經濟日報

針對信貸資金違規入樓市問題，監管部門持續保持嚴查態勢。近日，北京、上海、深圳等地銀保監局先後開出多張罰單，案由均涉及經營貸款、消費貸款違規用於購房。

“近期我們對5家銀行罰款3.66億元，原因就是他們違規開展房地產融資業務。”中國銀保監會副主席梁濤說。

信貸資金違規入樓市，不僅擾亂了房地產市場秩序，還極易抬高相關領域的金融風險。對此，住房和城鄉建設部等八部門日前對外發布通知，提出要發揮部門協同作用，其中，由金融監管部門負責查處信貸資金違規流入房地產市場等問題。

信貸資金違規入樓市爲何屢禁不止？監管難點在哪裏？除了事後處罰，如何有效做到事前防範？對此，經濟日報記者採訪了相關人士。

監管行動持續加碼

整治、規範房地產市場秩序，不僅是促進房地產市場平穩健康發展的重要舉措，還事關人民羣衆切身利益、事關經濟社會發展大局。儘管前期整治工作已取得明顯成效，但違法違規行爲時有發生，不少薄弱環節仍然存在。信貸資金違規入樓市便是薄弱環節之一。

7月27日，上海銀保監局公佈了針對多家金融機構的行政處罰，5家國有大行的分支機構均因“流動資金、消費貸款違規流入房地產市場”而喫了罰單。此前，深圳銀保監局也開出多張罰單，違法違規事實多涉及“個人經營性貸款、個人消費貸款審查不盡職，信貸資金被挪用”。

“針對經營貸款違規流入房地產問題，我們成立了舉報諮詢專區。”上海銀保監局相關負責人說，此前，該局已會同上海市住建委、人民銀行上海總部聯合開展了專項排查行動。

“要堅持‘房子是用來住的，不是用來炒的’定位，防範個人經營性貸款被挪用於房地產市場。”北京銀保監局相關負責人表示，該局已要求各家銀行嚴格貸前調查、加強支付管理、落實貸後管理，及時發現、圍堵業務漏洞。

例如，爲幫助購房者從銀行獲取個人經營性貸款，有些房地產中介機構甚至會爲購房者提供“空殼公司”用於騙貸。“銀行與第三方機構合作發放貸款時，如果發現中介機構存在違法違規行爲，要立刻終止合作，將相關線索上報監管部門。”上述負責人說。

此外，北京銀保監局還將結合監管大數據，進一步加強非現場監測和現場檢查力度，若發現金融機構信貸管理不審慎，進而導致個人經營性貸款違規流入房地產市場，將對該金融機構從嚴、從重查處。

諸多難點仍待破

今年以來，雖然監管一直保持高壓態勢，但記者調查發現，部分購房者仍對挪用信貸資金買房存有幻想。

記者在北京地區的多家中介機構門店暗訪時發現，前來諮詢經營貸款、消費貸款的購房者並不少見——“以我的資信狀況，能從銀行貸多少錢？通過你們中介合作的銀行能多貸一些嗎？”“我自己名下沒有公司，中介能幫我弄個申請經營貸款的資質嗎？”“消費貸款期限短，一個月要還太多錢，你們能不能幫我再申請個其他類貸款補一補？”

明明是違法違規行爲，爲何部分購房者仍有較大需求？多位業內人士表示，主要原因有兩個：一是銀行難以有效對經營貸款、消費貸款的最終真實流向做出準確判斷，部分借款人存在僥倖心理；二是購房者普遍對房價持上漲預期，即使違法違規行爲被查出，其房產上漲溢價仍可覆蓋相關風險損失。

“如果是信用卡支付，銀行借的錢將被明確打到賣方賬戶，很難被挪用。”某國有銀行個人金融部相關負責人說，但經營貸款、消費貸款卻不同，銀行把現金髮放到借款人賬戶，如果借款人把錢轉到其他銀行賬戶，尤其是在多家銀行之間多次轉賬，或者直接提取現金，原始放款銀行就沒有辦法監測，因爲涉及跨行問題。

“對銀行而言，貸款資金用途、流向的監控是一個老大難問題。”招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼建議金融監管部門藉助科技手段，構建覆蓋全行業的信貸資金流向監控系統，提升貸款用途監控的能力和效率。同時，建議提高借款人挪用貸款用途的違規成本，建立挪用貸款黑名單等制度，從源頭上遏制信貸資金違規流入樓市。

打破房價持續上漲預期

除監管難度大外，助推信貸資金違規入樓市的另一主要因素是購房者普遍對房價持上漲預期。

“最根本的是要加強房地產市場調控，打破房價持續上漲的預期，只有這樣，才能從根本上減少經營貸款、消費貸款違規流入房地產市場的現象。”董希淼表示，與此同時，要堅持有保有壓，實施差別化住房信貸政策，加大支持剛性購房需求的信貸支持。

“從長期來看，還是有待於房地產市場長效機制的建立。”國家金融與發展實驗室副主任、上海金融與發展實驗室主任曾剛認爲，金融監管只是其中一部分，應發揮多部門合力。

多部門協同也得到了住房和城鄉建設部等部門的高度關注。《關於持續整治規範房地產市場秩序的通知》明確提出，要整合資源力量，建立部門聯動機制，提高房地產市場秩序綜合整治能力。

其中，住建部門主要負責牽頭組織實施整治工作，會同有關部門依職責對房地產領域違法違規行爲進行查處；發展改革部門主要負責協調彙總房地產領域違法違規信息，納入全國信用信息共享平臺，推動各部門依法依規對相關企業及從業人員實施失信聯合懲戒；稅務部門主要負責查處非法規避房屋交易稅費行爲；市場監管部門負責查處虛假違法房地產廣告、價格違法、利用不公平格式條款侵害消費者權益等問題。

“下一步，銀保監會將繼續貫徹落實黨中央、國務院房地產調控長效機制，堅持‘房子是用來住的，不是用來炒的’定位，保持房地產金融監管政策的連續性、穩定性，避免房價大起大落，促進房地產市場平穩健康發展。”梁濤表示，將保持對違規業務的高壓態勢，防範房地產業務風險，防止亂象回潮。

多位業內人士也表示，儘管目前消費貸款存在違規入樓市現象，但不應因噎廢食，一刀切否定其積極作用。“經驗表明，一國經濟在走向成熟的過程中，居民消費數量和質量的提高將成爲經濟增長和結構升級的重要推動力。”董希淼表示，應正確認識消費金融在促進消費、擴大內需等方面發揮的積極作用。（經濟日報記者 郭子源）