新能源汽車競爭如火如荼，小米、特斯拉卷向信貸

來源：北京商報記者宋亦桐

在競爭日趨白熱化的新能源汽車市場，前有小米強勢推出首款車型SU7，憑藉精緻的外觀、強有力的定價策略，攪動了汽車信貸市場格局，並給出員工1.6%的優惠貸款費率。後有特斯拉官宣推出“0利息”分期購車方案，六家銀行背後“站臺”。在爭奪市場份額的同時，兩大巨頭通過各自的信貸政策和服務創新，正掀起一場席捲新能源汽車產業的消費信貸大戰，“內卷”背後，金融機構在這場戰役中的角色同樣重要……

高速領航、智能泊車、21.59萬元起售價入市……幾天前，小米宣佈推出首款新能源車型SU7，憑藉綜合性能和市場定位等一系列亮點，吸引不少潛在車主的關注，線下門店試駕活動異常火爆，一度導致展車座椅出現了磨損情況。

特別是在定價策略上，小米SU7採取了相對親民的路線，這在同級別新能源汽車中形成了強烈的衝擊力。爲了進一步降低購車門檻，小米也與多家金融機構合作，推出了分期購車方案。

北京商報記者注意到，小米汽車官網表示，爲客戶減輕購車壓力、擴大購車選擇，推出小米汽車金融服務爲SU7全系車型提供限時金融優惠方案，即提供首付低至15%、期限長至60期的分期產品供客戶自由選擇。

小米與建設銀行、招商銀行、平安銀行、中信銀行合作，爲購買SU7車型的消費者提供多樣化的購車分期服務，根據網站的限時優惠方案試算顯示，首付比例爲15%、33%、50%，年化費率均爲2.5%。以常規用戶首付15%、貸款期限12個月爲例，假設一輛小米SU7車型的基礎價格爲215900元，則首付金額爲32385元，貸款金額計算得出爲183515元，對應的月供金額爲15675元。如果選擇更長的60個月（五年）分期付款計劃，每月償還的貸款金額會降至3440元。

另外，針對小米集團的正式員工還特別推出了內部優惠政策，從2024年3月28日至6月30日購買小米SU7並進行分期付款，可以獲得更低的年化費率，低至1.6%。

就在小米集團購車“員工價”曝光的幾小時後，特斯拉官宣“0利息”分期購車方案。“0利息”主要針對Model 3/Y車型。具體可分爲兩種方案，第一種方案爲首付7.99萬元起，若直接購買新車，最多可享受36期免息，Model 3後驅版月供最多4611元（日供約154元）；Model Y後驅版，月供最多5111元（日供約171元）。第二種方案，若通過官方置換購車，可享受60期免息，Model 3後驅版月供最多2767元；Model Y後驅版月供最多3067元。

北京商報記者注意到，零息利率貸款方案限定金融機構爲招商銀行、平安銀行、建設銀行、微衆銀行、交通銀行、中國銀行。首付金額與月供等隨貸款金額等因素變動，最終金融方案以客戶選擇的特斯拉合作金融機構實際審覈結果和合同爲準。

銀行信貸“狂卷”新能源陣地

新能源汽車的賽道極其寬廣，根據工業和信息化部、國家發展改革委、生態環境部2022年發佈的《工業領域碳達峯實施方案的通知》，到2030年，當年新增新能源、清潔能源動力的交通工具比例達到40%左右，乘用車和商用車新車二氧化碳排放強度分別比2020年下降25%和 20%以上。

多家銀行密切關注並積極佈局新能源汽車金融領域，部分戰果已在年報中披露。其中，平安銀行截至2023年末的汽車金融貸款餘額3024.75億元，全年個人新能源汽車貸款新發放368.03億元，同比增長47.8%。汽車金融貸款發放額的綜合金融佔比由20.8%增至21.2%。

招商銀行在2023年加大了對新能源汽車的金融支持力度，打造“e秒購車”綠色金融產品，簡化新能源汽車分期申請流程，首創新能源專崗服務模式，與新能源汽車門店共同爲客戶提供進店至交付、上牌的一站式服務，助力綠色消費。

