原標題：花唄接入徵信系統：信用白戶時代結束，不會讓你銀行貸款變困難

來源：時代週報

9月22日，花唄發佈公告稱，在央行徵信管理部門指導下，花唄正逐步推進接入央行徵信系統工作。目前，在獲得用戶授權基礎上，部分用戶已能在徵信報告中查詢到花唄記錄，未來徵信服務將逐步覆蓋全部用戶。

今年6月，花唄運營主體已由重慶市螞蟻小額貸款有限公司變更爲重慶螞蟻消費金融有限公司。這意味着花唄作爲與銀行同列、同受銀保監會監管的持牌金融機構，其服務記錄信息也需像銀行借貸信息一樣，納入徵信系統。

9月22日，零壹研究院院長於百程告訴時代週報記者：“花唄接入央行徵信系統，意味着個人用戶在花唄的借款和逾期、違約信息，將進入央行徵信系統，若有違約、逾期等行爲會對用戶未來的大額貸款如房貸、車貸產生影響。”

事實上，除花唄外，京東白條、京東金條、騰訊微粒貸和蘇寧消金任性付等互聯網信貸產品早已接入央行徵信系統。

易觀高級分析師蘇筱芮表示，花唄提供的龐大用戶數據也能夠對整個信貸體系產生價值，商業銀行及信貸類金融機構在評估用戶資質時擁有更加豐富的維度，一些原先傳統金融機構眼中的“信用白戶”將因此擁有信用記錄，利好金融數據體系的完善。

遲來的接入

螞蟻花唄自2015年4月正式上線，主要用於在天貓、淘寶上購物，針對80、90後消費者，將服務擴展至線上線下消費領域。

近日，有多位花唄用戶向時代週報記者反映，收到“花唄服務升級”提示，顯示用戶需簽署《個人徵信查詢報送授權書》（下稱“《授權書》”），同意授權向金融信用信息基礎數據庫查詢/報送相關信息。

《授權書》顯示，在獲得用戶授權基礎上，根據用戶獲得的具體授信額度來源，用戶徵信信息會由重慶螞蟻消費金融有限公司，或是提供授信額度的銀行等機構作爲報送主體，納入徵信系統。

據瞭解，用戶同意授權升級花唄服務後，其相關記錄包括賬戶開立日期、授信額度、額度使用及還款情況等將會以月度爲單位上報央行徵信系統，不會單筆報送，也不會上報具體消費信息。

“此前，花唄業務主體是互聯網小額貸款公司，今年以來，花唄業務已轉移至螞蟻消費金融機構，而各類貸款持牌機構接入徵信系統是大勢所趨，用戶需平常心對待。”於百程告訴時代週報記者。

值得注意的是，若用戶不選擇升級，則可能影響花唄使用。9月22日，花唄客服向時代週報記者表示，目前已有部分用戶能在徵信報告中查詢到花唄記錄，未來徵信服務將逐步覆蓋全部用戶。若用戶對徵信授權後如有異議，可以通過關閉花唄終止授權，關閉後花唄將無法正常使用。

具體來看，用戶可在花唄-“我的”-“相關合同及產品說明”欄目中查看是否有接入徵信，若頁面出現《個人徵信查詢報送授權書》則會接入徵信，而僅有《花唄用戶服務合同》《芝麻服務協議》與產品說明則未接入徵信。

對個人花唄被納入徵信會導致在銀行貸困難的傳聞，花唄澄清稱，豐富、良好的徵信記錄能讓金融機構充分了解用戶的信用水平，爲其提供服務。花唄接入徵信系統後，能幫助用戶增加徵信信息的全面性。通常情況下，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習慣，獲得的金融服務不會受到影響，也不會導致貸款困難。

平臺只是獲客渠道

時代週報記者梳理發現，除花唄外，騰訊微粒貸、京東白條、京東金條和蘇寧消金任性付等一大批互聯網金融服務商，已明確表示把信息上傳至央行徵信系統。

“互聯網信貸產品接入央行徵信是大勢所趨，除花唄，京東白條、微粒貸等巨頭旗下信貸產品亦是同理。”蘇筱芮向時代週報記者表示，對於相關機構，建議在監管要求下完善數據報送工作的及時性與準確性，做好用戶的溝通與告知工作，對於消費者，建議留意賬單時間及還款期限，避免因自身疏漏對信用造成不良影響。

京東金融客戶服務表示，白條是京東商城推出的個人消費貸服務，上報主體是重慶京東盛際小額貸款有限公司。若用戶每月按時還款，白條消費則不會上徵信，若用戶逾期，則會在徵信報告上體現出來。

京東金條是由京東金融與合作資方聯合出資，用戶借款情況會由其中一方進行央行徵信上報。微粒貸上報主體是深圳前海微衆銀行股份有限公司，這家公司屬於銀行資質。所以用戶微粒貸時，實際上是向微衆銀行申請貸款。

對此，大部分網貸平臺、小貸擔保公司接入央行徵信系統開啓“加速度”，向此類平臺借錢等同向銀行等持牌金融機構借錢，都將體現在徵信中。

2018年3月，蘇寧消費金融發佈公告表示，蘇寧消金獲央行批准，已完成個人徵信合併上報模式改造。自2017年8月6日起，客戶在蘇寧消金產生的貸款按照合併方式上報，不再對每筆貸款記錄進行單筆展示。

9月22日，盤古智庫高級研究員江瀚向時代週報記者表示，伴隨市場發展，新興類金融業務都會逐步納入監管合規體系中。無論京東白條、京東金條，還是騰訊微粒貸都是進入或正在被納入徵信體系，各大互聯網企業類金融業務都處於不斷被合規規範過程中。