來源：經濟日報

回顧2023年，財產險行業積極服務各項國家重大戰略的實施。服務共建“一帶一路”，爲企業提供跨境保險服務，保障中國企業在共建“一帶一路”國家的貿易往來；服務鄉村振興，大力發展農業保險，增強農民抗風險能力；服務“雙碳”戰略，爲綠色能源、森林碳匯等領域提供風險保障……

展望2024年，業內專家表示，財產險發展處在重要的機遇期，將延續當前穩中向好的發展態勢。

政策創新化解風險

近年來，財產險行業堅持迴歸初心，突出保障功能，爲服務國計民生添磚加瓦。國家金融監管總局數據顯示，截至2023年11月，保險業實現原保險保費收入4.79萬億元，按可比口徑，行業彙總原保險保費收入同比增長9.63%，環比增長繼續放緩。其中，財產險業務保持穩健增長，實現原保費收入1.24萬億元，同比增長7.5%。保險業原保險賠付支出1.7萬億元，同比增長21.5%。

專家表示，監管部門2023年採取了一系列舉措引導財產險機構控制負債端的質量和規模化解風險，維護了保險機構長久經營，也保障了消費者的權益，堅守住了保險業的人民性。而保險機構也正積極轉變思想，與實體經濟良性互動、共生共榮。

以車險爲例，2023年1月，原中國銀保監會發布《關於進一步擴大商業車險自主定價係數浮動範圍等有關事項的通知》，將商業車險自主定價係數浮動範圍擴大到0.5至1.5，進一步擴大財產保險公司的定價自主權。9月，國家金融監管總局發佈《關於加強車險費用管理的通知》，首先推動了財產險公司在車險領域的“報行合一”，劍指車險手續費競爭。業內人士認爲，“報行合一”的全面推行，將推動保險業算賬經營、強化內部管理，降低費差損風險。

同年11月，中保協印發《關於紮實做好車險行業自律工作的通知》，要求保險公司“降低保費規模、業務增速、市場份額的考覈權重”，避免拼費用等非理性的市場競爭和過高的業務增速。監管“組合拳”打下來，不僅約束了財產險機構的不合規經營，也助力保險機構不斷修煉自身“內功”，提高服務質量和水平，更好地服務國家和人民的需求。

2023年以來，財產險板塊車險“鞏固、優化、創新”的綜合改革一直持續推進。值得一提的是，“澳車北上”和“港車北上”政策在2023年相繼落地實施，粵港澳“等效先認”跨境車險也進一步明確。中國太平保險集團深入研究創新型跨境車險，推動“等效先認”政策落地，率先突破創新型跨境機動車輛保險，開出“澳車北上”“港車北上”行業首單。

中國太平保險集團業務管理部總經理於曉東表示，公司將不斷簡化跨境車險承保流程，便利港澳居民投保，升級跨境車通保通賠服務方案，強化科技賦能，利用跨境車系統推出一些客戶自助的特色功能，進一步提升跨境車險理賠效率和客戶體驗，持續做好大灣區跨境車客戶的保險保障服務，助力粵港澳大灣區進一步互聯互通。

展望2024年，於曉東表示，隨着中國經濟的全面復甦，保險行業預計將延續當前穩中向好的發展態勢。穩增長、防風險、加大服務國家戰略和實體經濟將成爲行業主流趨勢。在此大背景下，預計2024年中國保險業在跨境保險需求、境內外保險市場聯動方面將迎來新發展機遇。

提升農險服務品質

近年來，非車險業務延續高增長趨勢，農業保險、責任險等險種也表現穩健。國家金融監管總局數據顯示，2023年1月至8月，我國農業保險保費收入1204億元，同比增長20%；參保農戶1.4億戶次，提供風險保障3.72萬億元，有效支持了地方特色農業產業發展。專家預計，在政府推動農險擴面增效的背景下，預計未來兩年有望延續兩位數增速。

農業保險是有效保障我國糧食安全的堅韌基石。陽光財險農險部負責人王洪軍表示，2023年農業保險通過支持種業發展、鼓勵農戶種糧積極性、支持災後恢復再生產、助力調整產業結構、助力農業生產新技術應用等方式，有效保障了我國糧食安全。“農業保險成爲政府對鄉村的精準輸血通道。作爲災後補償有效手段，相較於其他農業支持手段，農業保險天然具有精準補償的優勢，通過保險理賠，可以精確輸送到最需要的農戶。”王洪軍說。

