來源：北京商報

爲健全以市場爲導向、以風險爲基礎的車險條款費率形成機制，1月12日，銀保監會發布《關於擴大商業車險自主定價係數浮動範圍等有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》明確商業車險自主定價係數的浮動範圍由[0.65，1.35]擴大到[0.5，1.5]，這意味着財險公司車險定價自主權擴大，此次調整後車險保費最高可降價23.07%，最高可漲價11.11%。

保費最多降兩成 部分車主更易獲保障

商業車險自主定價係數是計算車險保費的係數之一，自主定價係數越高，車險保費則越高。影響自主定價係數的因素囊括了車主的駕駛習慣、駕駛技術以及駕齡等。

《通知》從五個方面進行明確，其中包括，進一步擴大財產保險公司定價自主權，商業車險自主定價係數浮動範圍擴大爲[0.5-1.5]。

2020年，監管就進行了“拋磚引玉”。2020年9月，銀保監會發布《關於實施車險綜合改革的指導意見》（以下簡稱“車險綜合改革”），並明確提出“逐步放開自主定價係數浮動範圍”，第一步將自主定價係數範圍確定爲[0.65，1.35]，第二步適時完全放開自主定價係數的範圍。

在車險自主定價係數範圍確定的同時，商業車險NCD係數還由改革前的0.789下降至0.750。根據商業車險保費計算公式（商業車險保費=基準保費×NCD係數×自主定價係數）來算，此次《通知》調整後，車險保費最高可降價23.07%，最高可漲價11.11%。需要關注的是，NCD係數指無賠款優待係數，即根據被保險人連續投保年限、出險次數，確定NCD係數值，從而影響車輛投保的費用。

對於車險自主定價係數範圍由原來的±35調整爲±50的背景，在資深精算師徐昱琛看來，此前的自主定價係數沒有充分反映車輛風險，對於低風險車輛而言，由於受到自主定價的限制，保費沒有辦法下調到位。同樣，如果車輛風險大，比如保費要上浮40%-50%，則此前的自主定價係數也會有限制。此外，市場上還出現了保險公司不願爲高風險車輛承保商業車險的情況。

因此，徐昱琛表示，《通知》的落地，一是使得保險公司的自主定價權限更大；二是可以反映出車輛風險的實際水平；三是對於一些高風險車輛而言，更容易獲得保障。

對於下一步自主定價係數浮動範圍放開的趨勢，徐昱琛認爲，隨着市場化和市場改革的進展，存在一定的可能完全放開自主定價係數，不過，這可能是漸進的過程，一兩年的短期時間內，再進行調整的可能性較小。

車險綜合改革實施兩年多來，車險市場平穩有序，消費者普遍受益，財產保險公司經營水平顯著提升。“降價、增保、提質”的階段性目標已基本實現，具體而言，衆多駕駛習慣好、出險頻率低的車主享受到了更多的保費優惠。截至2022年6月底，消費者車均保費爲2784元，較改革前大幅下降21%，87%的消費者保費支出下降，爲車險消費者減少支出2500億元以上。

監管明確防壟斷 杜絕非理性競爭

在促進新政策落地層面，《通知》要求，各銀保監局應根據轄區內車險市場情況，在徵求相關方面意見的基礎上，穩妥確定轄區內政策執行時間並向銀保監會備案，執行時間原則上不得晚於2023年6月1日。

《通知》使得財險公司在保費定價上有了更大的調整空間，是否會導致車險市場競爭更爲激烈，甚至變形？對此，在徐昱琛看來，這需要一分爲二來看。

“在理性的市場下，放開了車險自主定價係數範圍，對市場的盈利水平影響不大，因爲保險公司會根據車輛的風險和自身經營能力給出合適的保費價格。在非理性市場下，有可能導致保費走低，車均保費降低，導致賠付率惡化。”在徐昱琛看來。

徐昱琛進一步表示，要想看清《通知》對市場的影響，首先要看市場是理性的還是非理性的，當然市場也不是非黑即白，有理性成分有非理性成分。對於我國當前的車險市場而言，理性成分佔主導地位，因爲財險公司都會逐漸地用精細化定價技術來了解各類車輛的風險成本，來進行經營，更多的關注點在於利潤水平，而非業務規模和增長率。所以，在理性成分佔主導的市場上，即目前的市場環境下，徐昱琛認爲，賠付率對於市場的經營風險應該影響不大。

《通知》指出，各財險公司要嚴格執行車險各項監管要求，提高費率釐定的科學性，按照監管規定做好條款費率備案工作；積極承擔社會責任，優化和保障車險產品供給，提升車險承保理賠服務水平，增強車險消費者的獲得感。此外，《通知》還要求各銀保監局加強屬地監管，引導各公司合理設定各地區自主定價係數均值範圍和手續費上限，同時持續做好車險市場監測和車險費率回溯監管，確保車險市場運行平穩有序。

中國保險行業協會（以下簡稱“保險業協會”）、中國精算師協會和銀保信公司要根據自身職責，配合做好深化車險改革相關工作。根據《通知》，保險業協會要依法合規做好行業自律，防止壟斷和非理性競爭，優化行業服務標準。精算師協會要做好商業車險基準純風險費率的回溯，爲財產保險行業深化改革和穩定運行提供科學數據支撐。銀保信公司要升級車險信息平臺，爲財產保險行業提供數據和系統支持，做好費率監測與預警。

那麼，應如何避免車險自主定價係數調整後市場跑偏？徐昱琛認爲，一是，在承保和費用方面，市場主體對於車險的定價、費用的投放要合規，要滿足監管的要求，符合總公司、分公司的要求。二是，在後端的管理或賠付率監控方面，財險公司從總公司包括分公司要算清賬，如做業務是賺是虧，對於虧損業務要及時止損或採取相應措施。三是，監管部門對於擾亂市場行爲或財險公司虧損嚴重的業務要進行一些指導，通過前線市場監管、後線管控，來保證市場具有理性。

北京商報記者 陳婷婷 胡永新