上海銀行產品變更未及時通知用戶兩年結構性存款被扣除預付收益

記者：楊永潔

存款兩年零利息？上海銀行被訴產品條款變更卻未及時通知，用戶在結構性存款變更後被扣除預付收益

近日，有用戶向記者反映，2019年，其與母親通過第三方平臺分批購買上海銀行結構性存款產品，共計5萬元。彼時該存款產品爲靈活存取，而今年該用戶提取本金時僅到賬4.59萬元，客服解釋稱，按照監管規定，該產品已變更爲五年定期，提前支取需扣除此前預付收益，但用戶表示從未收到變更通知。業內分析人士表示結構性存款應保本以及最低保息。除此之外，上海銀行業消費投訴情況中，上海銀行投訴量位列中資法人銀行第一。

與此同時，該行近日已入選我國系統重要性銀行名單，而上海銀行資本充足情況卻不樂觀，已連續五年下滑，資本承壓。中國民生銀行首席研究員溫彬表示，成爲系統重要性銀行，將接受更嚴監管，其對銀行的風險防範能力、可持續經營能力等提出更高要求，特別是對銀行的資本管理提出更高要求，個別銀行存在資本補充壓力。

產品條款變更未及時通知

在用戶汪女士看來，結構性存款並不會損失本金，但近期發生的事讓其疑惑。

2019年11月、12月，汪女士及其母親通過中國電信翼支付甜橙理財APP購買上海銀行“快線存‘智能+’B款”（以下簡稱“快線存”）結構性存款產品，其分四次共存入5萬元。據汪女士描述，彼時“快線存”顯示“靈活存取，隨時交易，隨存隨取，快速到賬”等標籤。

今年9月，汪女士母親因需要使用資金資金，預備在甜橙理財APP支取本金，其僅點擊其中一筆，但系統自動將所有款項全部取出。奇怪的是，原本5萬元的本金，當時僅到賬4.59萬元。到賬詳情顯示，四筆存款，每筆存款均扣除一定金額的實際收益。

隨後，汪女士撥打上海銀行客服電話，對方回覆稱，缺少的本金爲扣除過去兩年所支付的利息。汪女士向記者表示，“快線存”爲每月付息，利息收益自動打至其銀行賬戶。由於汪女士及其母親在甜橙APP購買多款存款產品，而每月均會收到多筆利息，汪女士粗略計算得知，“快線存”在過去兩年的利息總和與所扣除本金相差不大。但令汪女士不能接受的是，若銀行扣除過去兩年利息，那用戶存款兩年則無任何收益。

此外，在汪女士購買“快線存”時頁面顯示該結構性存款產品爲隨用隨取，而目前已變爲存滿五年方能提取本金，否則將扣除利息。對此，上海銀行客服人員回覆稱“由於監管部門管理規定，所以產品期限發生變更”。汪女士表示，在此之間，其並未收到任何產品變更通知。

目前，產品合同已無法查看，對於扣息比例相關條款，汪女士無從得知。此後，上海銀行客服回覆汪女士，其會向上級反饋，但截至目前，銀行工作人員仍未聯繫汪女士解決該問題。

結構性存款指商業銀行吸收的嵌入金融衍生產品的存款，通過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或者與某實體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔一定風險的基礎上獲得相應收益的產品。北京語言大學經濟研究院研究員麒鑑向《中國科技投資》記者表示，結構性存款應保本以及最低保息。

除上述投訴外，據10月26日上海銀保監局通報的2021年上半年上海銀行業消費投訴情況：今年上半年，上海銀行投訴量位列中資法人銀行第一。具體來看，今年上半年上海銀行收到投訴335件，佔中資法人銀行投訴總量的53.51%。

上海銀行2021年第三季度報告顯示，其存款總額爲1.46萬億元，較6月末及上年末分別提高1.05%、2.32%。2019年至2021年上半年，上海銀行存款總額分別提高1023.91億元、980.37億元、1224.34億元，存款規模呈上升趨勢。

值得注意的是，上海銀行存款主要依靠對公存款，截至2021年6月末，該行對公存款佔存款總額74.99%，個人存款僅佔25.01%。

在個人存款中，佔比最高的爲養老金存款。2021年半年報顯示，上海銀行共有養老金客戶159.84萬戶，其綜合資產爲3850.25億元，佔零售客戶綜合資產的45.69%；上海銀行儲蓄存款餘額爲1842.05億元，佔個人存款餘額的比重爲52.56%。

資本承壓

今年10月，央行、銀保監會發布我國系統重要性銀行名單，共評估認定19家國內系統重要性銀行，包括6家國有商業銀行、9家股份制商業銀行和4家城市商業銀行。19家銀行按系統重要性得分從低到高分爲五組，第一組8家，其中包括上海銀行。

同時，監管部門發佈《系統重要性銀行附加監管規定（試行）》（以下簡稱《規定》），系統重要性銀行在滿足最低資本要求、儲備資本和逆週期資本要求基礎上，還應滿足一定的附加資本要求，由核心一級資本滿足。第一組到第五組的銀行分別適用0.25%、0.5%、0.75%、1%和1.5%的附加資本要求。

根據《商業銀行資本辦法》要求，除系統性銀行外的銀行資本充足率需大於等於10.5%，一級資本充足率需大於等於8.5%，核心一級資本充足率需大於等於7.5%。根據《規定》，上海銀行資本核心一級資本充足率需大於等於7.75%。

年報數據顯示，截至2021年9月末，上海銀行資本充足率爲12.37%，一級資本充足率爲10.12%，核心一級資本充足率爲9.08%。該行資本充足水平雖符合監管標準，但有業內人士分析，一級核心資本充足率超出監管要求不足1.5%，亦急需補充優先股與永續債。

另外，上海銀行以往年報數據顯示，其資本充足水平已連續五年下降。2017-2020年，上海銀行核心一級資本充足率分別爲10.69%、9.83%、9.66%、9.34%、9.08%，一級資本充足率分別爲12.37%、11.22%、10.92%、10.46%，資本充足率分別爲14.33%、13.00%、13.84%、12.86%。

針對系統重要性銀行名單的發佈，中國民生銀行首席研究員溫彬向《中國科技投資》記者表示，挑戰方面，成爲系統重要性銀行，將接受更嚴監管，其對銀行的風險防範能力、可持續經營能力等提出更高要求，特別是對銀行的資本管理提出更高要求，個別銀行存在資本補充壓力。同時，部分資本相對緊張的銀行可能會爲滿足監管要求而適度放慢資產增長，影響盈利水平。

此外，爲補充二級資本，提高資本充足率，上海銀行在其董事會第六屆八次會議上通過決議，計劃發行不超過200億元二級資本債券，並提交股東大會審議。

針對上海銀行結構性存款事件及資本承壓情況等問題，記者致函該行，截至發稿，未獲回覆。