據瞭解，2023年，陽光財險根據各地區農村發展實際，積極探索地方特色農產品保險。針對糧食、油料、牲畜、家禽、水產、蔬果、林木等重點農業產業，積極開發農畜產品特色保險，承保標的覆蓋大宗農作物、地方特色林果產品、特色農畜產品等。

不斷做實、做細、做精農業保險的同時，陽光財險在產糧大縣推廣三大主糧作物的完全成本保險和收入保險，積極開辦覆蓋大宗農畜產品、地方特色優勢產品的成本保險，探索開發商業性蔬菜、水果、畜牧養殖、淡水養殖等創新產品，不斷提升農業保險保障水平。截至2023年10月，陽光財險累計爲農作物、畜禽、森林等提供風險保障401億元，爲35.5萬戶次受災農戶支付賠款2.3億元。

王洪軍表示，保險科技的廣泛應用在爲傳統農業提供有效風險減量管理和高質量損失補償的同時，還通過“保險+科技”產品和服務創新爲“數字農業”提供更加精準的風險管理服務。爲智慧農業的設施建設、農業物聯網系統和設施的自身風險及責任風險，以及農產品產量、質量、預期收益、產品溯源、融資增信方面提供全方位的支持和保障。

在新疆，爲滿足奶牛養殖戶的投保需求，陽光財險採用行業領先的“牛臉識別”技術，賦予每一頭牛“身份證”，並在承保和理賠環節，通過“向日葵農險”APP進行線上化作業；在黑龍江，陽光財險通過應用衛星遙感等技術，快速準確對受災區域進行查勘測量，確定受災面積，爲受災農戶及時恢復農業生產提供支持；在陝西，陽光財險通過“陽光天眼”將極端天氣預警信息通知到當地農戶等。

展望未來，王洪軍表示，陽光財險將會運用物聯網、大數據、人工智能、雲計算等新一代信息技術與現代農業全產業鏈深度融合。使數字技術與人工智能應用於農村金融服務，着力解決農險融資推進農民擴大再生產的能力。打造數字海洋牧場工程推進水產養殖，推進向海洋要食物的現代化進程。

科技賦能風險減量

近年來，財產險公司不斷髮揮自身專業優勢，在服務鄉村振興、參與社會治理、應對巨災風險、推動綠色發展、促進科技創新等方面持續貢獻力量。

以巨災保險爲例，受氣候變化、人類活動等深刻影響，我國自然災害呈現多發、頻發、高發態勢。巨災保險在應對重大災害、保障國計民生、平滑財政收支、助力構建韌性社會方面發揮了重要作用。我國“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要明確進一步強調了巨災保險的重要作用。

中再產險副總經理王忠曜表示，中再產險長期參與巨災風險管理工作，積極推動各地巨災保險試點，目前已在19個省（區、市）率先開展巨災保險試點業務。中再產險年均承擔國內地震風險總累計責任超過5萬億元，洪水颱風總累計責任超過9萬億元。

據瞭解，中再產險還積極開展巨災領域風險減量服務。自2018年起，先後研發了具有自主知識產權的地震巨災模型、颱風、洪水系列巨災模型，已獲13項專利和著作權，爲保險再保險業深度融入社會巨災風險管理體系提供重要抓手。王忠曜表示，中再巨災模型譜系的發佈，目前來看填補了多項國內空白，有效緩解了長期以來依賴國外模型的難題，有力維護了國家金融數據安全，爲高精度識別和準確評估中國巨災風險奠定了紮實的基礎。

談起風險減量，中國人保集團戰略部主要負責人張寶輝表示，中國人保提出加快構建“保險+風險減量服務+科技”的新商業模式，通過保險機制降低經濟社會總體風險水平，更好發揮保險業的經濟減震器和社會穩定器功能。

財產險公司應聚焦重點領域，強化風險減量服務深度。以中國人保安責險爲例，安責險終保保單服務覆蓋率從2022年的24.3%提升到2023年的58.0%，接近六成的安責險保單實現了風險減量服務覆蓋。同時，圍繞民生領域，提升風險減量服務廣度。比如，服務建築安全管理，2023年中國人保共爲2.5萬幢城鎮住房、26萬戶農村住房開展了風險巡查，共計巡查30餘萬次，發現安全隱患8000多個。

“中國人保還建設‘網安風控’平臺，升級集成電路產業風險量化評估模型，創新風險減量服務模式；自主研發萬象天眼—智能風險減量平臺，形成包括‘氣象眼’‘海風眼’‘集電眼’等一系列面向各類風險場景的‘天眼’，提升風險減量服務能力。”張寶輝表示，“展望2024年，保險業將努力把握機遇，持續向好。”