作者|範一飛‘中國人民銀行副行長’

文章|《中國金融》2022年第19期

實施鄉村振興戰略是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的重大歷史任務。全力支持鄉村振興戰略實施，既是金融服務國家戰略的政治責任，也是金融高質量發展的重要機遇。人民銀行以習近平新時代中國特色社會主義思想爲指導，堅決貫徹落實黨中央、國務院決策部署，會同農業農村部、工業和信息化部等六部門於2021年4月啓動實施金融科技賦能鄉村振興示範工程，已打造270多個易複製、可推廣的惠農利民數字金融樣板，引導金融業深化運用數字化手段提升農業產業現代化水平、農村金融承載能力和農民金融服務可得性，推動更多金融資源高效配置到鄉村經濟社會發展重點領域和薄弱環節，爲促進農業高質高效、鄉村宜居宜業、農民富裕富足提供堅實金融支撐。

秉要執本，把握金融科技服務“三農”的核心理念

堅持以人爲本。以習近平同志爲核心的黨中央鮮明提出堅持以人民爲中心的發展思想，把增進人民福祉、促進人的全面發展、朝着共同富裕方向穩步前進作爲經濟發展的出發點和落腳點。金融業必須秉持服務實體經濟、普惠百姓民生的初心使命，把維護廣大農民羣衆根本利益、促進農民農村共同富裕作爲金融科技賦能鄉村振興的着力點，積極創新適應新型城鎮化建設、新型農業經營主體發展、農村居民消費升級等新需求的個性化、差異化金融產品和服務，讓金融科技創新成果走進城鎮鄉村、田間阡陌、民居農舍，切實滿足農村地區廣大人民羣衆對美好生活的嚮往。

堅持數字賦能。“十四五”數字經濟發展規劃指出，堅持以數字化發展爲導向，賦能傳統產業轉型升級，不斷做強做優做大我國數字經濟。農村金融發展必須牢牢把握數字化、智能化的發展趨勢，抓住金融數字化轉型這條主線，充分發揮數字技術的疊加、倍增作用，將數字元素持續注入金融服務流程，將數字思維深度貫穿業務運營鏈條，提升金融支農的覆蓋面、可得性和精準度，助力解放和發展鄉村數字生產力，爲培育數字鄉村新產業、新業態、新模式輸血供氧，爲加快農業農村現代化提供源源不斷的金融活水。

堅持創新驅動。習近平總書記深刻指出，科技創新是提高社會生產力和綜合國力的戰略支撐，必須擺在國家發展全局的核心位置。這要求金融業要堅持科技是第一生產力、創新是第一動力的理念，充分發揮科技創新在塑造農村金融發展新優勢、深化金融供給側結構性改革、增強農業發展內生動力方面的驅動作用，通過金融科技手段加快涉農金融產品、業務流程、服務渠道優化升級，持續完善與鄉村發展相適應的農村金融服務體系，引導金融資源精準滴灌鄉村振興沃土，助力“三農”發展不斷邁上新臺階。

堅持綠色高效。“十四五”規劃綱要指出，推動經濟社會發展全面綠色轉型，建設美麗中國，促進人與自然和諧共生。金融業應牢固樹立生態優先、綠色發展理念，積極發揮金融科技在推進農業農村綠色低碳轉型中的重要作用，運用新一代信息技術在依法合規、風險可控的前提下，爲鄉村振興打造綠色信貸、綠色債券、綠色保險、碳金融等多元化的數字金融產品和服務，爲農村綠色發展注入金融動能、插上科技翅膀，推動農村地區經濟高質量發展和生態高水平保護的有機統一、協同並進。

