本報記者 彭 妍

銀行消費貸也迎來“雙11”。近期，多家銀行掀起新一輪消費貸利率優惠活動，年利率最低可達3%。

受訪業內人士分析，消費信貸是銀行零售業務佈局中的重要環節，能夠在實現信貸資產配置多元化的情況下，帶動零售業務的較快發展。

圍繞“利率”開展競爭

近期多家銀行加大了消費信貸投放力度，相關貸款利率也持續走低。部分國有銀行推出的消費貸產品，疊加返券、折扣等優惠活動，利率普遍降至3.5%以下。例如，建行寧波分行發佈“繽紛快樂雙11，建行消費貸來相助”信息，該行消費貸年化利率（單利）3.45%起，活動時間至11月30日。

一些股份制銀行的消費貸款利率甚至低至3%。例如，浦發銀行近日發佈“浦閃貸金秋嗨購禮，利息券年利率3%起”相關信息顯示，10月30日至11月10日期間 （10月31日、11月4日、11月5日和11月7日除外） 每日上午10點，浦閃貸授信審批通過且完成授信簽約客戶（額度需爲有效狀態）有機會領取一張浦閃貸一年期3%年化利率（單利）優惠券。另外，該行還推出一年期、三年期年化利率（單利）3.2%的優惠券。

除通過降低消費貸產品利率獲客外，今年以來銀行消費信貸的業務佈局也在呈現新的變化趨勢，主要體現在兩方面，一方面，銀行的消費金融業務從之前的發力單一信用貸向佈局場景消費金融業務轉變。另一方面，銀行鍼對消費領域的多元化產品佈局速度也在加快。

星圖金融研究院副院長薛洪言對《證券日報》記者表示，今年以來，實體部門貸款需求疲弱，銀行業普遍面臨優質資產稀缺的問題，消費貸款仍是銀行提振貸款增速的重要抓手。隨着經濟逐步復甦，穩增長、穩收入陸續見到效果，零售貸款資產質量有望逐步回升，疊加消費需求回暖，銀行個人消費貸款在促進消費回升中發揮着積極作用。

消費貸競爭同質化

近期居民的消費需求持續回升，推動了消費貸款增加。中國人民銀行統計數據顯示，2023年三季度末，本外幣住戶消費性貸款（不含個人住房貸款）餘額19.31萬億元，同比增長13%，增速比上年末高8.9個百分點；前三季度增加1.28萬億元，同比多增7655億元。

中央財經大學證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行研究發展部總經理楊海平對記者表示，對銀行而言，發展消費信貸是零售業務佈局中的重要環節。對於整個宏觀經濟而言，商業銀行大力發展消費信貸，可以在一定程度上激發消費潛力，實現消費的合理增長。

不過，業內人士認爲，當前銀行消費金融業務呈現出激烈的同質化競爭，利率持續下降、銀行消費金融業務面臨着淨息差的壓力，盈利能力受到挑戰。

楊海平表示，面對商業銀行消費信貸的競爭壓力，商業銀行消費信貸業務的佈局方向包括：其一，發展場景化消費金融，利用金融科技實現銀行消費金融服務與消費場景的鏈接，特別是有計劃地追蹤消費熱點和新型消費，在提升客戶體驗的前提下搶佔先機；其二，發展品牌化消費金融，與綠色消費相結合，推出針對綠色消費的金融產品，探索與各類促銷活動相結合，加載特色化增值服務，提升品牌影響力；其三，開展綜合化個人金融服務，通過對消費信貸客戶進行交叉營銷，提升客戶的綜合收益貢獻。

薛洪言認爲，中長期看，消費貸在個人貸款中的佔比將趨勢性上升，值得銀行投入更多資源。從潛力挖掘的角度看，傳統優質客羣的挖掘已較爲充分，競爭激烈；相比之下，新市民羣體的消費彈性更大，面臨的資金約束也更強，可挖潛的空間較大，銀行機構可着重強化對新市民的消費貸產品創新，既有助於新市民更好地融入城市，助力消費升級，也能通過差異化發展，爲消費貸業務尋找新藍海。