素；又比如，用戶上傳相關檢驗檢查報告後，可獲得護腎計劃，內容包括需重點關注的指標、複查週期建議、飲食和運動指導等。

值得一提的是，還有一類比較特殊的可帶病投保產品——惠民保，近一年來也是風靡全國，有數據顯示，惠民保產品於2020年快速推進，截至2021年5月31日，我國共推出140款產品，覆蓋26個省份，這類產品一般對投保人的身體狀況沒有限制，即便罹患癌症也可以順利投保，但對理賠有限制，即不賠付投保前已有疾病的治療費用。

尋求外部合作減輕風控壓力 帶病投保仍未成險企主流產品

北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤雲對貝殼財經記者表示，伴隨經濟發展，越來越多人注重體檢，因此，以往因不體檢不知曉病情的一些慢病患者開始暴露；疊加人口老齡化程度加深，慢病羣體人數越來越多，而收入、生活水平的提高也讓他們對保險保障有所需求；此外，國家政策導向也要求保險覆蓋更多人羣。這些因素都催生了慢病保險、帶病投保產品的發展。

水滴銷售副總裁李佳也曾透露：“通過數據可以看到，在水滴保平臺諮詢過和嘗試購買健康險，但因爲身體原因無法投保的用戶接近千萬量級，這是一個非常大的潛在增量市場。”

有業內人士分析稱，以往保險行業較少嘗試帶病投保產品的創新，很大程度上是受限於用戶數據的缺失。

記者觀察到，目前保險公司解決這一問題，一方面依靠自身多年諮詢、承保、理賠等數據的積累，另一方面，也要通過外部合作來解決，合作方包括一些醫療產品供應商或擁有更豐富數據的再保險公司等。

據瞭解，有保險公司會與血液淨化產品提供商在腎病保險方面合作，這些提供商由於長期接觸腎病患者，掌握了大量的患者數據，對腎病人羣疾病發生、發展和變化的規律都比較熟悉，也具備腎病健康管理的能力，雙方合作既能控制產品風險，也能讓保險客戶獲得更專業的服務。

“這些合作方在相關領域具有多年實踐經驗和主業積累，擁有大量用戶數據，滿足了保險精算對‘大樣本、封閉人羣、長時間連續觀測’診療數據的分析和建模要求，能精準定價。同時，藉助合作方專業資源，比如病人真實長久的診療數據，較爲熟知病人的真實情況，這樣，在投保和理賠環節便於調查，防止發生騙保現象。”衆惠相互保險相關負責人對記者表示。

不過，記者在採訪中瞭解到，慢病保險或帶病投保類保險目前仍不是保險公司開發產品的主流，更多是將其作爲一種豐富產品供給，甚至是鍛鍊醫療鏈接能力的方式，畢竟這類保險的確能與醫療資源建立更爲緊密的鏈接，而打通醫療與保險的壁壘又是未來保險公司經營健康險核心競爭力之一，誰能搶先建立這套護城河，在市場就更有勝出的能力。