來源：華夏時報

記者 馮櫻子 

爲了衝刺開門紅，中小銀行拼了！

近期，《華夏時報》記者注意到，在存款利率整體調降的大趨勢下，部分城商行、農商行及農信社逆勢上調存款利率大力招攬客戶。

目前，國有大行三年定期存款利率爲2%左右，部分中小銀行同期限定存利率超3%。不過，在息差下行壓力下，上調存款利率只是臨時的攬儲手段，地方銀行經營策略也正在發生改變。

招聯首席研究員董希淼對《華夏時報》記者表示，上述存款利率逆勢上漲屬於階段性、季節性現象，是銀行的一種促銷手段。銀行息差已經降至歷史低位，整體而言，2024年存款利率還會繼續下調。

存款利率階段性上調

“五年定期利率最高3.4%，在行業裏算比較高的，不知道什麼時候會下架。”2月27日，一城商行上海地區網點客戶經理對《華夏時報》記者表示。

近期，爲了衝刺開門紅，多地中小銀行採取差異化攬儲策略，推出利率略高的特色存款產品，一些銀行還將定期存款利率逆勢進行上調。

上述城商行客戶經理表示，這是該行推出的“特色存款”產品，其中五年期產品需要5萬元起存，年化3.4%，另外一款1萬元起存的產品，三年期利率3.25%。目前僅限上海地區，且5年期產品相關業務需要到櫃檯辦理。

2月24日，新鄉農商行官方發佈信息表述：“存款利率上調啦！額度有限，先到先得。”調整後定期存款期限覆蓋三個月、半年、一年、兩年、三年，存款年利率分別爲1.6%、1.8%、2.15%、2.35%、2.70%。

產品宣傳頁顯示，以存入金額爲10萬元計算，到期可獲得的利息分別爲400元、900元、2150元、4700元、8100元。

此前，河南淮濱農商行也曾發佈相關公告，表示階段性對新開戶個人整存整取定存利率進行上調。1年期與2年期存款利率分別上調0.15個百分點，3年期存款利率上調0.05個百分點。

《華夏時報》記者從該行客戶經理處瞭解到，目前該行仍執行上調後的利率。其中，儲戶起存金額大於一萬元可執行新利率，一年、兩年、三年的定存年化分別爲1.95%、2.15%、2.4%。

另外，鄲城縣農信社也發公告表示，“存款利率上調了！”調整後三個月、六個月、一年期、兩年期利率分別爲1.60%、1.80%、2.10%、2.35%，每10萬元到期利息分別爲400元、900元、2100元、4700元。

鄲城縣農信社方面介紹，一年期較基準利率多收益600元，兩年期較基準利率多收益500元。

“活動是限時的，到3月底結束。單筆滿一萬元及以上可以享上調後的利率。”鄲城縣農信社相關工作人員介紹。

融360數字科技研究院分析師劉銀平表示，中小銀行在網點覆蓋面、客戶數量、社會公信度等方面都不及大型銀行，存款穩定性相對較差，負債來源相對單一，往往通過更有優勢的利率來吸引儲戶。

中信證券首席經濟學家明明曾提到，存款利率上調主要是個別銀行“存款搬家”現象的強化，對於中小銀行而言，受限於地域侷限和安全程度不及大行等因素，攬儲壓力較大，在考覈壓力加大的情況下，中小銀行需要提高存款利率進而提升對儲戶的吸引力。

中小銀行經營策略轉變

中小銀行數量多但發展不均衡，在網點、規模品牌上處於弱勢，在儲蓄資金獲取上同樣處於弱勢。

尤其在河南村鎮銀行無法提款事件的影響下，地方銀行陷入信用危機，存款逐漸“大行化”。《華夏時報》記者注意到，此次階段性上調存款利率的機構中，也有多家河南地區銀行。

目前來看，儘管大型銀行多次下調存款利率，但存款規模依舊保持兩位數快速增長。

截至今年9月末，六大行資產規模合計達到181.94萬億，同比增長11.94%；存款總額爲134.15萬億，同比增長12.98%。其中農業銀行存款增速最高，達到15.71%。

而部分中小銀行依舊面臨“攬儲”問題，銀行間的存款競爭也異常激烈。一些城商行、農商行爲吸引儲戶，不僅推出利率更高的存款產品，還採取積分換禮、存款送購物券等，從他行轉入資金，獲得額外獎勵等方式。

而正是因爲部分中小銀行的“攬儲”壓力，也導致了市場上出現一些存款和貸款產品利率倒掛的現象出現。

興業研究研報中表述，部分銀行發放的經營貸款、消費貸款、大型企業貸款等利率較低的貸款品種，利率在3%附近，甚至低於3%；而部分中小銀行的定期存款、大額存單等存款品種的利率較高，部分存款利率在3%以上，二者之間利率出現了較明顯的倒掛。

但更重要的是，較高的存款利率也會增加中小銀行負債端成本壓力。降成本和擴大規模如何“兩全”，成爲擺在中小銀行眼前的最大問題。

“降成本不可避免會導致存款流失，銀行需要平衡增規模和降成本。”融360數字科技研究院分析師劉銀平提到，隨着息差壓力持續收窄，銀行自身也存在降成本的需求，同時監管層也會對銀行存款利率進行約束。

2023年，衡量商業銀行盈利能力的重要指標之一淨息差整體仍在下行，第四季度的淨息差環比下降4個基點至1.69%，跌破1.7%，創2010年有統計數據以來新低。

隨着2月20日央行發佈新一期LPR利率，其中5年期以上LPR較上月下降25個基點，業內預計2024年存款利率還會繼續下調。

展望下一步的政策走勢，明明此前提出，MLF降息和存款利率“降息”依然有空間。在進一步引導貸款利率下行的目標下，政策利率的下調引導仍然不可缺位。MLF利率的下調可能需要等到外部環境進入更爲適宜的窗口期，存款利率下調的主動性和靈活性更大。

對於中小銀行的發展，東吳證券首席銀行分析師馬祥雲提到，“如果商業銀行不提升幫助客戶配置財富的能力，就很難從零售端持續沉澱低成本的存款。負債端的壓力也會一直存在。”

目前，不少中小銀行發力“財富管理”業務，試圖轉變傳統靠規模和高利差驅動的盈利模式。自2023年以來，不少中小銀行與理財子公司合作，加速開展代銷業務。

此外，也不少有實力但還未取得理財牌照的中小銀行，並不甘願只當其它金融機構的銷售渠道，對於理財牌照的申請也是躍躍欲試。

融360數字科技研究院分析師劉銀平認爲，中小銀行還可以通過財富管理拓展客戶，拓寬低成本存款派生渠道；在存款成本壓力之下，銀行也需要控制高成本存款的量價水平，提高服務質量，爲客戶提供多元化的便民服務。