文|恆心   

來源|博望財經

市場上從不缺黑馬，而城商行中的黑馬非江蘇銀行莫屬。

自2006年成立以來，江蘇銀行發展勢頭強勁，2016年便成功登陸上交所上市，2022年更是憑藉705.70億元的營收、254.94億元的歸母淨利潤反超北京銀行，成爲如今的“城商行一哥”。

但在光鮮亮麗的背後，江蘇銀行依舊暗藏隱患，業績上收入增速放緩、資本充足率下滑等，疊加僅2022年就連收16張罰單，更是被江蘇證監局點名責令改正，合規問題暴露。

“後來居上”的江蘇銀行，能穩坐榜首嗎？

利潤增速明顯快於營收，也是擅長“調節”利潤的行家

據公開資料顯示，江蘇銀行是在江蘇省內無錫、蘇州、南通等10家城市商業銀行基礎上，合併重組而成的現代股份制商業銀行，開創了地方法人銀行改革的新模式，也是江蘇省唯一一家省屬地方法人銀行。目前江蘇銀行已實現江蘇省內市縣網點全覆蓋，並在上海、深圳、北京和杭州設立4家省外分行。

從業績表現來看，江蘇銀行2022年表現的確可圈可點。

2022年，江蘇銀行實現營業收入705.70億元，同比增長10.66%；歸屬於上市公司股東的淨利潤254.94億元，同比增長29.45%，經營效益保持穩健增長。

截至2022年末，江蘇銀行資產總額29804.03億元，較上年末增長13.80%；各項存款餘額16251.47億元，較上年末增長11.99%；各項貸款餘額16041.89億元，較上年末增長14.57%，服務實體經濟質效不斷彰顯。

同期末，江蘇銀行實現不良貸款餘額、不良貸款率、逾期率和關注率較上年末“四降”，其中，不良貸款率0.94%，較上年末下降0.14個百分點，上市七年來逐年下降；撥備覆蓋率362.07%，較上年末提升54.35個百分點，上市七年來逐年提升，資產質量進一步提優。

資料來源：江蘇銀行2022年業績快報。

但在激進擴張的背後，江蘇銀行同樣存在隱患。

收入上，近年來雖然持續增長，但2022年以來增速有所放緩。2022年江蘇銀行收入同比增長10.66%，但較2021年大幅下降了近12個百分點。增速放緩也是“有理有據”，受讓利實體、降息等因素影響，增速放緩較爲明顯，2020年至2022年三季度利息淨收入增速從36.9%下降24個百分點至12.82%。

利潤上，江蘇銀行並沒有與收入增長波動保持一致，而是實現超30%的高速增長，背後原因也很簡單，與北京銀行擅於“調節”利潤一樣，江蘇銀行也是這方面的行家。

數據是最好的證明。2021年江蘇銀行的信用減值損失同比減少1億元左右，但2022年三季度信用減值損失一項較上年末大幅減少了67.8億元至155億元，釋放出較大的利潤空間。

資產規模上，雖然江蘇銀行保持在2萬億規模，並且保持在12%~14%區間的雙位數增長，但較第一名北京銀行（3.39萬億）仍有一定差距。

資本充足率上，近三年江蘇銀行各級資本充足率呈現持續下滑趨勢。2022年三季度江蘇銀行資本充足率爲13.06%，較2020年的14.47%下降了1.41個百分點；核心一級資本充足率同樣由9.25%下降了0.5個百分點至8.75%，在17家城商行中墊底，僅好於杭州銀行和成都銀行。

值得一提的是，江蘇銀行作爲2022年第一組國內系統重要性銀行，還需面對附加0.25%的監管要求，即核心一級資本充足率不得低於7.75%，目前已經逼近管理紅線。

頻喫罰單，足見內控管理不到位

雖然業績表現還可以，但江蘇銀行卻頻喫罰單。

年初，央行公佈了今年開年以來首批罰單。其中，江蘇銀行因存在九項違法行爲被罰沒近800萬元。

根據上述處罰信息可知，江蘇銀行的違規行爲包括：違反賬戶管理規定、違反流通人民幣管理規定、違反人民幣反假有關規定、佔壓財政存款或者資金、違反國庫科目設置和使用規定、未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告、對金融產品作出虛假或者引人誤解的宣傳等。

