转自：中国网财经

中国网财经9月23日讯（记者 郭伟莹）近年来，中高净值人群因持有较多的可投资性资产、财富，以及较强的购买力，日益成为银行、保险公司和各类金融机构的重点客群。如何深化对中高净值人群的研究并提供有针对性的服务成为各金融机构的重要课题。

今日，由中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿寿险公司”）与北京大学中国社会科学调查中心联合出品的《中高净值家庭资产配置和保险保障白皮书》（以下简称“白皮书”）正式发布。白皮书显示，中高净值家庭商业保险参与率呈现逐年递增趋势，商业保险支出基本呈上升态势。

基于调查研究，中国人寿寿险公司表示，未来将深化改革创新，纵深推动供给侧结构性改革，聚焦健康、养老和财富增长三大领域，加速“产品+服务+科技”发展模式的落地，不断增强服务中高净值家庭的核心能力。

中高净值家庭商业保险参与率逐年递增

中国保险资产管理业协会执行副会长兼秘书长曹德云在致辞中表示，近十年来，居民家庭财富的不断积累，也带动国内资产管理行业迎来了蓬勃发展的时代。有统计显示，2012年至2021年末十年间，中国经济总量由53.9万亿增长到114.4万亿，增长1.12倍，各类资管机构合计管理资产规模由26万亿增长到130万亿，增长4倍，国内财富管理市场发展令世人瞩目。在资管新规时代，各类资管机构同台竞技，金融产品的风险收益特征更为透明对称，居民家庭作为投资者在资产配置上可拥有更多的选择权和主动权，能够真正进行多种金融资产的多元配置，在自身风险可承受情况下更好实现财富保值增值目标。

据了解，中国人寿寿险公司联合北京大学项目组，依托近十年来对国内1.6万户样本家庭的跟踪调查数据发布白皮书，通过完善的数据基础及合法的数据来源，从家庭和民生视角，系统研究了我国中高净值人群的特征、资产配置以及保险保障的现状及发展态势。

白皮书显示，我国已成为世界上中高净值人群规模庞大的经济体，也孕育出世界上颇具发展前景的财富管理市场。中高净值家庭商业保险参与率呈现逐年递增趋势，商业保险支出基本呈上升态势。2010年参与率为36.4%，2020年增长到61.7%。家庭人均商业保险支出总体波动式上升，2016年人均支出超过1万元。城镇中高净值家庭的商业保险参与率显著高于农村家庭。值得注意的是，二线、三线城市的中高净值家庭商业保险参与率显著高于一线城市，反映了不同类型城市家庭的风险偏好和对待商业保险的积极程度有所不同，也在一定程度上说明了保险公司在二、三线城市的市场开发更为成功。

白皮书指出，中高净值家庭健康自我评价不高，且慢病确诊率一直呈明显上升趋势，45岁以上的家庭成员失能比例达到6.6%，显示其对医疗服务及健康管理有着较高的需求。在使用医疗服务时，中高净值群体医疗资源的使用频率较低，但愿意承担较高的医疗费用以获得优质医疗服务。中高净值群体通过多种途径满足自身更高层次的医疗服务需求，除享受基本医疗保险保障外，该群体还借助市场机制分担自身追求更高层次医疗服务所产生的额外费用。无论在个人还是家庭层面，中高净值家庭商业健康险覆盖面更广，覆盖程度也更深。

白皮书显示，中高净值家庭中的中老年人群的社会养老保险覆盖率和商业养老保险覆盖率显著提升。2011年社会养老保险和商业养老保险覆盖率分别为40.78%和0.92%，2018年分别增加到了83.7%和6.44%，但企业职工养老保险的替代率尚处于较低水平，政府机关、事业单位及企业退休人员每月领取的养老金分别为4268.77元、4523.56元、2885.21元。补充养老保险（年金）和商业养老保险正在成为居民养老的重要补充，未来还有很大的上升空间，中高净值家庭平均每年缴纳5297.48元的保费，预期每年可以领取6262.2元的保险金。

提供中高净值家庭保险保障及服务样本

中国人寿寿险公司党委委员、副总裁詹忠在致辞中表示，从实际生活看，家庭的资产配置与保险保障相辅相成，相互交融。伴随改革开放以来中国经济的快速发展，国内居民家庭累积了总量可观的财富，仅以居民存款看，今年上半年国内居民存款已达到113.3万亿，户均存款22.9万元，居民总财富规模高达700多万亿。当前，经济运行充满不确定性，“灰犀牛、黑天鹅”等各类风险事件层出不穷，辛苦累积的财富不再像以前坚不可破，守护财富变得和创造财富同等重要。在守护财富的安排上，一方面是要依据自身家庭和财务状况妥善配置资产，让财富实现保值增值。另外一个重要的方面，就是通过保险构筑风险屏障，未雨绸缪、有效应对家庭成员面临的人身、意外及健康风险，抵御风险事件对家庭财富带来负面冲击。因此，家庭的财富管理过程，也是资产配置和保险保障共同发挥作用的过程。

他同时表示，近几年来，银行与保险机构的合作愈来愈深入，银行保险业务实现了较快发展，为保险行业发展、特别是寿险行业的发展，不断注入新动能。银保业务模式将“银行机构财富管理领域的优势”和“保险机构保险保障领域的优势”结合起来，为大众提供了涵盖理财和保险的一站式综合金融服务。目前，银保业务还主要以储蓄型保险为主，更多是作为理财产品的替代，但从长期看，保障型保险的发展更能体现银保业务模式的优势，是决定银保业务长久发展的基石。

此外，如何应对居民家庭在资产配置和保险保障方面的变化和要求？如何更好地服务中高净值家庭？中国人寿寿险公司表示，在丰富需求导向的产品体系、打造特色“保险+”健康生态圈、打造高品质运营服务体系、实施销售队伍“强军计划”、强化创新驱动、强化投资能力等方面，该公司出台了综合性的举措，持续提高生态整合能力、风险识别和精准定价能力、产品及服务送达能力，积极响应市场及客户需求的新变化。未来，该公司将深化改革创新，纵深推动供给侧结构性改革，聚焦健康、养老和财富增长三大领域，加速“产品+服务+科技”发展模式的落地，不断增强服务中高净值家庭的核心能力。