来源：中科财经

近期，邢台银行股份有限公司（以下简称“邢台银行”）发布公告，公司召开2023年第一次临时股东大会，审议包括关于丰融有限公司（以下简称“丰融公司”）、河北拓金矿业有限公司（以下简称“拓金矿业”）、宁晋县农汇和扶贫小额贷款有限公司申请转股的议案（以下简称“汇和扶贫小额贷款公司”）。其中，丰融公司、拓金矿业位列邢台银行前十大股东。

近年来，邢台银行股权被频繁出质，2022年共计出质股权2.64亿股，占总股份的比例为10.87%，其中主要股东出质股权两户，且主要股东与邢台银行有多项关联交易。数据显示，2020-2022年，邢台银行最大十家客户贷款/资本净额的比例分别为70.92%、70.81%、71.26%，均已超过监管50%的标准。

与此同时，邢台银行不良贷款亦不断上升。近三年来，其不良贷款余额分别为17.36亿元、18.41亿元、23.60亿元，不良贷款率分别为2.55%、2.46%、2.84%，资产质量承压较大，资本亦面临补充压力。

股权频繁被出质

邢台银行公告称，2023年第一次临时股东大会日前共审议了13项事项，其中3项是关于转股的议案。从公告来看，申请转股的企业包括丰融公司、拓金矿业、汇和扶贫小额贷款公司。

财报显示，截至2022年末，丰融公司为邢台银行并列第三大股东，持股比例10.77%；拓金矿业为邢台银行并列第九大股东，持股比例1.63%。而汇和扶贫小额贷款公司于2013年成立，其大股东为河北广润化工有限公司，与邢台银行并无关联关系。

目前，邢台银行尚未披露上述企业转股的原因以及具体的转股比例。然而近年来，邢台银行股权质量已出现瑕疵。

截至2022年末，邢台银行股东出质股权共计2.64亿股，占总股份的比例为10.87%，其中主要股东出质股权两户，分别为：河北顺德投资集团有限公司（以下简称“顺德投资集团”）出质股权1.35亿股，占该股东所持股份的30.01%，占全行股份总额的5.56%；晶龙实业集团有限公司（以下简称“晶龙实业集团”）出质股权9800万股，占该股东所持股份的33.34%，占全行股份总额的4.03%。

其中，2022年，邢台银行对顺德投资集团授信2.79亿元，为重大关联交易，担保方式为保证。除此之外，顺德投资集团全资控股子公司河北顺德投资集团资产管理有限公司与邢台银行亦存在关联交易，2022年邢台银行对其授信2.56亿元，为重大关联交易，担保方式同样为保证。

同期，邢台银行对晶龙实业集团的关联方晶澳（邢台）太阳能有限公司、邢台晶龙新能源有限责任公司分别授信4亿元、3亿元，均为重大关联交易，担保方式为质押或保证。截至2022年末，邢台银行抵质押贷款在总贷款中占比63.79%，保证贷款和信用贷款分别占比30.91%和5.30%。

财经评论员张雪峰向《中国科技投资》记者表示：“相对于抵押贷款或担保贷款，保证贷款的审批流程相对较简单，便于借款人获得贷款。但由于保证贷款的担保方式主要依赖于借款人或担保方的信用和还款能力，如果借款人无法按时还款或担保方无力偿付追偿义务，银行可能面临较高的信用风险和追偿成本。”

IPG中国区首席经济学家柏文喜亦向《中国科技投资》记者分析道：“保证贷款是指借款人在贷款过程中提供担保物或第三方担保人作为还款保证的贷款方式。保证贷款提高了借款人的借款成功率。由于有担保物或担保人的存在，银行对借款人的还款能力更有信心，因此更愿意放贷。但如果借款人无法按时还款，银行有权依法处置担保物或向担保人追偿，这可能给担保人带来经济损失或法律纠纷。”

