來源：華夏時報

本報（chinatimes.net.cn）記者胡金華 上海報道

2023年10月中國銀行業協會發布《關於調整銀行部分服務價格 提升服務質效的倡議書》，引導銀行業支持實體經濟發展、提升人民羣衆金融消費體驗，隨後國內銀行業掀起了新一輪的減費讓利潮，並延續到外資銀行機構。

該倡議書發佈後，國有六大行率先響應，宣佈將進一步推出惠企利民措施，加大減費讓利力度，提升服務質效；而從2023年11月中旬開始，興業銀行等多家股份制銀行以及城農商行也紛紛跟進，對信用卡、個人借記卡等服務收費項目進行了價格調整；2023年12月，包括星展、滙豐、恒生等在內的一些外資銀行也紛紛宣佈調降對公客戶費率標準。

星展中國發布持續加強減費讓利力度的公告顯示，更新條款“對所有對公客戶的銀行承兌匯票工本費和商業承兌匯票工本費實行免費”，這也是倡議書發佈後，首家外資行更新減費讓利服務標準。

“過去兩年時間中，新增了多項服務項目優惠，在原有針對對公客戶開戶、賬戶管理費優惠等基礎上，新增IBPS跨行實時付款、電子渠道對公轉賬、銀行承兌匯票工本費等服務項目的減費讓利。”星展中國相關負責人對《華夏時報》記者表示。

中外資銀行讓利對象不同

在剛剛過去的2023年，中外資銀行均掀起了兩輪減費讓利潮，前一輪是在2023年8月，彼時多家銀行曾密集發佈一系列調整手續費收費標準的通知，如建行發佈關於調整銀行承兌匯票承兌手續費收費標準的公告顯示，爲減輕企業經營成本，服務好實體經濟，進一步促進銀行承兌匯票業務可持續發展，自2023年9月1日起，該行調整銀行承兌匯票承兌手續費收費標準，調整後的收費標準即按銀行承兌匯票票面金額的0.05%收取。

僅隔了兩個月，國有大行、股份制銀行以及城農商行等又開始掀起更大規模的減費讓利潮，國有銀行中如交通銀行的匯票、本票的手續費、掛失費、工本費，以及支票的掛失費、工本費均實現免費；個人存款賬戶對賬單打印按照收費標準，一年以內是免費的；一年到三年，每個賬戶是10到20元1次；三年以上（不包括三年），是每個賬戶30到50元一次，但是目前交通銀行有一個全行性的優惠，全部期限的個人存款賬戶對賬單打印手續費均在免費名錄當中，優惠期限直至2024年12月31日，而且在交行不論打印多長年限的個人存款賬戶對賬單，都是免費的。

股份制商業銀行則紛紛取消了銀行承兌匯票工本費和商業承兌匯票工本費，將零售客戶動態令牌工本費調整爲按成本價收取；繼續免收個人客戶安全認證工具工本費，繼續按不高於成本價標準向小微企業、個體工商戶收取安全認證工具工本費。

城商行如寧波銀行等也都推出了降低工本費方面的多項措施，如自2023年12月10日起，寧波銀行免收銀行承兌匯票、商業承兌匯票工本費，對企業和個人客戶安全認證工具工本費按不高於成本價收取。在手續費減免方面有兩項措施，繼續按票面金額0.05%的固定費率收取銀行承兌匯票手續費，繼續免收個人存款賬戶對賬單打印手續費。

而在外資銀行方面，整個2023年包括星展中國、滙豐中國、恒生中國在內的多家外資銀行均加大減費讓利力度。如在對公跨行轉賬手續費方面，自2023年2月起，星展中國就對電子渠道的對公轉賬（通過大小額支付系統CNAPS）手續費實施了價格調整。其中，對單筆5萬元以上至10萬元（含）以下的付款手續費，參考現行政府指導價，在擬定價格基礎上實行9折優惠。該優惠期持續至2024年9月29日，滙豐銀行則從去年1月1日至12月31日，對融小企業開立人民幣境內賬戶的客戶，通過電子渠道提交的人民幣跨行轉賬匯款手續費實行免費，並自2021年9月30日起取消支票工本費、掛失費。目前，滙豐中國本票和銀行匯票的手續費、工本費、掛失費已實行免費。

