來源：中國經營報

本報記者 楊井鑫 北京報道

1月10日，泉州銀行披露了2022年同業存單發行計劃，擬發行270億元同業存單。該發行計劃中披露的還有該行2021年三季度的經營情況。同時，泉州銀行於1月6日公佈了銀行小微企業貸款專項金融債的發行文件，而該文件中也包含了銀行三季度的經營數據。

據《中國經營報》記者瞭解，泉州銀行截至2021年三季度末總資產達到了1388.17億元，存款餘額突破了千億元大關，實現淨利潤3.01億元。但是，該行的手續費及佣金淨收入持續爲負，營業支出項下信用減值損失已超2020年全年。該行2021年三季度不良率1.86%，較年初1.43%不良率有所上升，其聯合貸款的情況也備受市場關注。

手續費淨收入爲負

銀行公佈數據顯示，截至2021年三季度末，泉州銀行的總資產1388.17億元，總負債1295.15億元。其中，銀行發放貸款及墊款791.57億元，較2021年年初684.75億元增長15.6%；吸收存款1030.23億元，較2021年年初917.56億元增長12.28%。同時，該行前三季度實現營業收入爲24.96億元，淨利潤3.01億元。

記者注意到，在泉州銀行的營業收入中，利息淨收入爲23.1億元，但是手續費及佣金淨收入卻爲-1.43億元，其中手續費及佣金收入爲2.82億元，手續費及佣金支出爲4.25億元。

公開數據顯示，泉州銀行2020年和2019年年報中，該行手續費及佣金淨收入-2.03億元和-1.74億元，項下手續費及佣金支出分別爲5.56億元和3.55億元。

據《中國經營報》記者瞭解，中小銀行近年非利息淨收入持續下滑現象較普遍，華融湘江銀行、樂山市商業銀行等部分銀行均出現過手續費及佣金淨收入呈現負數的情況。就該指標的變動原因，大部分銀行將之歸咎爲聯合貸款中支出費用較高。

上海新世紀資信評估在一份跟蹤評級報告中稱，近年來，由於聯合貸款相關手續費用增加，泉州銀行手續費及佣金支出持續上升。泉州銀行與深圳前海微衆銀行股份有限公司、浙江網商銀行股份有限公司、重慶美團三快小額貸款有限公司合作分別推出“微粒貸”、“網商貸””和“美團生活費”等聯合貸款類產品，推動零售貸款佔該行貸款的比重持續上升。

截至2020年末，該行個人貸款總額爲 338.19 億元，“微粒貸”產品累計投放金額爲 369.83億元，期末餘額爲74.77億元，較上年同比增長23.06%；“美團貸”累計投放22.18億元，期末投放餘額爲5.96億元。

資產質量承壓

在資產質量方面，泉州銀行2021年三季度的不良率較年初有較大增長。公開資料顯示，截至2021年三季度末，泉州銀行的不良貸款率爲1.86%，撥備覆蓋率爲150.56%，而該行2020年末和2019年末的不良貸款率1.43%和1.74%。同時，2020年末和2019年末泉州銀行的撥備覆蓋率分別爲151.05%和150.58%，均高於公佈的2021年三季度末數值。

另外，在泉州銀行的2021年三季度業績披露中，該行營業支出項下的信用減值損失達到了13.18億元，已經超過2020年全年信用減值損失13.11億元。

對於泉州銀行的信貸質量和穩定性，上海新世紀資信評估此前在報告中稱，截至2020年末，銀行“微粒貸”產品期末逾期率和不良率分別爲 0.27%和 1.36%，分別較年初減少 1.06 個百分點和增加 0.35 個百分點，貸款質量有所波動。銀行“美團貸”期末逾期率和不良率分別爲 0.41%和 2.08%。“隨着聯合貸款業務的推進，此類業務的信用風險逐步暴露，個人貸款（不含個人經營性貸款）中的聯合貸款逾期率和不良率有所上升。”

針對泉州銀行2021年的聯合貸款情況和不良率上升的情況，記者聯繫了該行，但是該行相關人士未接受記者採訪。

實際上，對於聯合貸款的高收費問題，已經有中小銀行改變了外部合作思路。一家城商行人士向記者透露：“中小銀行與頭部互聯網平臺合作中，話語權比較小，利潤談判空間也就比較低。目前，該行更傾向於與一些二線中等規模的互聯網平臺合作，以提升銀行話語權和利潤空間。”