中信銀行則對新能源汽車產業鏈給予了有力的信貸支持和資金管理服務，與多個主流新能源汽車品牌建立戰略合作關係，2023年報告期內，該行新能源汽車放款金額達86.87億元。

興業銀行在2023年年報中稱，新能源汽車相關金融業務已成爲公司汽車金融實現轉型發展的重要橋頭堡，併爲該行綠色金融發展提供有力支撐。

截至2023年末，興業銀行新能源汽車相關資產餘額1702.07億元，在汽車金融中的佔比達46.64%，較上年末提升6.61個百分點；貸款餘額832.1億元，佔比56.78%，較上年末提升11.78個百分點。新能源汽車主要經營指標占比均高於31.6%的國內新能源汽車行業滲透率水平。

新能源車戰局已經從產品性能、續航、價格等方面蔓延至金融信貸服務。在小米汽車之前，小鵬、理想等其他新能源汽車品牌也均上線過類似金融優惠方案。

例如，小鵬智選分期通過整合有資質的汽車金融服務機構，如小鵬融資租賃、中國銀行、建設銀行、中信銀行、工商銀行、民生銀行、平安銀行產品及服務，爲客戶提供“先享計劃”和“均衡計劃”兩種分期購車方案。

理想汽車與中國銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、平安銀行、微衆銀行、興業銀行、工商銀行推出1—5年期、年化費率1.99%（近似年化利率3.65%—3.8%）方案，該方案適合理想汽車2023款全系車型，適用客戶爲2024年4月30日24：00前完成定金支付的定單。

暗戰即將升級

混戰膠着中，政策端再度迎來利好。爲推動汽車以舊換新，支持促進汽車消費，4月3日，來自中國人民銀行官網信息，人民銀行、金融監管總局聯合印發了《關於調整汽車貸款有關政策的通知》（以下簡稱《通知》），優化汽車貸款最高發放比例，加大汽車以舊換新場景金融支持。

《通知》明確，自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例由金融機構自主確定；商用傳統動力汽車貸款最高發放比例爲70%，商用新能源汽車貸款最高發放比例爲75%；二手車貸款最高發放比例爲70%。

《通知》同時鼓勵金融機構結合新車、二手車、汽車以舊換新等細分場景，加強金融產品和服務創新，適當減免汽車以舊換新過程中提前結清貸款產生的違約金，更好支持合理汽車消費需求。

知名經濟學者盤和林指出，銀行參與新能源汽車信貸領域是想要增加業務量，當前銀行重視車貸，車貸也是銀行重要的業務增量來源。《通知》的發佈是讓金融機構給出更加優惠的信貸條件，一方面促進車市消費，增加信貸支持，另一方面也爲金融機構薄利多銷創造條件。但對於車市來說，車貸舉措並非提振汽車消費的根本辦法，根本還是汽車需求和消費者購買力，需要在收入端增強消費者購買力。

“消費金融、房市、車市一直都是銀行競爭的對象，此次《通知》力度支持非常高，也說明國家在加強刺激消費市場，特別是汽車市場的力度。預計短期內會有一波購車和換車潮，對汽車市場和汽車消費金融市場都是重大利好。” 博通諮詢首席分析師王蓬博說道。

“儘管汽車相較於房地產在保值性上略遜一籌，但由於汽車作爲具有一定價值的硬資產，其消費金融業務的風險收益相對較爲平衡，對金融機構而言仍是一項具有較高收益潛力且風險可控的業務。” 在產業經濟資深研究人士王劍輝看來，金融機構通過在汽車金融領域的深耕細作，不僅可以從中獲取穩定的利潤來源，而且還可以借鑑以往在傳統汽車領域的經驗，更好地適應新能源汽車市場，進一步發揮金融工具在拉動消費需求、促進產業升級方面的重要作用。此外，汽車金融業務成爲了連接汽車廠商、消費者以及整個產業鏈條的關鍵環節，通過提供高效便捷的金融服務，不僅能夠助力新能源汽車的市場推廣，更能爲整個產業鏈創造價值，推動行業持續健康發展。

北京商報記者宋亦桐