來源：中國證券報

“有一個月逾期也可以辦理貸款，我可以專門針對您的個人實際情況做貸款方案。實在不行，您也可以找一名‘擔保人’，不過有資產抵押會更容易申請到。”一位自稱來自銀行信貸部門的工作人員對記者表示。

記者調研發現，AB貸等灰產生意又起。這類營銷電話的那頭，絕大部分不是銀行工作人員，而是貸款中介。他們其實是一種金融居間，做着幫助金融機構“拉客”的生意，爲用戶提供不同貸款方案賺取相應收益，但在具體操作上“暗藏玄機”。

如何保護金融消費者權益？如何促進貸款中介行業健康發展？在監管重拳整治不法貸款中介之外，業內專家提示，金融消費者須選擇正規貸款渠道，勿輕信營銷話術。

模糊話術引人入套

AB貸，通常是指因A資質不夠，無法通過銀行貸款審批，便在不法貸款中介遊說下，尋求資質較好的B爲A擔保，用B身份信息申請貸款。

在話術方面，不法貸款中介通常打着銀行旗號，隱瞞貸款關鍵信息，辦理AB貸，其中或存在欺詐風險。通常情況下，信用良好、具有穩定收入來源等資質的人往往會成爲B角色。

劉琳，一位在上海工作的白領，因爲人情世故成爲了B。劉琳對記者表示，最開始她的一個好朋友說，需要借用她的徵信去代收一筆錢。後來打印了徵信報告才知道是貸款，於是她朋友又帶她去了一個貸款公司。其間，貸款中介一直強調，不需要籤材料，看徵信就可以代收。

“後來的話術是，我的徵信不過關，只能加上我朋友的徵信一起申請貸款。簽了一份材料之後，中介又說相較之下，我朋友的徵信更差，只能用我的身份信息獨立貸款。放款後到我卡上，我再轉給朋友。”劉琳說，“我的徵信明明很好的，無逾期，且穩定交五險一金。”

劉琳補充說，這個貸款中介拿着她的手機申請了好多銀行的貸款，總共貸了100萬，他們解釋了很多，但是重點的費用、風險等信息都沒有解釋，比如20%的服務費。

圖片來源：受訪者提供

記者發現，劉琳簽署的材料顯示的助貸中心是上海欣機會互聯網金融信息服務有限公司。國家企業信用信息公示系統顯示，該公司於2015年8月成立，經營範圍包括接受金融機構委託從事金融信息技術外包、金融業務流程外包等。

多位受訪者向記者表示，整個貸款過程，不法貸款中介一直強調，“沒有風險，就是幫幫忙”。

“我當時都懵了，滿腦子想着只是幫忙做個徵信而已，根本沒注意他引我入套。”一位受訪者表示。

隨後，記者假扮A角色，向北京、武漢等多家貸款中介瞭解貸款事項。儘管已經向中介表明自己有銀行當前逾期等，徵信較差，但部分中介仍告訴記者，這並不影響。

武漢某貸款中介說：“可以做非標單業務，有相關資產抵押會更好。這種業務一般是按人頭批量申請，通過線下人工審覈資質，貸款通過率會較高，但不可逾期。”

也有中介宣稱：“也可以找一位好朋友幫忙提高徵信，貸款還是你來做，跟你朋友沒有任何關係。”

事實真是如此嗎？

可能隱藏諸多風險

多位專家和業內人士表示，AB貸背後暗藏諸多風險。

首先，AB貸或涉及違法違規。招聯金融首席研究員董希淼表示，貸款都是有專門用途的，偏離目的，AB貸有挪用貸款的可能。

“其中或涉及部分機構無貸款業務資質，違規發放貸款，這本就是黑灰色地帶。”上海金融與發展實驗室主任曾剛說。

此外，遼寧瀛沈律師事務所合夥人律師季昂表示，A利用B的同情、信任等心理，由B簽訂貸款合同後，B將貸款資金交付給A，其中部分情形很有可能涉及詐騙罪。

也有部分正規貸款中介向記者坦言：“我也碰到很多客戶做了AB貸，但其實這種貸款很不靠譜，萬一朋友不給還款了，負債都是自己的，建議慎重選擇。”

其次，若A違約，則B要承擔過度負債風險。多位受訪者向記者表示，一般來說，A前幾個月還款都正常，但大部分到後面就不還款了，最後自己欠下一大堆負債。

例如，一位受訪者表示，也是朋友叫去幫忙做抵押，通過與一家租賃公司合作辦理了車輛融資業務，該公司又將申請推薦給了一家貸款中介機構，最後貸款共發放6萬元，砍頭息到手約5.3萬元，還有其他費用，最後還款在8萬元左右。“但是那位朋友還了1年就不再還了，最後自己欠下一堆債，還有人上門暴力催收。”受訪者說。

季昂表示，發生AB貸訴訟案件時，通常B會被列爲被告。B作爲貸款的“幫忙人”，自己沒有從借款中獲利，反而揹負了一大筆債務，又極難向A進行追償，最後還不得不還款。

記者調研時，某國有行工作人員表示，當客戶申請貸款時，如果客戶符合銀行的放款條件，銀行就會審覈通過發放貸款，但是在這個過程中，銀行不知道客戶是否存在被騙而進行貸款。銀行近期也在持續擴大宣傳，提醒客戶不要上當受騙。

監管重拳整治

產業經濟資深研究人士王劍輝分析，貸款中介的存在，主要是因爲銀行與客戶之間的信息不對稱，尤其是很多潛在貸款需求無法得到及時滿足，這給貸款中介提供了存在土壤。“貸款撮合收取一定費用也具有合理性，最大問題在於不法貸款中介存在不規範，甚至違法行爲。”他說。

其實對於不法貸款中介，監管已有相關舉措。2023年3月，原銀保監會發布《關於開展不法貸款中介專項治理活動的通知》，提出部署開展爲期6個月（2023年3月15日-9月15日）的不法貸款中介專項治理行動。近期，多地銀行業金融機構傳出自檢消息，也有多地對線下不法貸款中介進行了整頓打擊。

例如，重慶市金融監管局聯合多個部門開展了不法貸款中介專項治理現場檢查行動，梳理出多家公司作爲重點檢查對象，並發現被檢查的企業存在冒充銀行機構進行虛假宣傳，涉嫌非法收集、使用個人信息等違法違規行爲，且提示市民接到騷擾電話請及時舉報。

如今，專項整治即將結束，不法貸款中介生存空間也被壓縮。

董希淼說，對於非法貸款中介，應持續加大整治，同時也需要盡力培養一批陽光下的合法貸款中介。

而對於消費者來說，應選擇正規貸款渠道。季昂表示，在日常生活中，只要是需要提供自身身份證信息或者需要本人簽字的材料，金融消費者都要慎之又慎，杜絕僥倖獲利的心理，提高法律風險的防範意識，清清楚楚地簽字，明明白白地貸款。

責任編輯：劉萬里 SF014