來源：中科財經

近期，邢臺銀行股份有限公司（以下簡稱“邢臺銀行”）發佈公告，公司召開2023年第一次臨時股東大會，審議包括關於豐融有限公司（以下簡稱“豐融公司”）、河北拓金礦業有限公司（以下簡稱“拓金礦業”）、寧晉縣農匯和扶貧小額貸款有限公司申請轉股的議案（以下簡稱“匯和扶貧小額貸款公司”）。其中，豐融公司、拓金礦業位列邢臺銀行前十大股東。

近年來，邢臺銀行股權被頻繁出質，2022年共計出質股權2.64億股，佔總股份的比例爲10.87%，其中主要股東出質股權兩戶，且主要股東與邢臺銀行有多項關聯交易。數據顯示，2020-2022年，邢臺銀行最大十家客戶貸款/資本淨額的比例分別爲70.92%、70.81%、71.26%，均已超過監管50%的標準。

與此同時，邢臺銀行不良貸款亦不斷上升。近三年來，其不良貸款餘額分別爲17.36億元、18.41億元、23.60億元，不良貸款率分別爲2.55%、2.46%、2.84%，資產質量承壓較大，資本亦面臨補充壓力。

股權頻繁被出質

邢臺銀行公告稱，2023年第一次臨時股東大會日前共審議了13項事項，其中3項是關於轉股的議案。從公告來看，申請轉股的企業包括豐融公司、拓金礦業、匯和扶貧小額貸款公司。

財報顯示，截至2022年末，豐融公司爲邢臺銀行並列第三大股東，持股比例10.77%；拓金礦業爲邢臺銀行並列第九大股東，持股比例1.63%。而匯和扶貧小額貸款公司於2013年成立，其大股東爲河北廣潤化工有限公司，與邢臺銀行並無關聯關係。

目前，邢臺銀行尚未披露上述企業轉股的原因以及具體的轉股比例。然而近年來，邢臺銀行股權質量已出現瑕疵。

截至2022年末，邢臺銀行股東出質股權共計2.64億股，佔總股份的比例爲10.87%，其中主要股東出質股權兩戶，分別爲：河北順德投資集團有限公司（以下簡稱“順德投資集團”）出質股權1.35億股，佔該股東所持股份的30.01%，佔全行股份總額的5.56%；晶龍實業集團有限公司（以下簡稱“晶龍實業集團”）出質股權9800萬股，佔該股東所持股份的33.34%，佔全行股份總額的4.03%。

其中，2022年，邢臺銀行對順德投資集團授信2.79億元，爲重大關聯交易，擔保方式爲保證。除此之外，順德投資集團全資控股子公司河北順德投資集團資產管理有限公司與邢臺銀行亦存在關聯交易，2022年邢臺銀行對其授信2.56億元，爲重大關聯交易，擔保方式同樣爲保證。

同期，邢臺銀行對晶龍實業集團的關聯方晶澳（邢臺）太陽能有限公司、邢臺晶龍新能源有限責任公司分別授信4億元、3億元，均爲重大關聯交易，擔保方式爲質押或保證。截至2022年末，邢臺銀行抵質押貸款在總貸款中佔比63.79%，保證貸款和信用貸款分別佔比30.91%和5.30%。

財經評論員張雪峯向《中國科技投資》記者表示：“相對於抵押貸款或擔保貸款，保證貸款的審批流程相對較簡單，便於借款人獲得貸款。但由於保證貸款的擔保方式主要依賴於借款人或擔保方的信用和還款能力，如果借款人無法按時還款或擔保方無力償付追償義務，銀行可能面臨較高的信用風險和追償成本。”

IPG中國區首席經濟學家柏文喜亦向《中國科技投資》記者分析道：“保證貸款是指借款人在貸款過程中提供擔保物或第三方擔保人作爲還款保證的貸款方式。保證貸款提高了借款人的借款成功率。由於有擔保物或擔保人的存在，銀行對借款人的還款能力更有信心，因此更願意放貸。但如果借款人無法按時還款，銀行有權依法處置擔保物或向擔保人追償，這可能給擔保人帶來經濟損失或法律糾紛。”

