近日，蚂蚁保联合阳光财险、众安保险相继上线两款新产品“电信诈骗险”和“灵活工作保”。据悉，“电信诈骗险”可减轻受害者因资金无法追回造成的经济负担；而“灵活工作保”作为一款意外险，解决了3亿“新市民”因灵活工作缺乏稳定劳动关系，导致就业保障缺失的难题。

这两款保险产品虽然涉及领域不同，但背后都是关系个人和家庭生计的重要社会问题。依托互联网保险的独特优势助力解决这些问题，既是政策导向的正途，也符合社会公众的期待。

新问题，新保险

蚂蚁保联合阳光财险推出的“电信诈骗险”，针对的是全社会在共同打击的电信诈骗。近年来，电信网络诈骗犯罪持续高发多发，犯罪分子作案手段不断翻新，黑灰产业链条盘根错节，成为人民群众反响最强烈、最深恶痛绝的“急难愁盼”问题之一。

数据显示，2021年国家反诈中心共拦截诈骗电话15.5亿次，诈骗短信17.6亿条，紧急止付涉案资金3200余亿元，成功避免2800万名群众受骗。

蚂蚁保意外险及财产险负责人梁贸源表示，在现有的电信诈骗整体防范过程中，资损补偿一直是一个难点，而商业保险可能可以成为一个解决方案。梁茂源透露，蚂蚁保于2021年初便启动了这一项目，并获得了多方的积极认可及响应，今年3月正式上线后，仅一周时间投保人数便超过10万。

普惠是这一险种的最大特色。该产品承包范围包括了银行卡、支付宝、微信支付三个主流渠道。“这三个渠道的资金损失占到了诈骗案资金损失的95%以上。”蚂蚁保总经理王方介绍。

此前，赔付问题一直是电诈险的最大难点。据了解，保险业内在5年前便有过电信诈骗险的尝试，但由于相关产品未能解决持续性和稳定性问题，导致很多保险公司出现了“赔穿”的情况，很快便淡出了市场。而此次，阳光保险和蚂蚁保推出的电诈险则由双方在产品设计、风控能力方面各取所长，进行了全面升级。

梁茂源介绍，该险种在风控能力也结合了支付宝的反诈技术，在事前准入、事中防范、事后保障全链路保障消费者的资金安全。同时，通过免赔额、赔付比例和赔付范围的设置，使产品具有更强的可持续性和稳定性，不会“赔穿”。

3月24日，蚂蚁保与众安保险联合推出的“灵活工作保”则关系着规模庞大的灵活工作群体。人社部数据显示，当前中国的灵活工作群体约有2亿人。由于灵活工作群体没有稳定的劳动关系，也就意味着无法获得传统的工伤保险保障。

“灵活工作群体中，许多人没有五险一金，甚至连最基本的工伤保障都没有。”梁贸源说。

一个现实的问题是，尽管一些雇主也有意向为员工购买意外险，但传统意外险通常为按年付费，且有一定时间的等待期。而灵活工作员工流动性大，工作时间不稳定，这降低了雇主购险的动力。

从产品页面来看，“灵活工作保”可按日购买，并可由雇主直接购买，这使得雇主为灵活工作的员工购买保险成为一种高性价比的选择。此外，“灵活工作保”还支持线上理赔，2000元以内的理赔最快1天内即可到账。同时，灵活工作保针对不同行业还给出了不同的保险方案，如家政行业在意外险基础上还增加了第三者责任险，可帮助家政服务人员避免服务中造成的人伤、物损。

互联网助力保险惠民化

“电信诈骗险”和“灵活工作保”可以理解为互联网保险致力参与解决社会新难题的一个缩影。

随着经济快速发展与科技进步，当下的社会形态也在不断变化，并逐渐衍生出许多新的社会需求与问题。保险业作为实体经济发展的稳定器、减震器、助推器，也有必要通过理念与技术创新，在解决社会难题的过程中发挥作用。

梁茂源表示，蚂蚁保作为一个保险代理平台，先天具备贴近客户的优势，能够围绕社会环境议题，挖掘用户的真实需求和痛点，并梳理、提供给保险公司作为参考。而蚂蚁保这一开放平台，也期待承载越来越多保险公司的惠民型产品。

此外，蚂蚁保的庞大用户基础，也使其渠道触达能力成为保险产品拓展的一大助力。此前在多个城市成为爆款的“惠民保”便是其中一例。

自2020年7月开始，蚂蚁保分别参与了上海、北京、杭州、长沙、济南等全国近百个城市的“惠民保”，依托移动互联网优势，为各地市民提供安全便捷的“惠民保”在线投保服务。“在惠民保业务上，我们整个发挥了渠道的优势，为用户提供更简单、便利的购买途径。”王方说。

此外，蚂蚁保还获得了浙江保监局的认可，作为唯一的互联网保险平台，参与了专属商业养老保险项目。2021年11月，太平洋人寿、太平人寿率先在支付宝上开售专属商业养老保险，全国用户上支付宝搜“养老保险”，进入专属阵地后，便可在线完成投保。

整体来看，互联网技术的应用，解决了惠民型保险以往难以推广、延续的多个痛点。一方面，此类保险由于保费低，规模小，但风控与运营成本又高，保险公司做这些保险产品缺乏商业动力；另一方面，其用户需求量又十分巨大，造成需大于供的情况。

而蚂蚁保则利用自己在服务、风控上的技术能力，降低保险公司在销售、查勘、理赔等方面的成本，并提升准确率。

例如，在灵工保的保费设计上，蚂蚁保大幅降低了销售与风险成本，使保费更加亲民，单日0.89元即可获得50万意外保障。“保险公司会基于风险成本考量定价，而蚂蚁则可以通过自身的服务能力，一定程度上降低风险成本。”王方表示。

梁贸源则透露，灵工保还将进行不断的升级、更新，未来雇主为雇员购买后，可通过后台系统判定员工是否上班工作，从而触发单日保单生效，进一步降低保险成本。

在电诈险方面，梁贸源表示，依托蚂蚁在支付、金融领域的经验与技术积累，在用户购险前后，都能够获得反诈知识教育、反诈叫醒等服务，这也在一定程度上降低了用户被欺诈的可能：“我们希望把这些经验与能力与保险公司结合，对解决电信诈骗问题做更多的贡献。”