今時不同往日，往年排隊等放款，如今已變成了排隊等提前還款。“難！”不少最近打算提前還一些房貸的人有這種感受。

“我是在2019年購房的，雖然選擇了LPR的利率計算模式，但目前5.13%的房貸利率仍然較高。”一位於2月初提前還貸50萬元的王女士（化名）向澎湃新聞表示，其貸款行每年有一次免費提前還貸的機會，她在1月1日就將準備提前還貸的錢存入活期賬戶，打算操作提前還款，結果發現銀行已經關閉了線上的自動還款按鈕。

王女士所購買的房屋在東南沿海某省會城市。她告訴澎湃新聞，線上無法提前還貸後，她聯繫銀行被告知需到櫃檯操作。王女士隨之聯繫了負責貸款的客戶經理，客戶經理稱最近幾個月的提前還款都滿額了，需要還款的話可以現在登記排隊。

找銀行朋友多方打聽之後，王女士最後輾轉靠託關係“插隊”擠進了2月還款名單，於2月1日完成了提前還款。

一位銀行業人士向澎湃新聞表示，其所在的銀行昨天召開行務會議，個貸部相關負責人也提到了提前還款難的問題。簡單說，銀行不希望房貸業務下降太快，同時也不希望自己已經鎖定的收益或有較高收益的優質資產受到太大影響。

“從銀行角度而言，在制定年度資產擺佈計劃時，會同時考慮量和價兩個因素。在量上，會制定新增房貸的增量目標，但當下新房和二手房的貸款需求疲軟，即便沒有提前還貸，增量任務也不容易完成。如果大量的提前還貸湧入，從某種程度上量的增長更難完成，甚至於負增長，所以銀行會控制提前還貸的規模。”上述人士指出，在價的因素上，無論是固定利率還是LPR定價，前些年的房貸利率在某種程度上還是偏高的。即便LPR在調整，但浮點還是根據當時的合同來的。一些客戶會覺得喫虧，所以有錢就想提前還。但銀行也因此有動力去設置一些障礙，希望客戶慢點還甚至不要提前還。

談及銀行爲何不希望客戶提前還貸時，一家國有大行人士向澎湃新聞直言，房貸收益對於銀行來說是一筆長期穩定的生息資產，如果都紛紛提前還款，會影響銀行對長期資產的計劃安排。

一位國有大行省分行人士向澎湃新聞表示，據其瞭解，在四大行中，有兩家支持線上提前還款，但其中又有一家設置了線上的額度，因而最近投訴較多。其所在的銀行在線上未進行額度控制，投訴不多，但是提前還款的壓力較大。

談及爲何大家最近紛紛選擇提前還房貸，上述國有大行人士認爲，一方面是疫情影響，一些手中有錢的客戶心態有些變化，希望趕緊把前幾年利率較高的房貸還掉；另一方面，有些人想買新房，先把已有房產的貸款還掉。

2022年，LPR曾在三個月份出現下調，1年期LPR和5年期LPR累計分別下降15個基點和35個基點，最新一次下調是在去年8月。央行在去年12月全面降準，從而降低金融機構資金成本每年約56億元，小幅推動了銀行負債成本的降低，但當月MLF和LPR並未發生下調。此外，央行、銀保監會宣佈建立首套住房貸款利率政策動態調整機制、各地超千條寬鬆政策出臺等，使得一些城市的首套房貸款利率已較2022年之前下降3個百分點。

幾年前，一位上市銀行董事長在接受澎湃新聞採訪時曾表示，貸款買房堅決不早還，有錢也不早還。但如今，越來越多在高利率時期買房的人認爲提前還貸並不是跟風了，更算是一種理性選擇。在銀行理財、股市等收益不明朗時期，提前還貸以降低貸款成本或更划算。

澎湃新聞注意到，不少房貸客戶吐槽稱，一些銀行不設置或關閉線上提前還貸渠道，給有意願提前還貸的客戶造成許多不便。一些在本地購房但在外地工作的人，還需要專程回到貸款網點申請提前還貸，而一些銀行客戶經理則以“等幾個月”進行敷衍。

一位城商行人士告訴澎湃新聞，其所在的銀行目前不支持線上提前還款，需要房貸客戶自行前往網點申請。但銀行客戶經理對這類業務並不積極，且提前還款人的需求不同，希望提前還款的金額、形式等不盡相同。因此，近段時間產生了不少客戶投訴，現在行裏也比較着急，打算參照同業做法，開發網上預約提前還款的系統。

但就目前來看，銀行的提前還貸業務中依然有一些值得關注且糾偏的地方。上述城商行人士向澎湃新聞談到，銀行每年提前還貸的額度有多少，每個網點分到多少，申請人申請之後排在第幾位等，都是不透明的。希望能從監管角度出臺相關規則，各銀行都去遵守，例如進行網上公示，讓打算提前還款的人知道銀行的額度以及自己排隊所在的位置等，既能對客戶進行一些安撫，也能讓操作流程更規範透明。

責任編輯：凌辰 SF179