個人養老金四大類可投資品種已就位投資者該如何選擇？

原標題：養老金融測評|個人養老金四大類可投資品種已就位投資者該如何選擇？

南方財經全媒體記者孫詩卉實習生徐若萱上海報道，

人口老齡化趨勢下，“如何養老”已成爲全社會關注熱點。目前，賬戶制下個人養老金四大類可投資品種均已就位。

爲此，我們擬推出個人養老金產品系列科普與測評欄目，涵蓋個人養老金保險類、理財類、基金類與儲蓄類四個專題，通過多維度展示與分析，更直觀、更清晰地展現各類產品優勢與特色，方便消費者更直觀地對產品進行選擇。

個人養老金制度拓展了養老服務的可能性

養老金制度的本質是應對老齡化風險。近年來，我國人口老齡化程度不斷加深，三支柱養老金結構不平衡顯現，政策層面對多層次養老保障體系建設重視程度不斷提升。

2021年3月，“推進基本養老保險全國統籌，規範發展第三支柱養老保險”首次明確納入政府工作報告。個人養老金制度建設與發展由此拉開序幕。2021年12月，中央全面深化改革委員會第二十三次會議審議通過了《關於推動個人養老金髮展的意見》，指出將推動發展適合中國國情、政府政策支持、個人自願參加、市場化運營的個人養老金，與基本養老保險、企業（職業）年金相銜接，實現養老保險補充功能。這也預示着第三支柱個人養老金正式進入全新的發展階段。

進入2022年，個人養老金制度政策“暖風頻吹”，配套細則及稅優安排持續完善，個人養老金制度建設駛入快車道。從擴容養老理財產品試點，到開展特定養老儲蓄試點，再到個人養老金基金開售，養老金融產品隊伍不斷擴大。

信達證券分析師認爲，未來隨着個人養老金制度的不斷完善，稅優政策的不斷優化以及相關個人養老金產品種類和配套服務的不斷豐富和完善，我國居民養老理念將有望從“儲蓄養老”逐漸過渡到“投資養老”，隨着居民收入和家庭財富的不斷增長，第三支柱將有望迎來更大發展，未來社會財富轉化爲長期養老資金潛力較大。

個人養老金是一種補充養老保險制度

個人養老金制度是指政府政策支持、個人自願參加、市場化運營、實現養老保險補充功能的制度。具體來看，個人養老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔，自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等四大類金融產品，並實行完全積累，按照國家有關規定享受稅收優惠政策。

特別強調的是，個人養老金制度是一種補充養老保險制度，與我國現有的基本養老保險制度並不衝突。人社部發文指出，“簡單來說，參加個人養老金是在享受國家強制實施的基本養老保險待遇的基礎上，增加的補充養老保障渠道。參加個人養老金，單位或個人該繳納的基本養老保險還要繼續繳納，該享受的養老待遇還會享受，只是多了一個提高未來個人養老收入的渠道。”

產品貨架已備齊如何選成新難題

2022年11月4日人社部等多部委聯合發佈的《個人養老金實施辦法》顯示，個人養老金資金賬戶資金可用於購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等具備運作安全、成熟穩定、標的規範、側重長期保值等基本特徵的金融產品。