擔當作爲，聚焦金融服務鄉村振興的痛點堵點

“十三五”時期，我國金融業在加大精準扶貧力度、增加支農惠農資源、改善農村金融服務等方面取得長足進展和顯著成效。同時也要看到，金融在支持全面推進鄉村振興工作過程中還存在一些痛點堵點。一是“三農”領域基礎設施相對薄弱。我國農村地區幅員遼闊、產業佈局分散、人口相對稀疏，農村基礎設施建設週期長、投入大，部分偏遠地區甚至仍有覆蓋盲點。這些因素客觀上增加了金融機構運營成本、降低了金融服務可得性，使得農村金融難以形成規模效應和可持續商業模式。如何藉助金融科技破解農村普惠金融發展面臨的上述全球共性困難，已成爲數字經濟時代金融業的必答題。二是鄉村數字治理工作起步較晚。因涉農數據元、數據接口、數據標準差異，地域間、機構間存在“信息孤島”和“數據煙囪”，給涉農數據融合應用帶來一定困難。由於城鄉間存在“數字鴻溝”，農村居民在新型網絡接入、數字信息獲取、智能技術掌握等方面與城鎮居民有一定差距，部分農業經營主體“數字足跡”缺失，農村地區仍存在一定比例的“信用白戶”。在數字化發展浪潮中，深化數據應用、彌合“數字鴻溝”，讓更多“三農”羣體充分享受金融科技守正創新發展成果，是金融支持“三農”發展的關鍵環節。三是農村金融承載能力存在痛點。農業產業鏈條相對較短，且種植業、畜牧業、漁業等領域生產經營在很大程度上依賴外部環境，對外部風險特別是自然災害的抵禦能力較弱。同時，農業生產要素大量聚集在農業用地、農村房屋、林權等領域，在數字化程度不高的情況下，通過傳統模式往往難以成爲貸款融資抵質押物，限制了農業領域的金融承載能力。“十四五”時期，探索運用數字技術增強承載能力、提升農村金融服務下沉度和滲透率，是金融科技賦能鄉村振興工作的重中之重。

多措並舉，開創金融科技賦能鄉村振興新局面

發揮數字技術驅動作用，增強農村金融服務可得性和普惠性。去年以來，金融業充分運用金融科技手段打造多層次、高效率、可持續的農村數字普惠金融服務體系，爲農村金融謀創新、增活力，爲推進鄉村振興戰略實施提供堅實保障。在服務廣度方面，按照“共建、共享、共用”原則加強農村普惠金融服務點與益農信息社、電商服務站等的服務協同與資源共享，運用數字技術推動實體網點向多項服務“最多跑一次”的綜合型農村金融觸點升級，探索數字惠農營業廳、遠程音視頻銀行等輕量化、多媒體服務渠道，構建線上線下貫通、跨金融機構互通、金融與公共領域融通的服務模式，着力疏通農村金融脈絡、擴大服務覆蓋範圍，推動金融服務下沉至鄉村一線、廣泛嵌入農村生產生活場景。在服務深度方面，運用圖計算、知識圖譜等技術強化對農村客羣的數字化認知，發揮人工智能頭雁效應開展端到端服務流程智慧再造，推出更多差異化、精細化、人性化的數字金融產品，有效打通農產品交易、農村電商、小額日常消費等場景金融服務斷點堵點，更好滿足農村創業者、返鄉農民工、脫貧農戶、新市民等不同羣體的多元化金融需求。在服務溫度方面，深化農村金融無障礙服務體系建設，借力新型網絡、智能終端觸達優勢爲偏遠地區、行動不便的農村用戶提供主動上門或遠程辦理金融業務服務，分類施策推出惠農版、語音版、民族語言版等1100餘款無障礙金融APP，切實滿足農村老年、殘障、少數民族等不同人羣的金融服務需求，讓農民羣衆更平等、更充分地享受數字化發展紅利。

加快金融服務數字化轉型，打造助農敢貸願貸能貸會貸能力。作爲國民經濟關鍵性、基礎性產業，農業的現代化進程關係到數字經濟發展和人民羣衆福祉。金融業深入利用現代信息技術創新金融產品，激活涉農金融數據“新農資”，打造數字化生產“新農具”，加大農業現代化關鍵領域金融資源投入，助力提升農業產業發展質效。在數據增信方面，運用衛星遙感、電子圍欄、數據挖掘等手段加強農產品生產經營鏈條“數字足跡”的自動化採集、可溯化信任和智能化分析，運用多方安全計算、神經網絡等技術加強工商、稅務、司法、專利等多維信息融合應用，將誠信經營、納稅信用、守法行爲、專利價值等轉化爲信貸動能，推動農業企業底層資產數字化、產業鏈條透明化，讓“動產”轉化爲“不動產”，着力紓解農村小微企業缺信息、缺信用、缺抵押等融資痛點，切實降低涉農金融服務門檻。在風控機制方面，基於物聯網、區塊鏈、5G等技術健全農作物數據跟蹤溯源、活體抵押物實時監控機制，運用機器學習、深度學習等手段建立完善涉農信貸多維風控模型，結合農林牧副漁等產業發展特點打造涵蓋貸前、貸中、貸後的數字化綜合風控能力，提高對農業企業經營風險、信用風險等的監測、預警和處置水平，提升融資服務覆蓋面與可得性。在場景融合方面，充分發揮大數據、人工智能等技術的“雷達”作用，精準識別生物種業、智慧農業、農產品加工等領域企業融資需求，因地制宜打造農機具抵押貸款、保單質押貸款、農業供應鏈融資、知識產權質押融資等數字化產品，引導金融資源向農業規模化生產和集約化經營傾斜，更好地支持現代農業發展。截至2022年第二季度末，本外幣涉農貸款餘額達47.1萬億元，同比增長13.1%，既有效保障了民衆米袋子、菜籃子和肉盤子，也壯大了一批特色農業產業，顯著提升了農業創新力、競爭力和生產效率。