此外，2022年邢臺銀行出質股權超過其持股50%的股東共有兩戶，分別爲邢臺泰達房地產開發有限公司（以下簡稱“泰達房地產”）（已於2022年11月解除質押）、內丘縣北山礦業有限責任公司。

按照原中國銀監會《關於加強商業銀行股權質押管理的通知》要求，股權質押期間，邢臺銀行召開的股東大會，對以上股東已質押股權代表的表決權進行了限制。然而，企查查顯示，泰達房地產所持有的邢臺銀行4000萬股權已被凍結，凍結期限自2023年7月至2026年7月。

前十大客戶貸款比例超50%

官網介紹，邢臺銀行成立於2007年9月19日，註冊資本24.3億元，是邢臺市政府爲第一股東（市縣財政合併持股35.17%）的區域性股份制商業銀行，是河北省第一家也是目前唯一一家與亞洲開發銀行合作的地方銀行。

目前，邢臺區域下轄兩家營管部，在邯鄲、衡水、保定、廊坊設有4家分行，共計77家支行。截至2022年末，全行資產總額1421億元，各項存款總額1240億元，各項貸款總額831億元，存、貸款在邢臺市的市場份額分別爲14.69%和11.70 %，分別排名第二位和第四位。

財報顯示，截至2022年末，邢臺銀行關聯交易授信共計46.83億元，均爲正常授信，其中自然人關聯方授信共計2009萬元，法人關聯交易共計21戶。同時，邢臺銀行對一個關聯法人或其他組織所在集團客戶的授信餘額總數佔銀行資本淨額的比例爲12.8%，對全部關聯方的授信餘額佔銀行資本淨額的比例爲43.9%，符合《銀行保險機構關聯交易管理辦法》規定。

然而，中誠信國際信用評級有限責任公司（以下簡稱“中誠信國際”）在邢臺銀行2023年度評級報告中披露，2020-2022年，邢臺銀行最大單一客戶貸款/資本淨額的比例分別爲8.10%、13.81%、9.44%，最大十家客戶貸款/資本淨額的比例分別爲70.92%、70.81%、71.26%，其最大十家客戶貸款比例近三年均已超過監管50%的標準。

“貸款集中度高意味着銀行的資金較大程度上集中在少數客戶身上，如果這些客戶遇到經營困難或違約風險，將給銀行帶來較高的信用和違約風險。這可能導致銀行面臨較大的損失和不良資產增加的風險。同時還可能引起監管機構的關注和壓力，可能需要銀行採取相應的措施加強風險管理和監管合規。”張雪峯說道。

“當貸款集中度過高時，銀行的資產質量可能受到較大的衝擊，一旦其中某個大額貸款出現問題，可能對銀行的償付能力和穩定性造成較大影響。監管機構通常會對貸款集中度過高的銀行進行監管限制或要求其採取風險分散措施，以降低銀行的風險。銀行亦可以通過加強風險管理和控制、採取風險分散措施、優化貸款結構、加強內部控制和合規管理等措施進行調整。”柏文喜補充道。

與此同時，近年來邢臺銀行不良貸款規模亦不斷上升。2020-2022年，邢臺銀行不良貸款餘額分別爲17.36億元、18.41億元、23.60億元，同比增長速度分別爲4.12%、6.08%、28.18%；同期不良貸款率分別爲2.55%、2.46%、2.84%。

中誠信國際在評級報告中指出，邢臺銀行面臨諸多挑戰，包括貸款客戶和行業集中度較高、延展期和借新還舊等貸款比重較大、資產質量承壓較大、盈利能力較弱以及資本面臨補充壓力等。同時邢臺銀行部分投資資產發生風險，未來仍面臨較大的資產質量下行壓力。

值得一提的是，今年4月份，中國人民銀行石家莊中心支行公佈的行政處罰信息公示表顯示，邢臺銀行因未按規定履行客戶身份識別義務，被罰款50萬元；另外，時任邢臺銀行董事長張剋星、時任邢臺銀行運營部總經理李志紅，同樣因未按規定履行客戶身份識別義務，均被罰款1.75萬元，共計罰款3.5萬元。

記者就股權質量、貸款質量等問題致函邢臺銀行，截至目前，尚未收到回覆。