中新網2月9日電 （中新財經記者 左宇坤）提前還房貸，房主很急，銀行更急？貫穿了2022年的“提前還貸潮”，2023年熱度不減。

房主們爲何要急於提前還貸？明明銀行可以提早回款，爲何卻並不歡迎？幾個問題帶你理清“提前還貸潮”。

買房人搶着給vs銀行不想要

“曾經批貸難，如今還貸難。”當前的語境下，“還貸”指的已經不是月供的壓力，而是如何提前償還部分甚至全部房貸。

到底爲什麼會出現這一現象？58安居客研究院院長張波指出，提前還房貸本質上還是民衆對於未來不確性的防禦性反應。

“我承擔了高利率，但手上的房子可能並沒有漲價，甚至還在跌價。那麼現在最佳選擇就是還掉貸款，相當於理財了。”廣東省城規院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉解釋稱。

近期房貸利率的動態調整也是非常重要的觸發因素。“對存量房貸來說，高利率的弊端更加凸顯了。”李宇嘉表示，這時要麼還貸款，要麼還款後賣房再買房，騰挪爲低利率房貸，這樣月供也就減少了。

資料圖：銀行工作人員清點貨幣。中新社記者 張雲 攝

本可以提前收到錢，銀行又爲何設置違約金或補償金、預約排隊等障礙，變相阻止提前還貸？

“銀行掙錢的一個主要渠道就是通過對外放貸賺取利息，房貸利息又是比較重要的優質資產。”北京金訴律師事務所主任王玉臣表示，一方面是週期越長利息就越高，另一方面是之前的房貸利率比現在高不少，差額隨着時間的延續會越來越大。

央行發佈的《2022年金融統計數據報告》顯示，2022年全年住戶存款增加17.84萬億，較2021年多增7.94萬億。

“這其中包括理財贖回的資金、預防性儲蓄、買房延後的資金等，大部分成爲定期存款。”李宇嘉解釋，資金成本在增加，增量房貸申請在下降，存量房貸又被提前還款，銀行收益自然受到衝擊。

銀行是否合理vs買房人如何操作

但在此情況下，銀行是否可以設置還款障礙？

“部分存量房貸利率偏高，受當時房地產調控政策、供求關係影響和決定，反映的是當時房貸市場價格情況，主要不是銀行的問題。”招聯金融首席研究員董希淼指出，雖然呼籲銀行爲借款人提前還款提供更多便利，但提前還款是對原借款合同約定的貸款金額或貸款期限的變更，不是借款人單方面的權利，的確需要借貸雙方協商一致。

王玉臣介紹，《民法典》第五百三十條規定：債權人可以拒絕債務人提前履行債務，但是提前履行不損害債權人利益的除外。債務人提前履行債務給債權人增加的費用，由債務人負擔。

“如果提前還貸不損害銀行的利益，銀行是無權拒絕的，此外還要注意看雙方的協議約定。”王玉臣提示，一些銀行的按揭貸款合同文本中會約定提前放貸需要支付違約金，這些約定的條款實際上就是格式條款，在司法實踐中這種條款認定無效的概率是極低的。

“如果不符合相關法律規定，又沒有相關協議約定，銀行就無權單方要求收取補償金或違約金。”王玉臣說。

若是確認好合同後，提前還房貸依然受阻，買房人應怎樣維護自身合法權益？

北京市盈科（深圳）律師事務所高級合夥人、律師朱逸聰提出三種維權渠道：一是先與貸款銀行積極協商，以及撥打貸款行總行的客服電話投訴；如果上述救濟途徑效果不佳，可以撥打銀保監會的投訴電話或者政務熱線；最後可依據貸款合同關於提前還款的約定，向貸款行所在地的人民法院提起民事訴訟。

“如果遇到因爲銀行原因導致需要等待數月，一定注意做好相關取證。”王玉臣提醒，一般來說，如果沒有專門的APP，最好通過書面方式提交申請，提交申請時注意讓接受人籤回執，或者通過郵寄的方式做好取證，保存好郵單和銀行的簽收記錄。

資料圖：商品住宅高樓 中新社記者 陳超 攝

提前貸款會否持續vs存量房貸利率是否能降

當前提前還貸已引發多波熱潮，但業內普遍認爲，這才只是開始。

“只要房貸利率高於理財利率，房價和居民預期房價繼續下跌，提前還貸的動機就一直會存在。”李宇嘉指出，這也是去年以來，房地產貸款佔新增貸款的比例走低的原因。

“此前6%-7%的房貸利率和現在4%以下多的新增房貸利率相差很大，且社會各種投資收益率持續降低，只要存量房貸不降低，未來幾個月提前還款會繼續明顯增加。”中原地產首席市場分析師張大偉認爲，整體看提前還款才只是開始。

面對存量房貸客戶的還款壓力，呼籲降低存量房貸利率的聲音也越來越多。

從銀行的角度看，張大偉認爲，銀行大概率不會主動降低存量房貸利率，畢竟大部分已經成爲金融產品，且一旦存量房貸降息，對銀行的利潤有很大影響。

但從宏觀角度看，與存量房貸利率息息相關的5年期以上LPR報價，市場普遍認爲還有下調空間。

2023年1月1日，隨着2022年LPR的下調，部分存量貸款利率開始重新定價，簽訂LPR浮動利率的購房者房貸利率隨之降低，但對比當前新增房貸利率仍有不小的差距。

“爲引導房地產市場儘快實現軟着陸，5年期以上LPR報價下調的迫切性較高。接下來除了強化‘保交樓’等供給端支持外，持續下調居民房貸利率，推動樓市企穩回暖是關鍵所在。”東方金誠首席分析師王青認爲，這也是上半年穩增長、防控風險的一個主要發力點。（完）