此外，2022年邢台银行出质股权超过其持股50%的股东共有两户，分别为邢台泰达房地产开发有限公司（以下简称“泰达房地产”）（已于2022年11月解除质押）、内丘县北山矿业有限责任公司。

按照原中国银监会《关于加强商业银行股权质押管理的通知》要求，股权质押期间，邢台银行召开的股东大会，对以上股东已质押股权代表的表决权进行了限制。然而，企查查显示，泰达房地产所持有的邢台银行4000万股权已被冻结，冻结期限自2023年7月至2026年7月。

前十大客户贷款比例超50%

官网介绍，邢台银行成立于2007年9月19日，注册资本24.3亿元，是邢台市政府为第一股东（市县财政合并持股35.17%）的区域性股份制商业银行，是河北省第一家也是目前唯一一家与亚洲开发银行合作的地方银行。

目前，邢台区域下辖两家营管部，在邯郸、衡水、保定、廊坊设有4家分行，共计77家支行。截至2022年末，全行资产总额1421亿元，各项存款总额1240亿元，各项贷款总额831亿元，存、贷款在邢台市的市场份额分别为14.69%和11.70 %，分别排名第二位和第四位。

财报显示，截至2022年末，邢台银行关联交易授信共计46.83亿元，均为正常授信，其中自然人关联方授信共计2009万元，法人关联交易共计21户。同时，邢台银行对一个关联法人或其他组织所在集团客户的授信余额总数占银行资本净额的比例为12.8%，对全部关联方的授信余额占银行资本净额的比例为43.9%，符合《银行保险机构关联交易管理办法》规定。

然而，中诚信国际信用评级有限责任公司（以下简称“中诚信国际”）在邢台银行2023年度评级报告中披露，2020-2022年，邢台银行最大单一客户贷款/资本净额的比例分别为8.10%、13.81%、9.44%，最大十家客户贷款/资本净额的比例分别为70.92%、70.81%、71.26%，其最大十家客户贷款比例近三年均已超过监管50%的标准。

“贷款集中度高意味着银行的资金较大程度上集中在少数客户身上，如果这些客户遇到经营困难或违约风险，将给银行带来较高的信用和违约风险。这可能导致银行面临较大的损失和不良资产增加的风险。同时还可能引起监管机构的关注和压力，可能需要银行采取相应的措施加强风险管理和监管合规。”张雪峰说道。

“当贷款集中度过高时，银行的资产质量可能受到较大的冲击，一旦其中某个大额贷款出现问题，可能对银行的偿付能力和稳定性造成较大影响。监管机构通常会对贷款集中度过高的银行进行监管限制或要求其采取风险分散措施，以降低银行的风险。银行亦可以通过加强风险管理和控制、采取风险分散措施、优化贷款结构、加强内部控制和合规管理等措施进行调整。”柏文喜补充道。

与此同时，近年来邢台银行不良贷款规模亦不断上升。2020-2022年，邢台银行不良贷款余额分别为17.36亿元、18.41亿元、23.60亿元，同比增长速度分别为4.12%、6.08%、28.18%；同期不良贷款率分别为2.55%、2.46%、2.84%。

中诚信国际在评级报告中指出，邢台银行面临诸多挑战，包括贷款客户和行业集中度较高、延展期和借新还旧等贷款比重较大、资产质量承压较大、盈利能力较弱以及资本面临补充压力等。同时邢台银行部分投资资产发生风险，未来仍面临较大的资产质量下行压力。

值得一提的是，今年4月份，中国人民银行石家庄中心支行公布的行政处罚信息公示表显示，邢台银行因未按规定履行客户身份识别义务，被罚款50万元；另外，时任邢台银行董事长张克星、时任邢台银行运营部总经理李志红，同样因未按规定履行客户身份识别义务，均被罚款1.75万元，共计罚款3.5万元。

记者就股权质量、贷款质量等问题致函邢台银行，截至目前，尚未收到回复。