與此同時，江蘇銀行4名相關責任人同樣被處罰。時任江蘇銀行運營管理部賬戶支付團隊經理門新彥、消費金融與信用卡中心總經理楊巨人、運營管理部總經理楊天德、風險管理部總經理徐勁分別被處以3.5萬元至5萬元不等的罰款。

在打擊治理洗錢違法犯罪的形勢依然嚴峻的當下，江蘇銀行“頂風作案”，更加凸顯嚴重的內控問題。

值得一提的是，這並非江蘇銀行首次被監管處罰。事實上，近年來江蘇銀行總行及多家分支曾多次遭到監管處罰。

此前2022年初，據人民銀行營業管理部行政處罰信息公示，江蘇銀行北京分行因開立個人銀行結算賬戶未及時備案；未按規定履行客戶身份識別義務被罰124萬元，相關負責人被罰款4.1萬元。4月江蘇銀行泰州分行還因貸款“三查”嚴重不盡職被罰款40萬元。6月江蘇銀行北京分行望京支行及北京東四環支行均因某些貸款業務嚴重違反審慎經營規則，各被處以罰款40萬元。12月江蘇銀行因未對基金銷售產品實行集中統一準入管理等多項問題，被江蘇證監局責令改正。

據悉，光2022年這一年，江蘇銀行先後因違規發放貸款、貸款挪用、“三查不嚴”等違規事項收到銀保監會16張罰單。

若將時間進一步拉長，2020年江蘇銀行就曾喫了31張罰單。

頻喫罰單的背後，凸顯江蘇銀行內控管理不到位，也爲激進擴張行爲敲響警鐘。

多次被監管點名，深陷信譽危機

此外，江蘇銀行還因基金銷售違規被江蘇證監局點名責令改正。

去年底，江蘇證監局在對江蘇銀行基金銷售業務進行現場檢查時發現，其存在以下問題：江蘇銀行零售業務部和網絡金融部均負責基金銷售業務，但未對基金銷售產品實行集中統一準入管理；江蘇銀行部分基金銷售業務人員未取得基金從業資格；江蘇銀行存在向普通投資者主動推介風險等級高於其風險承受能力的產品或服務的情況。

江蘇證監局決定對江蘇銀行採取責令改正的行政監督管理措施，指出江蘇銀行應對上述問題進行整改，並於收到本決定之日起30天內向江蘇證監局提交書面整改報告，江蘇證監局將視情況進行檢查驗收。

今年1月，中國銀行間市場交易商協會披露的自律處分信息顯示，江蘇銀行作爲債務融資工具主承銷商及簿記管理人，在承銷發行工作開展中，因存在違反銀行間債券市場相關自律管理規則的行爲，被處以警告並責令整改。

龐大的消費投訴量也令江蘇銀行倍感“頭疼”。

根據黑貓投訴平臺顯示，江蘇銀行因虛假宣傳、暴力催收、徵信異常等屢屢被投訴，其中信用卡違規收取高額利息罰息更是“重災區”。

資料來源：黑貓投訴平臺。

據一位消費者投訴稱，“江蘇銀行信用卡額度18000，江蘇銀行要求還26287.21，利息罰息高達8000多，再分期還要額外加利息。之前的幾個月月也都收了利息，現在協商必須技二萬六幹多才能分期，否則就要支付高額的首付，還要到銀行面籤。本人不在江蘇，也不能過去，只能接受線上合理協商分期。”

江蘇銀行因暴力催收被投訴的現象也屢見不鮮。據一位消費者投訴稱，“本人因爲收到疫情影響，暫時無力償還貸款，多次找資方江蘇銀行協商還款未果。近期收到很多虛假消息跟騷擾電話”。

“打江山容易，守江山難”，若江蘇銀行仍要矇眼狂飆，那必然會深陷信譽危機，到時“城商行一哥”的寶座或將再易主。