華夏時報記者盧夢雪 冉學東 北京報道

“貸款秒殺，鉅惠來襲！秒殺成功的客戶可獲得年利率2.8%的貸款優惠利率！”

“新用戶首次借款年化利率（單利）達2.98%，最高借款額度20萬元。”

“參與拼團活動，貸款年利率低至2.98%。”

“送您一張閃電貸利率券，年利率低至3%。”

今年以來，消費貸市場“降價潮”持續，爲搶佔市場份額，多家銀行通過秒殺活動、發放優惠券、拼團等方式，爲投資者消費貸降低貸款利率、拉長貸款週期、提高可貸額度。消費貸利率接連跌破3.5%、3%，“卷” 進了“2時代”。

然而，近期記者注意到，越來越低的貸款利率之下，部分銀行的存、貸款利率出現了“倒掛”現象，即貸款利率比存款利率還要低。如有中小銀行三年期存款利率爲3.2%，但推出的消費貸優惠利率卻低至了2.45%。

爲何會出現存貸款利率倒掛現象？這是否有資金空轉的風險？相關分析人士認爲，部分銀行較低的消費貸款利率更多是銀行營銷獲客手段，爲了增加客戶的黏性，期限較短，要求較高，以貸轉存的可操作性不高。

貸款利率低至2.45%

近期，臨桂農商行推出一秒殺活動，客戶提交報名資料獲得當期秒殺資格後，進入貸款優惠利率秒殺活動頁面，即可參與當期秒殺，“秒殺成功”截圖、客戶姓名、手機號等信息可作爲客戶享受貸款優惠利率的依據。

“秒殺成功的客戶可獲得年利率2.8%（單利）的貸款優惠利率，其中經營性貸款金額爲200萬元（含）以內，消費性貸款金額50萬元（含）以內，貸款期限均爲1年期。”臨桂農商行在相關通知中寫道。

“我們的報名活動已經在3月18日終止了，但如果您在本地，仍有相關的貸款需求，還是可以申請的。”3月23日，臨桂農商行相關工作人員告訴記者。

此外，樂至農商行推出新市民消費貸，貸款利率低至2.45%；平安銀行推出了“白領新一貸”的消費貸產品，部分“優享客戶”在領取利率優惠券後，產品年利率（單利）最低可至2.88%；中信銀行推出的“信秒貸”活動，秒殺到6折利息券的客戶，產品年化利率（單利）最低可降至2.98%；寧波銀行推出27週年行慶的限時降息活動，新客專享首次借款年化利率2.98%（單利）。

“沒有‘起’！是真的2.98%！”寧波銀行在相關宣傳中表示。

可見，今年以來，銀行對消費貸產品的“花式營銷”的熱情依舊不減，在利率優惠券、貸款“拼團”等各種營銷手段的加持下，消費貸利率一路走低，最低普遍可以降至3%以下。

貸款比存款利率還低，是否可以套利？

2023年9月，國家金融監管總局發佈《關於金融支持恢復和擴大消費的通知》，提出要“滿足居民合理消費信貸需求”“降低消費金融成本”等要求，引導金融機構下調消費貸利率，鼓勵居民消費。

在監管引導下，銀行消費貸利率從3.5%降至3%，如今已有部分產品利率達到了2%左右。

融360數字科技研究院監測的最新數據顯示，2024年2月，全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率爲3.19%，環比下降13個基點，同比下降81個基點。

招聯金融首席研究員董希淼曾向《華夏時報》記者表示，整體來看，個人消費貸款利率在不斷走低。消費貸款作爲銀行零售業務資產的重要部分，其重要性不斷凸顯。一些銀行希望通過降低貸款利率、推出優惠活動等措施，加快發展個人消費貸款業務，同時彌補個人住房貸款下降的缺口，以此保持營收和淨利潤的穩定。

但記者注意到，隨着消費貸等貸款利率的走低，有銀行優惠後的貸款利率已低於其部分年限的存款利率。

如推出2.8%（單利）貸款優惠利率的臨桂農商行，其三年期、五年期的定期存款利率爲3.20%；推出低至2.45%年利率貸款產品的樂至農商行，其3年期個人定期存款利率也高達3.20%。

通過低利率貸款產品，將資金存到高利率存款產品中，是否有套利空間？

記者調查發現，實際上消費貸利率低至3%以下並非普遍現象，許多產品利率優惠期限較短，且許多銀行發放的較低的貸款利率，對客戶資質也有較高的要求。

如寧波銀行2.98%的貸款年化利率僅針對新客戶，且該優惠限額5萬元，限期6期，超出部分的借款金額按授信利率（3.98%-15%）計算利息，放款時間、借款額度及利率也需要以實際審批結果爲準。

平安銀行最低2.88%貸款利率的產品專爲有穩定工作、穩定收入和較高信用等級的白領人羣設計，其中的優享客戶獲得優惠券纔有機會享受最低2.88%的貸款利率。

臨桂農商行工作人員也告訴記者，具體申請的貸款利率要根據客戶的工作、薪資、徵信等資質情況來確定。

此外，許多低息的消費貸期限通常爲一年左右，期限較短，而銀行較高利率的存款產品多爲較長期限，資金期限並不匹配。

有業內人士也提到，近年來，銀行存款利率多次調降，全國性銀行存款利率進入“2時代”，這也一定程度上降低了資金空轉的可能性。

責任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