文 張瓊斯 

一則消息讓銀行業內感到匪夷所思、難以置信！

從事大健康產業的濟民可信集團，24日晚間通過其微信公衆號，發出“六連問”質疑渤海銀行南京分行，併爲下屬兩家子公司討要說法。

據相關報道及濟民可信集團自述，其旗下濟煜山禾及其關聯方南京恒生存在渤海銀行的28億元存款，在企業不知情的情況下被用於爲另外一家毫無關聯的公司——華業石化作存款質押貸款；8月25日，其中的4.5億元存款被銀行劃扣。

對於報警時效、業務合規合法性上的六連質疑，截至記者發稿時，渤海銀行未對此進行回覆。但在10月24日、25日，渤海銀行分別在其官網和港交所公告稱：近日有針對本行南京分行的涉及人民幣28億元質押擔保業務的報道。本行已就報道涉及的事項向公安機關報案，依法尋求司法解決。

事件的疑點重重，讓銀行業內人士咂摸出大量“不合常理”之處。多名業內人士認爲，要在企業不知情的情況下，完成對毫無關聯的另一家企業的出質，在銀行正常的風控體系下怎麼能夠實現、又是如何穿過審覈的層層關卡和多個部門得以達成？這幾乎就是“不可能完成的任務”！

時間線：

28億元存款質押是如何發生的？

根據濟民可信集團提供的錄音、錄像、文字信息，可以簡單梳理出一條濟民可信集團敘述下的時間線：

8月19日，濟民可信集團獲知，有人在銀行櫃檯冒充該集團人員，辦理存款質押手續。財務人員致電渤海銀行南京分行要求立刻報警。

8月21日，濟民可信集團與渤海銀行南京分行進行交涉。除了濟民可信集團方，參與交涉的還有：渤海銀行南京分行營業部總經理胡兆鋒、渤海銀行南京分行營業部總經理助理管鵬程、華業石化資金部總監董某等。

錄音信息顯示，在這次交涉中，胡兆鋒說，濟煜山禾開戶後，約從去年11月二十幾日開始，用濟煜山禾的存單給華業石化做質押。第一筆應該是5億元的半年期銀票（銀行承兌匯票），此後陸續基本都是半年（期）操作。

胡兆鋒表示，截至8月20日，南京恒生和濟煜山禾在該行的總存款爲33億元，但有5億元未被質押，一共被質押28億元。

“既然事情發生了，那遇到問題解決問題。”管鵬程說，保證濟民可信集團每筆到期的“新易存”存款安全地收回去。

但他同時拋出一個方案，並稱之爲“個人看法”：25日華業石化還有一筆貸款到期，如果到期還不了，希望在得到濟民可信集團配合的前提下，用一筆“上週星期一”來的存款繼續給華業石化做質押。

也正是在這次會面中，華業石化資金部總監董某承認，此前從未與濟民可信集團相關企業進行對接。

“爲什麼我們前期會對接銀行做這個事？我們當時和有些合作銀行關係比較好，就跟銀行‘他做存款、我做貸款’，銀行也有衝量的任務。”錄音中董某表示。

董某稱，去年渤海銀行相關方表示手中也有這樣的資金方。“他們每次進了款之後都會聯繫我說，哪天可以辦業務，讓我再帶一個經辦過來。他們在銀行門口或者銀行附近把材料給我們，我們第一筆業務就這麼做了，後面的業務也就這麼往下做。”

對於“爲什麼一直沒跟企業直接對接過”的質疑，董某在錄音中稱：“有些事情我們出面去談，你們是肯定不會跟我們談的”“這個款確實是被質押了，用款的其實是我們”……

8月24日，濟民可信集團正式當面向渤海銀行南京分行送達書面通知函。

通知函聲明，該集團從未將存款轉爲紙質存單，也沒有爲他人辦理過任何質押業務；要求渤海銀行必須保障存款安全和自由提取，不得進行任何違法違規劃扣。

8月25日，渤海銀行劃扣濟民可信集團4.5億元存款。

9月3日，濟民可信集團向無錫警方報警。

疑點衆多：如何穿越銀行“關卡”

還讓企業不知情？

事件的重重疑點，甚至讓多位銀行業內人士“摸不着頭腦”。

“有點不太正常，其中的疑點和漏洞太多。”在華東某銀行分行負責人看來，這一事件匪夷所思。

“我不大理解。”華東某銀行公司銀行條線人士稱，貸款邏輯上已經不合理。除非是對內部財務結算非常清楚的關聯企業，一般而言不會做這類毫無關係的存單質押貸款。“我們行是不會做的，風控上根本通不過”。

“這一重重關卡，想輕易過去是不大可能的。”該公司銀行人士還認爲，在制度上，做存款質押，存款要被凍結，不太可能在存款所有者毫不知情的情況下開展。而因爲現在相關流程電子化了，僞造印章操作的可能性較小。

該公司銀行人士表示，這已經屬於一種擔保行爲，擔保覈保系統錄入、包括信用記錄上都會留痕。“現在的銀行和十幾年前不同了，做存單質押手續有着覈保、存單所有者驗證、簽字等一整套嚴密流程。”該人士認爲，如果連集團包括財務人員、印鑑保管者都不知情，太匪夷所思了。

“如果做第三方質押貸款，肯定有銀行的多個部門參與，而且必須要有實地見證的過程。”前述分行負責人稱，看了新聞之後也感到困惑，因爲要在企業毫不知情的情況下做成這件事情很難。

華中某銀行營業部人士也向記者確認，此種情形的存款質押貸款，肯定需要雙方現場確認。“存款質押必須確認，存款人是個人就要是本人，公司就必須是真實意願，相當於或有負債，萬一貸款方出現問題，錢是要付出去的。理論上，出質應該會出現在徵信裏”。

“一般不管是自己的企業還是別人的企業，拿存款做質押肯定有手續，要有相關的授權或確認。”華北某銀行信貸部門負責人表示，哪怕企業用自己的存款進行質押貸款，也要履行相關手續：要籤質押合同，質押合同需要內部授權；而且企業是有章程的，比如什麼人有權簽字；接受質押的銀行一般也要審查授權。

該信貸部門負責人認爲，如果出現問題，上述幾個環節都有可能是癥結所在。這種情況一般是一個比較複雜的案件，要通過法律手段確認到底是誰的責任。可能存在夥同欺詐、銀行漏洞、貸款企業做假章等情形。

北京威諾律師事務所主任楊兆全認爲，這種操作行爲，對儲戶的權利有兩大損害：其一是資金被質押後，儲戶不能動用這筆資金；其二是資金面臨巨大風險：如果質押擔保的事項出現違約，這筆資金將會作爲承擔連帶責任的標的，賠償給第三人（銀行或出借方）。

“用僞造的授權文件辦理資金質押，屬於金融犯罪行爲。如果銀行人員參與其中，則構成共同犯罪。”楊兆全表示，在證實授權文件虛假後，銀行應該及時解除資金凍結措施，儲戶有權自由提取該資金，而不必等到案件偵查結束。