过年最开心的莫过于孩子，穿新衣戴新帽，吃好喝好玩好，还有大把的压岁钱。这不，财叔一位朋友家10岁的孩子就说，自己春节“大发特发了”。

随之父母的问题也来了：三五岁、十来岁的孩子，手握大把压岁钱，应该怎么花？能不能没收孩子的压岁钱？让孩子自己管理压岁钱，他们能做好吗？

没收基本是希望不大了，现在的孩子可没有咱小时候“好忽悠”，早早就知道“压岁钱妈妈帮你存着”是全世界最大的“谎言”之一。

但几百上千甚至上万元的压岁钱，放任孩子自己处理，难保不会出现浪费甚至被骗的情形。这几年，有孩子拿着压岁钱给自己喜欢的主播刷跑车，也不是新闻了。

财叔想说，其实，如果方法得当，花好压岁钱，也是一个培养孩子金钱观、提升财商的绝佳机会。

远离陷阱，从娃娃抓起

“如果你不教孩子金钱的知识，将来会有其他人取代你。其他人是谁？也许是债主，也许是奸商，也许是警方，也许是骗子。”美国作家罗伯特·清崎的这句话，某种程度上值得所有家长警醒。

事实上，我国儿童和青少年普遍缺乏金融常识，尤其在移动支付日渐普及的当下，孩子平日很少见到现金，对于金钱的感知度很低，对于父母赚钱、货币流通更是没有概念，这就可能导致孩子缺乏理解和使用财富的能力。

而随着金融科技、消费信贷的发展，一些过分诱导年轻人消费的信贷产品已经造成一部分年轻人超前消费，过度消费。

“现金贷”“裸贷”“校园贷”引发的恶性事件时有发生，在这个“触手可贷”的时代，教会孩子们管理自己的欲望和财富，不过度消费、陷入债务泥潭的财商，已经成为与智商、情商并列的现代社会三大不可或缺的素质。

财商教育，从表面上看，是在教孩子如何花钱、赚钱。实际上，是培养孩子的财富思维，从小学会认识、理解、使用、管理和创造财富，从而建立起一套面对物质生活的人生观、世界观和价值观。

压岁钱承载着长辈对孩子健康成长的祝福，又是在情理和法理上都属于孩子的一笔较大资金，家长从娃娃抓起，帮助孩子管理好这笔资金开始，培养他们使用、管理和创造财富的能力，确实不失为提高孩子财商的好机会。

▲图/图虫创意

学会花钱、存钱和赚钱

面对蜜罐里成长起来的“吞金兽”，应当如何培养他们的财商呢？

诸多专家分析，财商是认识、管理和创造财富的能力，所以教育孩子就是要从这三方面入手。

首先是认识财富，学会花钱，分清需要和想要。

随着经济水平提高，孩子们在父母照顾下的生活条件越来越好，多数父母长辈也会尽可能去满足孩子，孩子便无法区分哪些是生存必需的需求，哪些是在此基础上提高生活品质的需求。

如此积累，就可能导致孩子成年后，没有节制和规划，一味追求自己想要的，支出大于收入，形成负债，也就是现在很多年轻人所说的“精致穷”。

也因此，从小就需要让孩子明白，让自己生活过得更好的东西，这就是想要，想要的东西并不是不可以，但需要做好规划，在自己财力允许的情况下，合理安排。

比如，上学要用到的铅笔、橡皮是需要的，买玩具和去游乐园是想要的，应该优先满足需要后，再考虑是不是要购买想要的商品。

在这方面，相关专家有很好的建议：3-7岁的孩子，家长要教会孩子区分“我想要”和“我需要”；7-12岁的孩子，要学会查看价格，引导孩子独立做出购买决策；8-13岁的孩子，鼓励孩子通过劳动赚钱，去支付一些平时买不起的物品，并教会孩子货比三家，买性价比高、物有所值、自己真正喜爱的物品。

其次，学会积累和储蓄，让小钱变大钱。

种种迹象表明，中国人爱储蓄的特点在年轻一代身上发生了变化。90后超前消费、借贷消费甚至过度消费现象明显。一些年轻人，工作后有了自己收入，但每个月收入是固定的，除去开支总是“月光”，一方面可能没有理财意识，另一方面往往感觉“无财可理”。

事实上，所有的大钱都是小钱积累出来的，不断积累本金，是理财投资的重要一步。让孩子从小学会储蓄，是提高财商，提升财富管理能力的重要一步。

再次，学会赚钱，让“钱生钱”，走上财富自由之路。

赚钱当然不是让孩子去上班，而是让孩子从小明白，赚钱的来源并不是单一的。除了主动收入，去工作以外，还可以产生被动收入，让钱生钱，通向幸福生活。这样会积累也会花，对孩子在钱的方面也不用担心了。

投资有风险，选择需谨慎

随着家长们教育观念的变化，理财从娃娃抓起渐成共识，压岁钱理财热度不断走高，金融机构也纷纷瞄准了孩子们的压岁钱。

压岁钱理财具有额度小、周期长、风险承受力弱的特征，保本、稳定收益和孩子参与度强是比较明显的需求。很多家长选择为孩子在银行开户，以孩子的名义存起来，所以不少银行推出了面向16岁以下未成年人的儿童专属银行卡来满足这种需求。

这些儿童卡具有存取现金、转账、结算、消费等功能，家长还可以设置支出条件，包括地点、时段、渠道、交易类型、日累计限额等，及时关注孩子的消费行为，指导孩子合理使用并科学管理零用钱。

此外，相信很多宝妈的朋友圈里都少不了劝你将压岁钱给孩子存起来做教育金、婚嫁金的保险营销员。

终身寿险、年金险等储蓄型理财险产品可以锁定利率，保险营销员会重点强调连续存几年、十年，甚至二十年后孩子上大学、婚嫁时会有一个可观的金额。

不过，储蓄型理财险的周期长、流动性差，如果中途急需用钱，只能通过退保拿现金价值，会损失较大比例本金。相比之下，银行储蓄流动性更强，即使定期存款提前支取也不会损失本金。

当然，也有家长想让孩子更深入地参与投资，为了满足这类需求，也有基金公司面向未成年人开设基金账户，通过开设账户购买基金孩子可以认识基金，更深入地体会投资的风险和收益。也有家长会以自己的名义为孩子单独开设股票账户。

不过，需要提醒的是，不管是哪种方式，家长带孩子了解金融产品、投资理财的同时，都要深入了解产品类型、条款、风险等级、告知警示等信息，根据自身需求和风险承受能力选择。