● 本報記者 薛瑾 黃一靈

2020年以來發展得如火如荼的“惠民保”，仍在馬不停蹄地加速推進。一批較早開展“惠民保”的城市，正在嘗試深化和推進“惠民保”。業內人士表示，“惠民保”在快速發展的同時也面臨挑戰，仍需時日才能摸索出穩定的產品形態、參保率、賠付率和利潤線，其亟需更多的政策支持。

多地迅速鋪開

“惠民保”大家族再添一員。日前，天津首個政府指導監督的城市定製型商業醫療保險項目被命名爲“天津惠民保”，並將於近期上線。

據介紹，“天津惠民保”由15家保險機構組成的共保體來承包，與其他商業保險相比，“天津惠民保”參保面向天津市全體醫保參保人，不限年齡，不限職業，不限戶籍，不限健康狀況，普惠性質更爲明顯。

與此同時，此前已開展“惠民保”業務的城市開始對產品進行迭代升級。例如，青島市“惠民保”產品琴島e保2022已上線開放參保。琴島e保2022對保障責任進行了全面升級，涉及等待期、賠付比例、起付線、保險範圍等多方面優化。

“惠民保”即城市定製型商業醫療保險，屬於普惠型醫療補充保險，一般由政府主導或指導、商保承辦、自願參保，憑藉保費便宜、購買門檻低、保額較高三大特性，迅速在全國擴容“圈粉”。賠付範圍主要集中在醫保和大病保險報銷後的個人自付部分，以及一些重大疾病的特效藥費用。

2020年以來，“惠民保”迅速在全國多地鋪開。數據顯示，截至2021年年末，全國28省區市推出了177款“惠民保”產品，1.4億人次參保，保費約140億元。

吸引“商保外”人羣

除了價格優勢之外，對“商保外”人羣開放也是“惠民保”迅速走紅的因素之一。

“部分年歲較高、身患慢性疾病的人羣可能被商業健康險拒之門外，而‘惠民保’產品大幅降低准入門檻，恰恰能解決投保難、投保貴等問題，覆蓋人羣更廣泛。”一位業內人士表示。

縱觀各地“惠民保”產品，投保規則一般都較寬鬆，沒有年齡、職業限制，也不涉及詳細的健康告知詢問，只要有當地醫保就能投保；全年保費僅100多元甚至百元以下。某保險經紀公司人士表示，如果年紀尚輕，資金不是特別緊張，建議趁身體健康的時候購買保障範圍更廣的商業百萬醫療險以獲得更全面的保障；如果因爲年齡和身體原因無法購買商業百萬醫療險，則建議購買“惠民保”這類普惠型醫療保險。

不過，部分“惠民保”產品參保率仍然較低。一般而言，政府引導型“惠民保”參保率顯著高於醫保指導型與醫保推動型。《城市定製型商業醫療險模式優化與制度定位報告》顯示，如果各級相關部門不積極介入發揮實際的主導作用，僅靠醫保部門或其他行政部門信用背書、宣傳支持，參保率一般無法突破40%。

提升投保羣體的獲得感

隨着“惠民保”遍地開花，其可持續性和產品升級迭代問題越來越受到關注，而參保率和賠付率則是衡量“惠民保”業務能否持續運營的重要因素。

從部分“惠民保”產品披露的理賠信息看，各地賠付率差距較大。據業內人士透露，大部分城市“惠民保”產品首年賠付率不到50%，少量“惠民保”產品賠付率甚至低於20%，“一些‘惠民保’產品較低的賠付率，與其設置較高的免賠額有關，而這也是其價格低廉的原因之一，‘惠民保’產品的免賠額通常爲2萬元，年輕、健康狀況較好的投保人，基本達不到免賠額。”

對此，對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔認爲，城市普惠險通常設置較高免賠額，年輕的健康人在參保後很可能因得不到賠付而失去續保動力；反而是帶病人羣會積極續保，使得城市普惠險面臨“死亡螺旋”的風險，賠付率不斷攀升。

在業內人士看來，“惠民保”業務要實現可持續發展和高質量發展，需要提高參保率以及投保羣體的“獲得感”。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文建議，允許和鼓勵各地使用職工醫保個人賬戶支付“惠民保”保費。“目前尚未使用醫保個人賬戶支付‘惠民保’保費的地區約佔40%，如果‘惠民保’在全國範圍內得到個人賬戶的支持，將有效提高參保率、規避逆向選擇，有利於增強地區間‘惠民保’的公平性。”

“應以年度爲單位，向社會公衆披露費用、賠付、參保等數據，增強公衆知情感，提升‘惠民保’的獲得感。建議爲‘惠民保’業務劃定費用範圍，防止過低或過高。”湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳表示。