轉自：中國網財經

中國網財經9月23日訊（記者 郭偉瑩）近年來，中高淨值人羣因持有較多的可投資性資產、財富，以及較強的購買力，日益成爲銀行、保險公司和各類金融機構的重點客羣。如何深化對中高淨值人羣的研究並提供有針對性的服務成爲各金融機構的重要課題。

今日，由中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽壽險公司”）與北京大學中國社會科學調查中心聯合出品的《中高淨值家庭資產配置和保險保障白皮書》（以下簡稱“白皮書”）正式發佈。白皮書顯示，中高淨值家庭商業保險參與率呈現逐年遞增趨勢，商業保險支出基本呈上升態勢。

基於調查研究，中國人壽壽險公司表示，未來將深化改革創新，縱深推動供給側結構性改革，聚焦健康、養老和財富增長三大領域，加速“產品+服務+科技”發展模式的落地，不斷增強服務中高淨值家庭的核心能力。

中高淨值家庭商業保險參與率逐年遞增

中國保險資產管理業協會執行副會長兼祕書長曹德雲在致辭中表示，近十年來，居民家庭財富的不斷積累，也帶動國內資產管理行業迎來了蓬勃發展的時代。有統計顯示，2012年至2021年末十年間，中國經濟總量由53.9萬億增長到114.4萬億，增長1.12倍，各類資管機構合計管理資產規模由26萬億增長到130萬億，增長4倍，國內財富管理市場發展令世人矚目。在資管新規時代，各類資管機構同臺競技，金融產品的風險收益特徵更爲透明對稱，居民家庭作爲投資者在資產配置上可擁有更多的選擇權和主動權，能夠真正進行多種金融資產的多元配置，在自身風險可承受情況下更好實現財富保值增值目標。

據瞭解，中國人壽壽險公司聯合北京大學項目組，依託近十年來對國內1.6萬戶樣本家庭的跟蹤調查數據發佈白皮書，通過完善的數據基礎及合法的數據來源，從家庭和民生視角，系統研究了我國中高淨值人羣的特徵、資產配置以及保險保障的現狀及發展態勢。

白皮書顯示，我國已成爲世界上中高淨值人羣規模龐大的經濟體，也孕育出世界上頗具發展前景的財富管理市場。中高淨值家庭商業保險參與率呈現逐年遞增趨勢，商業保險支出基本呈上升態勢。2010年參與率爲36.4%，2020年增長到61.7%。家庭人均商業保險支出總體波動式上升，2016年人均支出超過1萬元。城鎮中高淨值家庭的商業保險參與率顯著高於農村家庭。值得注意的是，二線、三線城市的中高淨值家庭商業保險參與率顯著高於一線城市，反映了不同類型城市家庭的風險偏好和對待商業保險的積極程度有所不同，也在一定程度上說明了保險公司在二、三線城市的市場開發更爲成功。

白皮書指出，中高淨值家庭健康自我評價不高，且慢病確診率一直呈明顯上升趨勢，45歲以上的家庭成員失能比例達到6.6%，顯示其對醫療服務及健康管理有着較高的需求。在使用醫療服務時，中高淨值羣體醫療資源的使用頻率較低，但願意承擔較高的醫療費用以獲得優質醫療服務。中高淨值羣體通過多種途徑滿足自身更高層次的醫療服務需求，除享受基本醫療保險保障外，該羣體還藉助市場機制分擔自身追求更高層次醫療服務所產生的額外費用。無論在個人還是家庭層面，中高淨值家庭商業健康險覆蓋面更廣，覆蓋程度也更深。

白皮書顯示，中高淨值家庭中的中老年人羣的社會養老保險覆蓋率和商業養老保險覆蓋率顯著提升。2011年社會養老保險和商業養老保險覆蓋率分別爲40.78%和0.92%，2018年分別增加到了83.7%和6.44%，但企業職工養老保險的替代率尚處於較低水平，政府機關、事業單位及企業退休人員每月領取的養老金分別爲4268.77元、4523.56元、2885.21元。補充養老保險（年金）和商業養老保險正在成爲居民養老的重要補充，未來還有很大的上升空間，中高淨值家庭平均每年繳納5297.48元的保費，預期每年可以領取6262.2元的保險金。

提供中高淨值家庭保險保障及服務樣本

中國人壽壽險公司黨委委員、副總裁詹忠在致辭中表示，從實際生活看，家庭的資產配置與保險保障相輔相成，相互交融。伴隨改革開放以來中國經濟的快速發展，國內居民家庭累積了總量可觀的財富，僅以居民存款看，今年上半年國內居民存款已達到113.3萬億，戶均存款22.9萬元，居民總財富規模高達700多萬億。當前，經濟運行充滿不確定性，“灰犀牛、黑天鵝”等各類風險事件層出不窮，辛苦累積的財富不再像以前堅不可破，守護財富變得和創造財富同等重要。在守護財富的安排上，一方面是要依據自身家庭和財務狀況妥善配置資產，讓財富實現保值增值。另外一個重要的方面，就是通過保險構築風險屏障，未雨綢繆、有效應對家庭成員面臨的人身、意外及健康風險，抵禦風險事件對家庭財富帶來負面衝擊。因此，家庭的財富管理過程，也是資產配置和保險保障共同發揮作用的過程。

他同時表示，近幾年來，銀行與保險機構的合作愈來愈深入，銀行保險業務實現了較快發展，爲保險行業發展、特別是壽險行業的發展，不斷注入新動能。銀保業務模式將“銀行機構財富管理領域的優勢”和“保險機構保險保障領域的優勢”結合起來，爲大衆提供了涵蓋理財和保險的一站式綜合金融服務。目前，銀保業務還主要以儲蓄型保險爲主，更多是作爲理財產品的替代，但從長期看，保障型保險的發展更能體現銀保業務模式的優勢，是決定銀保業務長久發展的基石。

此外，如何應對居民家庭在資產配置和保險保障方面的變化和要求？如何更好地服務中高淨值家庭？中國人壽壽險公司表示，在豐富需求導向的產品體系、打造特色“保險+”健康生態圈、打造高品質運營服務體系、實施銷售隊伍“強軍計劃”、強化創新驅動、強化投資能力等方面，該公司出臺了綜合性的舉措，持續提高生態整合能力、風險識別和精準定價能力、產品及服務送達能力，積極響應市場及客戶需求的新變化。未來，該公司將深化改革創新，縱深推動供給側結構性改革，聚焦健康、養老和財富增長三大領域，加速“產品+服務+科技”發展模式的落地，不斷增強服務中高淨值家庭的核心能力。