深化數字金融多向賦能，增進農村公共領域的金融服務質效。農村公共服務是實現農業強、農村美、農民富的重要支撐。金融業加強跨行業、跨領域合作，不斷深化金融科技在民生領域的應用，促進農村地區金融與政務、醫療、社保等領域要素協同，助力基礎性、普惠性、兜底性鄉村民生保障建設。一是賦能公共事業繳費。探索線上線下融合、一點多能、一網通辦的農村便民公共繳費新模式，運用數字技術整合繳費入口、深耕民生場景、優化用戶體驗，依託金融服務數字渠道實現水電、燃氣、供暖等繳費“一站式”辦理，提升農村繳費數字化、網絡化、自助化水平，切實解決“跑腿繳費”“人工記賬”“人工代繳”等痛點難點，助力打通農村公共服務“最後一公里”。二是賦能便民醫療服務。強化智慧金融與農村衛生健康服務銜接，打造覆蓋診前、診中、診後環節的“金融+醫療”綜合服務能力，推動醫療結算、費用繳納、保險理賠等服務的數字化與便利化，爲農村地區人民羣衆享受高質量醫療服務提供金融支持，助力城鄉基本公共服務均等化建設。三是賦能農村社會保障。以具有金融功能的社會保障卡爲載體，推進農村地區民生服務一卡通創新應用，提供政策傳導、信息查詢、業務辦理等一體化服務，切實解決農村居民公共服務急難愁盼問題。截至2022年上半年末，全國累計發行金融社保卡超13億張、基本覆蓋所有村鎮，以線上線下結合方式推出惠民惠農補貼發放、社保繳費、待遇領取、交通購票等100多項便民服務。

強化金融科技輻射效應，助力提升我國鄉村治理現代化水平。在農村信用體系方面，以科技創新夯實農村金融發展的信用基礎，依託長三角徵信鏈、珠三角徵信鏈、京津冀徵信鏈等推動信用信息有序共享與互聯互通，運用隱私計算、聯合建模等手段依法合規整合數據資源，完善農戶信用檔案、構建信用評價模型、優化信用評價方法體系，加快推進信用戶、信用村、信用鄉（鎮）建設，有效擴大農村信用體系覆蓋面、提升應用成效，助力更多農業經營主體獲得優質金融產品與服務。截至2021年末，信用戶、信用村、信用鄉（鎮）數量分別爲1.07億戶、24.5萬個、1.29萬個。在農村金融安全方面，運用監管科技持續完善跨機構、跨行業、跨地域涉農金融風險聯防聯控體系，通過數字化風控手段實現對異常可疑交易的智能監控、圖譜分析與高效攔截，有效應對侵害人民羣衆隱私權、財產權等合法權益的不法行爲，切實防範隱私泄露、電信詐騙、仿冒釣魚等問題，有效提升“三農”資金和信息安全水平。在農村金融標準方面，加快建立健全農村金融標準體系，以標準化手段推廣惠農實踐、補齊服務短板，基於統一標準推動農民羣衆享有與城鎮居民同等水平的金融服務，健全規模集約化、成本可負擔、商業可持續的農村普惠金融發展長效機制，着力彌合城鄉間“數字鴻溝”。

百尺竿頭思更進，策馬揚鞭自奮蹄。我們將繼續牢牢錨定鄉村振興戰略目標，踔厲奮發、勇毅前行，切實發揮金融科技的創新賦能作用，着力構建更加完備、更爲高效、更具普惠性的農村數字金融體系，爲推進新時代鄉村振興貢獻更多金融力量！