來源：財經五月花

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一面是銀行酣戰個人養老金市場，另一面，對普通老百姓來說，應如何選擇個人養老金賬戶的開戶行？哪些銀行更有優勢？

文|張穎馨 嚴沁雯

備受市場關注的個人養老金先行城市（地區）落定，這意味着，個人養老金制度正式開閘。

11月25日，人力資源社會保障部辦公廳、財政部辦公廳、國家稅務總局辦公廳發佈《關於公佈個人養老金先行城市（地區）的通知》（下稱《通知》）。《通知》顯示，全國共36個城市（地區）入選，涉及31省市。

緊隨《通知》下發，當日15時左右，包括工商銀行、建設銀行、農業銀行、招商銀行、興業銀行、中信銀行、浙商銀行、寧波銀行等多家銀行均宣佈全面啓動個人養老金服務。《財經》記者注意到，當日，用戶已可在多家銀行相關渠道進行個人養老金資金賬戶的開立。

賬戶搶奪戰已然打響。“任務很重，基本需要完成300戶/月的開戶目標，也就是說每天需要至少完成10個客戶的開戶。”某國有銀行客戶經理向《財經》記者表示，目前不少客戶已完成開戶，接下來會繼續加大力度覆蓋更多用戶。

銀行賬戶爭奪戰打響背後，對普通用戶而言，應如何選擇個人養老金賬戶的開戶行？怎樣申請個人養老金賬戶？

36個先行城市（地區）

從此次公佈的個人養老金先行城市（地區）城市名單來看，31省市均有城市（地區）入選。其中，福建省是全省納入，另有五個省份（河北省、遼寧省、浙江省、山東省和廣東省）均有兩個城市（地區）入選。

另據《通知》，自印發之日起，在先行城市（地區）所在地參加職工基本養老保險或城鄉居民基本養老保險的勞動者，可參加個人養老金。

今年4月，國務院辦公廳印發《關於推動個人養老金髮展的意見》，指出個人養老金制度將選擇部分城市先試行一年，再逐步推開。此後，相關配套政策陸續落地。

在先行城市（地區）選擇的考量因素上，資深金融監管政策專家周毅欽告訴《財經》記者，主要有幾個考慮，一是本身要有意願參與；二是本身的養老羣衆基礎較好，因此各省基本上會選擇人口較多，老齡化趨勢相對較明顯的城市或地區。

招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼告訴《財經》記者，養老金制度落地有加速趨勢，先行城市（地區）公佈在意料之中，這樣能更好、更快地推動個人養老金業務落地實施。

“先行城市（地區）名單發佈，這是加速推進個人養老金的落地需要，時不我待，需要加快節奏；另一方面通過對各地域不同城市的試點推廣效果進行分析，對於下一步在全國範圍內全面開展個人養老金業務更有數據參考意義。”周毅欽說。

值得注意的是，隨着先行城市（地區）名單公佈，具有展業資質的銀行亦可正式開辦個人養老金業務。不久前的11月18日，銀保監會發布《關於印發商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法的通知》，披露了首批開辦個人養老金業務的機構名單，包括六家大型銀行、12家股份制銀行、五家城市商業銀行和11家理財公司。

銀行爭攬個人開戶

個人養老金的參與流程包括“開戶”“繳費”“投資”“領取”，作爲入口且具有唯一性的“開戶”，由此成爲銀行的“兵家必爭之地”。

從開戶流程上看，《財經》記者綜合多家銀行客戶經理反饋及實際操作後注意到，如果是銀行的新客戶，開通個人養老金資金賬戶大致涉及“身份認證”“信息設置”和“信息確認”等環節。

以某股份制銀行手機銀行App爲例，通過個人養老金資金賬戶界面點擊“開戶”後，需根據提示上傳身份證正反面照片、填寫並覈對個人身份信息；隨後進入人臉識別環節，識別成功後，選擇綁定賬戶並設置密碼；最終進行短信驗證，並勾選個人養老金服務電子協議等，即可開戶成功。

若此前在某銀行開立過相關賬戶，則無須上傳身份證照片。《財經》記者此前在某銀行開通儲蓄賬戶後，11月25日通過該行手機銀行App中搜索“個人養老金”後進入專區，點擊“開戶”進行短信驗證並勾選電子協議，人臉識別後完成密碼設置，便可成功開戶。在綁定銀行卡後，便可在該行個人養老金賬戶進行資金繳存。

“接下來將進入個人養老金市場搶奪的關鍵時期。”有銀行內部人士告訴《財經》記者，預計2023年一季度就需完成賬戶和產品的跑馬圈地。目前來看，時間已非常緊張。

據《財經》記者瞭解，多家銀行均在賬戶、產品和服務等方面做好充分準備，且都在開戶前期加大力度進行預熱。據《財經》記者不完全統計，此前已有包括工商銀行、建設銀行、農業銀行、招商銀行、平安銀行、興業銀行、中信銀行等在內的銀行上線個人養老金預約通道。同時，爲了吸引用戶開立資金賬戶，不少銀行還推出相應的激勵規則，如送紅包、抽取獎品等。

在一系列充分準備之下，有銀行已順利開辦第一筆個人養老金業務。“在政策發佈的第一時間，張女士在中國建設銀行北京宣武支行成功開立個人養老金賬戶，並順利完成首次資金繳存，用時不到兩分鐘，成爲建行正式開辦個人養老金業務後的第一位客戶。”建設銀行相關部門負責人告訴《財經》記者， 用戶可在建行櫃面、智慧櫃員機、手機銀行、網銀等多渠道完成賬戶開立、資金繳納、產品認購等一站式服務。

