每經記者 袁園    每經編輯 廖丹    

11月18日，銀保監會人身險部發布《關於近期人身保險產品問題的通報》（以下簡稱《通報》），就近期人身保險產品監管中發現的典型問題進行通報，並要求各公司對照問題認真整改，切實提高產品管理水平。

產品覈查發現的問題主要集中在產品設計、產品條款表述、產品費率釐定及精算假設等方面。《每日經濟新聞》記者統計，此次被通報的產品涉及24家險企。

就產品設計問題來看，主要是保險責任範圍不合理、現金價值計算問題和產品設計異化等。例如，華夏人壽某重大疾病保險，利潤測試中退保率假設較高，存在長險短做風險；瑞華健康某護理保險，保額增額比例高於定價利率，未明確減保規則，存在銷售誤導和長險短做風險。

產品條款表述問題則主要集中在條款表述不合規、條款表述不合理和條款表述不嚴謹。例如，東吳人壽8款意外傷害保險，條款中的傷殘程度評定標準缺少發佈機構和文號；和諧健康2款重大疾病保險，條款中等待期部分使用“疾病終末期階段”描述；某醫療保險，條款中對“合理且必需”的註釋不合理，易引發爭議和理賠糾紛。

產品費率釐定及精算假設問題主要包括產品定價不合理、費率釐定不合理、費率釐定或精算假設不合規等。例如，合衆人壽、中國人壽、農銀人壽、民生人壽、和諧健康、長城人壽、信美相互人壽、渤海人壽共32款產品，利潤測試的投資收益假設嚴重偏離公司投資能力和市場利率趨勢，存在定價不足風險。

此外，本次產品覈查發現的其他問題則主要包括產品名稱不合規、產品報送材料不規範、產品存在利益調整和宣傳問題等。例如，招商仁和人壽某養老年金保險，通過調整降低產品前期的身故利益來貼補增加後期生存給付的利益，並在產品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報。

值得一提的是，近期，隨着增額終身壽險產品受到市場關注，個別公司激進經營，行業惡性競爭現象有所抬頭。《通報》顯示，弘康人壽、中華聯合人壽共2款增額終身壽險，產品定價假設的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低；小康人壽2款增額終身壽險，利潤測試的投資收益假設與經營實際情況存在較大偏差。對此，銀保監會人身險部已要求上述公司立即停止銷售有關產品，並進行全面排查整改。

銀保監會人身險部表示，各公司應當自收到本通報之日起，立即開展增額終身壽險產品專項風險排查工作，並於2022年12月5日前，向銀保監會報送增額終身壽險產品專項風險排查報告，報告風險排查情況，以及採取的具體管理措施。

銀保監會人身險部表示，爲規範人身保險市場秩序，防止行業出現無序競爭，侵害消費者合法權益，將進一步加大監管力度，對於少數公司的銷售誤導、實際費用與精算假設嚴重偏差等違法違規行爲，一經發現，將依法對公司採取監管措施或行政處罰，並嚴肅追究有關人員責任。

封面圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