來源：北京商報

自“車貸新規”發佈後，已有多家汽車金融公司積極響應，推出0首付、0利息金融產品。4月21日，北京商報記者梳理發現，包括廣汽匯理汽車金融、一汽汽車金融、東風汽車金融等在內的多家公司近日官宣上線0首付、0利息汽車貸款產品。汽車金融公司“來勢洶洶”，銀行也不甘示弱，通過變更還款模式、信用卡汽車分期0首付等方式，吸引更多潛在消費者。分析人士預計，0首付、0利息等方案預計會有更多機構跟進，金融機構不僅需要在產品服務方面進行發力，同時也要對購車渠道、購車流程進行系統化梳理，使得購車方案規則、還款規則暢達金融消費者，促進整個購車流程更爲便捷、透明。

0首付0利息

汽車金融公司正積極搶灘汽車消費金融市場。4月21日，據北京商報記者不完全統計，自4月以來，已經有包括廣汽匯理汽車金融、一汽汽車金融、東風汽車金融等在內的多家公司官宣上線0首付、0利息汽車貸款產品。

例如，中國一汽集團官網近日發佈消息稱，爲更好支持集團主業，創新用足金融工具，促進汽車消費，一汽汽車金融全面調整汽車貸款首付比例，推出0首付金融產品。一汽汽車金融表示，0首付金融產品的上線，是在中國人民銀行、金融監管總局發佈《關於調整汽車貸款有關政策的通知》（以下簡稱《通知》，即“車貸新規”）的背景下推出的，能夠降低客戶購車門檻、減少客戶購車的前期投入、釋放客戶購車壓力。

東風汽車不久前也官宣，爲響應“車貸新規”調整汽車貸款最高發放比例，促進汽車消費的要求，東風嵐圖推出一系列全新金融政策包括0息、0首付、0月供等。其中，針對手頭資金有困難以及剛工作有購車需求但首付方面有壓力的年輕用戶，配置了0首付、12—60期的貸款方案；針對有一定的資金配備能用於購車，但是不想因爲貸款而產生額外利息的精打細算用戶，爲全車系配置了首付50%起、24期免息的貸款方案；而針對企業類客戶，新嵐圖夢想家車型，配置12期0息0月供方案，首付50%，尾款50%，中間0月還。4月21日，北京商報記者諮詢獲悉，上述方案均由東風汽車金融提供。

汽車金融公司“來勢洶洶”，銀行也不甘示弱。近日，江蘇銀行推出信用卡汽車分期0首付活動，單期利率低至0.16%，折算年化利率低至3.6%。而在不久前，招商銀行信用卡中心則宣佈啓用新版招商銀行專享消費分期信用卡購車分期業務協議，新版協議將等本等息的還款模式變更爲等額本息，長期來看有助於購車消費者節省更多利息成本。

素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，近期多家汽車金融公司推出0首付、0利息購車方案，主要是積極響應相關監管號召，爲客戶提供更加便捷的汽車消費解決方案，同時也有助於當前階段快速獲客。而不久前也有銀行機構提出要優化車貸客戶還款方式等服務。各類機構紛紛提出優化汽車金融方案，能夠爲擁有資金需求的購車人帶來利好，但也需要關注後續自身的還款能力，以及每期還款金額、實際利率、還款方式等關鍵信息。

警惕潛在消費陷阱

金融機構紛紛推出汽車貸款優惠政策，離不開政策的支持和鼓勵。4月3日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局聯合印發《通知》，明確金融機構在依法合規、風險可控前提下，根據借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例。

此前自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例分別爲80%、85%，此次《通知》的發佈意味着，貸款發放比例最高可達100%，即按所購汽車價格全額髮放，爲0首付提供了政策依據。

蘇商銀行研究院高級研究員杜娟分析指出，汽車金融公司一般都有車廠股東背景，除了賺取金融利潤，幫助車廠及其經銷商體系擴大汽車銷量也是重要目標，而0首付可以極大降低消費者的購車門檻，所以一些汽車金融公司願意多讓度一些利潤，以促進集團整體汽車銷量提升。而這幾年銀行等金融機構加速入局汽車消費金融市場，機構間也有競爭，更低的車貸首付門檻，更優惠的車貸利率，也能夠提升產品競爭力。

不過，需要注意的是，此前也存在一些廠商以0首付爲噱頭，通過增加手續費、服務費等方式來增加消費者購車的實際成本，或者表面上宣傳“0利息”，實際上仍要收一定比例的手續費。

對此，杜娟表示，購車消費者在辦理汽車貸款業務時要注意認準正規持牌機構，向相關業務員問明是否有其他費用等條款，避免有些違規機構借0首付的熱度欺騙用戶。

隨着居民消費意願的逐步回升，疊加擴大汽車消費的政策鼓勵，可以預計後續汽車金融市場會有更加廣闊的發展前景。蘇筱芮認爲，0首付、0利息等方案預計會有更多機構跟進，銀行機構在充分評估過後不排除其加入的可能性，後續，金融機構不僅需要在產品服務方面進行發力，同時也要對購車渠道、購車流程進行系統化梳理，使得購車方案規則、還款規則暢達金融消費者，促進整個購車流程更爲便捷、透明。

而對於消費者，招聯首席研究員董希淼建議，消費者購車時要根據自身能力選擇合適的車型和貸款，不能因0首付、0利息而盲目借貸，不能超出個人償還能力去借高額的貸款，要把自己的債務水平控制在可負擔的範圍之內。

北京商報記者 李海顏