小微貸款的一面旗幟——浙江泰隆商業銀行，正在暴露出越來越多的問題。曾經被捧上神壇，如今光環黯然褪色。

5月20日，銀保監會浙江監管局官網披露，泰隆銀行因貸款管理不到位等7項違規，被處以高達210萬元的罰款。

而今年年初，泰隆銀行旗下的浙江慶元泰隆村鎮銀行因存在信貸資金被挪用等違規問題，被罰款70萬元。

曾經被視爲小微貸款樣板的泰隆銀行，到底怎麼了？

遙想當年，泰隆銀行曾接待過到訪的國家級領導，董事長王鈞曾在北京國新辦發佈會上介紹小微貸款的經驗，也曾被央行的小微企業金融服務年報列爲典型案例。

而今，因信貸違規受罰，泰隆銀行到底發生了怎樣的改變？

財經衆議院注意到，曾經締造了泰隆銀行輝煌的領導班子，正面臨年齡老化的窘境。2021年財報顯示，泰隆銀行董事長王鈞57歲，副董事長談偉憲67歲，行長王官明59歲，另兩位董事副行長陳斌和金學良均爲60歲。

對於泰隆銀行來說，第一大股東爲職工持股會，持股比例爲19.52%。想要通過股東層面改變公司治理並不容易，那麼，泰隆銀行是否會陷入“內部人控制”的怪圈？

280萬元罰單背後

5月20日，中國銀保監會浙江監管局官網顯示，因“貸款管理不到位，個人貸款資金流入房市”等“七宗罪”，浙江泰隆商業銀行收到了一張罰款金額高達210萬元的罰單。

行政處罰決定書顯示，浙江泰隆商業銀行的主要違法違規事實包括：貸款管理不到位，導致個人貸款資金流入房市、個人貸款資金未按約定用途使用、信貸資金挪用於銀行承兌匯票保證金；員工管理不到位，員工在工商企業兼職、員工出借信用卡給他人使用、貸款資金被他人使用、理財代客操作。

而在今年2月22日，銀保監會官網披露的一則行政處罰公開信息表顯示，浙江慶元泰隆村鎮銀行股份有限公司因存在信貸資金被挪用和信貸資金違規流入限制性領域兩項違法違規行爲，被銀保監會麗水監管分局罰款70萬元。

公開資料顯示，浙江慶元泰隆村鎮銀行股份有限公司成立於2010年12月27日。從股東結構來看，浙江慶元泰隆村鎮銀行股份有限公司發起股東包括泰隆銀行、浙江九川竹木股份有限公司、浙江鴻瑞基業汽車零部件有限公司、上海潤珏投資管理有限公司等10家公司。

不過2022年1月，銀保監會浙江監管局曾對浙江慶元泰隆村鎮銀行股份有限公司變更股權的申請進行了批覆，同意泰隆銀行分別受讓浙江九川竹木股份有限公司等公司持有的股權。股權受讓完成後，泰隆銀行持有該村鎮銀行的比例爲70.8%。

“人海戰術”受質疑

談及小微，業界一直盛行着一句諺語——“全國小微看泰隆”，泰隆銀行已經成爲小微企業貸款的標杆銀行。

2014年11月21日，泰隆銀行迎來國家領導人的考察。在考察過程中，領導在肯定爲小微企業服務重要性的同時表示，在差別化管理的基礎上，要爲小微企業服務提供更多的支持。

財經衆議院注意到，泰隆銀行曾入選央行出版的《中國小微企業金融服務報告（2018）》一書，它構建的“三品三表”“社區網格化”小微開發技術深受業界好評，並吸引衆多同業機構交流學習。

2018年10月30日，在國新辦就銀行業服務小微企業等情況舉行的發佈會上，泰隆銀行董事長王鈞曾與重量級一起出席，迎來了高光時刻。

王鈞介紹說，泰隆銀行採取了針對性的商業模式，堅持廣義的“三品三表”和“兩有一無”，只要有勞動意願，有勞動能力，沒有不良嗜好，都是泰隆銀行的客戶，這是“兩有一無”普惠業務的商業模式。

但這種模式也面臨着“人海戰術”等質疑。業界有專家認爲，泰隆模式的可複製程度並不高。

依託線下人工走訪、社區化、網格化運營的小微信貸開發模式，決定了泰隆銀行難以像全國性銀行與金融科技公司一樣，完全藉助科技平臺來實現智能信貸，人力投入成本較高。因此，其他銀行看到泰隆銀行在小微領域的成就，但並非大規模複製借鑑，正是源於人力投入成本的考量。

2021年財報顯示，泰隆銀行資產已經超過3000億元，員工超過萬人。而對比3000億元同等資產規模的威海銀行和晉商銀行，2021年底員工則分別爲3044人和4424人，遠遠低於泰隆銀行。

來源：財經衆議院