浙商銀行亦於11月25日下午正式開辦個人養老金業務。該行零售金融部相關負責人告訴《財經》記者，客戶可通過浙商銀行手機銀行或小程序、營業網點等渠道正式開立資金賬戶，並免收年費、賬戶管理費、短信費、轉賬手續費。通過資金賬戶，客戶還可實現資金繳存、產品購買、養老金領取等功能，享受一站式的養老金融服務。另據該負責人透露，在浙商銀行開戶成功後，會有福利獎勵；繳納個人養老金資金後，亦會有繳納獎勵。

興業銀行相關負責人表示，興業銀行通過手機銀行、網上銀行、營業網點等渠道爲客戶提供個人養老金賬戶開立、資金繳存、產品投資等服務。目前，興業銀行個人養老金賬戶功能服務已全面開啓，並在手機銀行開闢了養老金融專區，規劃養老金融方案、設置養老活動、提供養老服務等。

如何選擇開戶行？

一面是銀行酣戰個人養老金市場，另一面，對普通老百姓來說，應如何選擇個人養老金賬戶的開戶行？哪些銀行更有優勢？

董希淼建議，用戶選擇開戶行可以方便爲主，主要看個人的偏好和習慣，比如自己有哪家銀行的賬戶、哪家銀行機構網點距離較近等。“總體而言，個人認爲六大行更具優勢，主要原因在於品牌形象好、機構網點衆多，包括考慮到之後可能還涉及到的賬戶轉移等，可能會方便一些。”

周毅欽認爲，選擇個人養老金資金賬戶開戶行時，要綜合考慮幾個因素：第一，使用的便利性。要考慮原有的資金賬戶和個人養老金資金賬戶的連接便利性，儘量選擇IT系統開發較爲完善，功能設置合理的商業銀行。第二，產品的完備性。個人養老金賬戶資金可購買的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金產品，但每家商業銀行可代銷的產品是不一樣的，代銷的產品越豐富，對於個人養老金的選擇空間越大。

“從產品的完備性上看，原有財富管理領域較爲領先的銀行，例如招行、工行、建行等金融機構的優勢比較明顯一點。”周毅欽說。

無獨有偶。在多名銀行業人士看來，產品和服務是能否獲得用戶的關鍵，這決定了銀行能搶奪到多少市場份額。

從個人養老金可投資、購買的產品來看，主要涉及個人養老儲蓄、個人養老金理財產品、個人養老金保險產品、個人養老金公募基金產品等。

個人養老儲蓄方面，此前的11月20日，特定養老儲蓄試點正式啓動，工商銀行率先在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市發行特定養老儲蓄產品。接下來，農業銀行、中國銀行、建設銀行也將陸續推出特定養老儲蓄產品。

個人養老金理財產品方面，根據監管要求，理財行業平臺應定期向社會公佈個人養老金理財產品名單。截至發稿前，理財行業平臺尚未發佈個人養老金理財產品名單。

在個人養老金保險和個人養老金公募基金產品上，針對前者，中國銀行保險信息技術管理有限公司已於11月23日披露了首批個人養老金保險產品名單，六家保險公司的七款專屬商業養老保險產品在列。對於後者，11月18日，證監會發布個人養老金基金名錄和個人養老金基金銷售機構名錄，涉及129只基金和37家銷售機構。

周毅欽提醒，普通老百姓在開通個人養老金賬戶前還需注意，“正規軍”不等於保本。雖然選拔出來的金融機構是好中選好，但並不具備官方保本背書。個人養老金賬戶資金可購買的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金產品，其中有些是明確保本的，例如商業銀行的特定養老儲蓄產品及保險公司的一些商業養老保險，而諸如理財公司的養老理財產品、基金公司的養老目標基金都是明確非保本產品。投資前一定要清楚產品特徵，結合自身的風險偏好做出理性選擇。

“結合國外成熟經驗和國內發展現狀，下一步應充分發揮銀行體系、保險行業和資本市場的不同市場優勢，加強行業協同與資源整合，打造跨週期、長期限、多元化的資產配置模式和投資產品體系。”董希淼認爲，應以相關配套文件落地爲契機，通過養老領域金融產品創新，進一步開發專屬的理財、儲蓄、基金、信託等養老功能產品，更好地爲養老領域提供豐富多元的金融服務。

值得注意的是，包括建設銀行、招商銀行、中信銀行等，此前已圍繞客戶全生命週期服務開展相關工作。

“圍繞客戶全生命週期養老需求，我行建立了賬戶、產品、權益、場景爲一體的‘安心悠享’養老服務體系。”建行相關部門負責人透露，在線上建行手機銀行打造了“安心悠享”養老服務專區，提供覆蓋第一、第二、第三支柱賬戶服務、豐富的養老金融產品貨架、養老規劃工具、養老投教資訊、健康醫養權益服務等；在線下建設銀行持續提升網點客戶經理專業能力，在部分網點配備養老規劃專員，精準識別客戶風險收益偏好，提供與客戶需求相匹配的財富管理產品、養老規劃方案。

寧波銀行相關負責人表示，圍繞個人養老金服務，首先，針對基金、理財、保險和儲蓄四大類產品，總行產品團隊根據發行機構、產品管理人、過往業績等要素，優選有競爭力的產品，形成“精品池”。其次，向客戶提供量身定製的養老規劃建議。此外，結合個人養老金相關政策，圍繞批量賬戶開立、產品配置方案設計等爲企業單位客戶豐富綜合服務方案。

（作者爲《財經》記者）