此外，滙豐中國官網顯示，對小微企業和個體工商戶實施以下免費或優惠措施：通過櫃面/電子渠道提交的單筆10萬元（含）以下的對公跨行轉賬手續費按照公示價9折優惠；所有對公本行轉賬手續費實行免費；恒生中國對公業務網上銀行“恒生HSBCnet”整項收費執行優惠收費，2023全年統一收取用戶人民幣100元每月，賬戶/人民幣20元每月。

“與外資銀行不同的是，中資銀行減費讓利措施多含對私業務，主要是和中資銀行相比，外資銀行無論是對私客戶數量還是業務量上都比較少。因此，外資銀行減費讓利主要集中在對公業務，而中資銀行是二者兼備。”1月2日，上述一家外資銀行負責人張寧告訴《華夏時報》記者。

今年力度將更大

“金融讓利實體經濟的一系列舉措，總體上取得了顯著成效，對於降低實體經濟融資成本、促進信貸需求、拉動經濟增長起到了積極影響。展望2024年，業內專家預計，金融讓利實體經濟的力度將進一步提升。根據全國人大常委會對金融工作情況報告的意見和建議——我國金融業增加值佔國內生產總值的比重接近8%，金融業向實體經濟讓利的空間還很大。”對此，上海金融與發展實驗室主任曾剛也分析指出。

值得一提的是，元旦剛過，就有國有大行在商業房貸利率上發出了新一步降低的信號。

“我今天收到銀行發給我發的短信，顯示由於人民銀行基準利率調整，根據借款合同約定，我的個人二手房按揭貸款年利率（單利）調整爲3.81%，降低了39個基點，跟去年相比，我每個月少還將近50元。”交通銀行一位放貸客戶陳先生告訴本報記者。

值得一提的是，我國擁有龐大的信用卡用戶基數，在信用卡領域，去年多家銀行均有調整信用卡服務項目收費標準和優惠政策。以寧波銀行爲例，八條服務項目收費標準和優惠政策中，信用卡業務佔一半。該行宣佈自2023年12月1日起提供信用卡年費補刷服務；爲持卡人提供限額100元（或等值外幣）的還款容差服務；繼續爲持卡人提供免費的信用卡交易提醒及餘額變動通知服務；繼續免收持卡人轉出信用卡溢繳款至本人本行借記卡賬戶手續費。

興業銀行宣佈自2023年12月27日起，免收持卡人轉出信用卡溢繳款至境內本人本行賬戶手續費，繼續提供信用卡普卡和金卡年費補刷機制和容時、容差服務機制等；中信銀行提供轉出信用卡溢繳款至境內本人本行賬戶免手續費的服務，提供年費補刷機制、容時容差服務等。

“銀行這些舉措意在通過優化靈活金融服務供給，爲消費者帶來更好的體驗。今年是經濟恢復向好的關鍵之年，穩增長和防風險都需要金融助力。不過，當前銀行業淨息差水平也處於歷史低位，金融服務實體經濟的可持續性也被市場廣泛關注。”一位銀行業內資深人士分析稱。

中國銀行研究院研究員李一帆指出，如何在爲實體經濟讓利和自身可持續經營之間尋求平衡，是銀行業面臨的一道必答題。未來銀行仍要繼續提升主動負債管理能力，把握好存款業務的規模、定價、效率三者之間的關係，提升存款利率定價能力，合理調整存款佈局，保障經營穩健發展。

曾剛認爲，下一步，銀行應該提升自身效率，通過數字化手段降低服務成本，增加非息收入，同時也應適度爲銀行減負，通過下調存款利率爲銀行的資金成本釋放更多空間。