4月上旬，市場利率定價自律機制向商業銀行下發了《關於禁止通過手工補息高息攬儲 維護存款市場競爭秩序的倡議》（下稱《倡議》）。券商中國記者從多個信源覈實了該消息。

《倡議》要求，商業銀行需抓緊開展內部整改，不得以任何形式向客戶承諾或支付突破存款利率授權上限的補息。同時，此前違規作出的補息承諾，在付息日一律不得支付。

目前，離《倡議》要求完成整改的“DDL”（最後期限）已不足半月，券商中國記者採訪了多家銀行工作人員獲悉，已有銀行對相關情況開展調查。同時，多數商業銀行或對大額存單設置限額，或下調存款利率，紛紛對負債成本進行調控。

已有銀行開展自查

據瞭解，手工補息原系銀行對業務操作失誤進行的勘誤環節。《倡議》指出，部分銀行通過手工補息等方式，變相突破存款利率授權上限，承諾並支付高息，以此攬儲。

招聯首席研究員董希淼告訴記者，以手工補息攬儲的具體操作一般是，銀行先按照標價的承諾給出存款利息，再通過手工補息的方式補足承諾的更高利息。

董希淼指出，部分銀行可能會通過表內的方式，將補貼的利息按月或按季、按年發放到客戶賬戶內。還有一些銀行則通過更隱蔽的表外方式，藉助其他名目，返還給客戶。

《倡議》強調，相關情況需在2024年4月底前完成整改，整改報告報利率自律機制祕書處，目前剩餘整改時間已不足半月。

“最近有開始讓我們查幾年前的業務傳單，看看是不是有手工補息的情況。”華南地區一國有銀行工作人員向記者透露，自己所在的銀行開展了相關調查。

“一般公存款容易出現私下‘補貼’的情況。”另一銀行工作人員告訴記者。對此，董希淼向記者解釋，由於大型的對公客戶資源豐富，除了存款，還可能有其他合作如工資代發業務，因此議價能力比較強，“銀行往往更擔心這類儲戶流失。”

高息攬儲如同“飲鴆止渴”

“在規模情結和速度情結之下，銀行往往看重存款增長速度和規模，存款考覈壓力一直比較大。息差壓力往往難以有效傳導到銀行分支機構和基層員工。”董希淼說。

“大行（手工補息的情況）會更常見，因爲大行需要起表率作用，支持實體和促消費的任務更重，同時可上浮的利率相對中小銀行也更低。”博通分析金融行業資深分析師王蓬博告訴記者。

額外的高息無形中推高了負債成本。董希淼表示，高息攬儲如同“飲鴆止渴”，銀行應摒棄規模情結和速度情結，不追求簡單的規模增長和市場份額，既要保持存款業務穩定增長，更要將負債成本控制在合理範圍之內。

《倡議》同時也提及，對於此前違規作出的補息承諾，在付息日一律不得支付。券商中國記者諮詢律師獲悉，由於銀行與儲戶間補息承諾的方式各不相同，多爲私下籤署協議，有些甚至沒有協議，在此情況下，儲戶會因爲缺少依據，而無權追索利息。即使簽署協議，該協議也極有可能因爲違反公序良俗而導致無效。

大行、中小行齊“減負”

王蓬博分析，《倡議》的出臺，能夠引導金融機構積極維護正常的存款市場競爭秩序，將更多的精力投入到提升經營效率和服務實體經濟能力上。

實際上，行業息差持續向窄，大行、中小行“減負”動作不斷，多家銀行對大額存單產品、存款利率作出調整，以有效控制負債成本。

多家股份行及國有大行減少大額存單產品。此前，招行三年期、五年期的大額存單“庫存告急”引發市場關注。日前，記者在招行App上搜索，僅有一年期和兩年期的大額存單產品可購買，利率分別爲2%、2.15%。中國銀行副行長張毅則在業績會上表示，2024年該行將加大對3年期以上大額存單等高成本存款壓降力度。

部分中小銀行則通過下調存款利率進行負債成本管控。券商中國記者梳理發現，4月以來，多家城農商行均下調了存款利率。

駐馬店農商行公告顯示，該行自3月31日起，對三個月、六個月等多個期限存款的整存整取定期存款執行年利率進行調整，一年期、二年期、三年期的年利率分別下調至1.8%、2%、2.35%，其中，二年期存款年利率下調幅度達35個基點。

修武農商行同樣發佈公告，自4月起調整定期存款年利率。其中，該行一年期存款產品由此前的2.25%下調至1.8%，降幅達45個基點。

4月12日，登封農商銀行公告，4月起下調三個月、六個月、一年、兩年等期限整存整取定期存款執行年利率，分別從1.60%、1.80%、2.10%、2.30%，分別下調至1.40%、1.65%、1.80%、2.00%。