轉自 中國證券報

記者 吳楊

日前，國家金融監督管理總局組織開展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項工作。該項工作自2023年10月起，持續1年，由各銀行機構對“沉睡賬戶”持有人進行提醒和通知。今年以來，已有多家銀行開展睡眠借記卡、個人長期不動戶的清理工作。業內人士表示，這將喚醒沉睡的“錢袋子”，進一步提升資金利用效率。

清理睡眠卡

事實上，“沉睡賬戶”的問題普遍存在。今年以來，有多家銀行發佈清理該類賬戶的公告。 

9月，交通銀行發佈關於開展睡眠借記卡清理工作的通告稱，自10月7日起，該行將對已滿足連續三年以上（含三年）未發生動賬交易（包括但不限於存取款、轉賬等），賬戶餘額爲0元，且未開通任何業務功能，包括但不限於基金、理財、外匯寶、太平洋貸記卡自動還款、預約轉賬等的個人借記卡進行銷卡處理，銷卡後將無法再恢復使用。 

渤海銀行也於此前宣佈，將自2023年第三季度起對個人長期不動戶的轉入頻率進行調整，由原每半年轉入一次（每年4月15日、10月15日）調整爲每季度轉入一次（每季度最後一個月的21日）。 

早在5月，農業銀行宣佈將於2023年7月起，陸續開展活期存摺排查清理工作，排查清理範圍爲截至2022年底，五年以上（含五年）沒有交易、存款餘額爲零且沒有其他關聯業務的活期存摺。 

此外，中國銀行、平安銀行等多家銀行也發佈清理相關“睡眠賬戶”的公告，其中包括借記卡、信用卡，只不過各家銀行對“睡眠賬戶”的清理範圍及認定期限有所不同。

如何繼續使用

中國人民銀行此前披露數據顯示，截至今年二季度末，全國共開立銀行卡96.21億張，環比增長0.5%，人均持有銀行卡約6.81張。 

中國證券報記者發現，個人不動戶賬戶、睡眠卡較多，通常是因爲持卡人開立了多張銀行卡，但是一般用的卻僅一兩張，導致部分銀行卡出現閒置。招聯首席研究員董希淼表示，在個人賬戶分類管理政策出臺之前，銀行賬戶開立管理較爲寬鬆，未對開戶數量進行明確限制，由此積累了一定數量的睡眠卡。 

若客戶想繼續使用屬於清理範圍的“沉睡賬戶”，該如何操作？各家銀行也有不同措施。交通銀行在公告中表示，若客戶借記卡在清理範圍內，但希望繼續使用，可在特定日期前（或符合清理範圍未滿三年前）啓用該卡，並保持餘額不爲0。 

渤海銀行發佈通告表示，如客戶持有的個人賬戶屬於清理範圍且今後仍需正常使用，可於特定日期前及時通過銀行營業網點櫃面或自助渠道操作任意動賬交易即可。如不再需要使用上述賬戶，請儘快辦理銷戶手續。 

此外，該行公告顯示，如賬戶已被限制使用，可憑本人有效證件、存摺或卡至該行任意營業網點或通過該行電子渠道進行身份覈實並申請啓用該賬戶。 

交通銀行則在公告中表示，一旦對“沉睡”的個人借記卡進行銷卡處理，銷卡後將無法再恢復使用，名下其他正常使用的借記卡不受影響。

提高精準服務意識

爲何要清理“沉睡賬戶”？據國家金融監督管理總局日前披露，“沉睡賬戶”主要是指5年及以上未發生主動交易，且賬戶中有餘額的個人銀行賬戶。通過“沉睡賬戶”提醒提示工作，可以幫助消費者瞭解自身銀行賬戶開立情況，及時查看、使用或註銷冗餘賬戶，喚醒沉睡的“錢袋子”，提升資金利用效率。 

上述銀行亦在公告中提及原因。例如，農業銀行在公告中表示，此舉是爲有效防範電信網絡新型違法犯罪，切實保障賬戶與資金安全和合法權益，促進合理安排和使用個人銀行賬戶資源。

渤海銀行表示，根據打擊跨境賭博和電信網絡新型違法犯罪的整體工作部署和相關要求，爲切實保障財產安全，爲廣大客戶提供更加便捷、優質的金融服務，該行對個人開立多個銀行結算賬戶（含個人長期不動戶）開展清理。 

董希淼認爲，清理“睡眠賬戶”對銀行和客戶兩方面都是有利的。一方面，從銀行的角度來說，可以提高人性化服務、精準服務的意識。比如，處理不同類型的“睡眠賬戶”時，給予客戶溫馨提示，以短信等方式主動說明情況，增強客戶的安全感。另一方面，有利於避免客戶遭受電信詐騙，減少信息泄露，同時喚醒“沉睡賬戶”資金，提升利用效率。