作 者丨張欣

編 輯丨李玉敏

“不想看，多看一眼都是加班”“於和偉演也讓我難以喜歡銀行行長”“這是可以播的嗎？太真實了吧”“看電視劇是解壓的，不是重溫上班的”……近日，央視一套播出的金融反腐劇《城中之城》因不少片段過於寫實而引發網絡熱議。

目前，該劇剛剛播出前十集，但片中一些片段反映了部分銀行工作中管理層、基層、關係戶的真實情況，儼然一副金融衆生相。有行長因堅信“做銀行要九正一邪”爲一些企業違規輸血，未履行好守門員職責，給國家和人民帶來巨大財產損失，併爲之付出生命；有銀行基層員工爲討客戶歡心提米買油給好處，甚至爲了完成指標鋌而走險買存款，被網友戲稱“爲了KPI貸款上班”；有關係戶因直系親屬是行領導，一家三代人都在一家銀行，調崗也是一句話的事兒，可謂“三代同行”。

《城中之城》於和偉飾演的銀行副行長趙輝

管理層：“做銀行，要九正一邪”

“做銀行，要九正一邪，在遵紀守法的基礎上，儘量給出更多操作空間。”劇中，深茂銀行行長戴其業找到該行副行長趙輝說道。戴希望趙能夠在嘉祥控股的融資申請上簽字同意，然而這並非一筆普通貸款，嘉祥控股實際想拿這筆錢去救股市。趙以“信貸資金不能入股市”的規定拒絕。戴行長轉而說道：“既然不能走表內，那就走表外。”但趙堅持認爲，這類擦邊球行爲風險太大，依然拒絕簽字放款，也勸戴行長不要鋌而走險。

然而戴行長並未聽勸，利用信託通道爲嘉祥控股輸血10億元。但只要是雷，總會爆的，戴行長最終敗在了這“一邪”上。劇中戴行長駕車過程中，聽到了嘉祥控股股價被國外操盤手砸到最低點時，胸口猛烈疼痛，不慎車禍身亡。殊不知，嘉祥控股在第二天因利好消息股價飆升，最終讓空方爆倉。

事後趙輝感嘆戴行長雖然違規但不爲“私心”，因爲戴行長不想傾注心血的民營企業被國外機構做空，爲助力國家民企一臂之力而不惜違規相助。但深茂銀行審計部主任苗徹則表示，一心想幫某個客戶、貪圖功名實際上也是一種“私心”，並非違規的藉口。

“走表外”輸血的方式不久後在劇中又重現：副行長趙輝的朋友吳顯龍是一家房地產公司老總，因融資遇到困難求助於他。趙輝因不想違規介入，邃將自己的同學——信託公司老總謝致遠介紹給吳顯龍紓困。彼時房地產實行名單制，吳的公司是一家不在銀行授信名單內的中型房企，這位信託公司老總爲吳顯龍出了一個辦法：找一家銀行來做銀行理財資金委託外部投資，然後通過遠舟信託出一個信託計劃，錢直接投到吳的公司去。不過由於流入地產的資金被監管嚴控，因此謝建議吳設立一家子公司，並且該公司最好是政策扶持的科創等企業，如此信託資金最終便可按計劃進入該地產公司。

這位信託老總想出的辦法是典型的通過“銀信合作”來“走表外”，也是資管新規出臺前，地產和金融狂飆突進的歷史一角。即發行的理財產品不算銀行儲蓄，委託給信託公司的投資也不算銀行貸款，故這筆“表外業務”繞開了監管，也被稱爲“影子銀行”業務。

2016年四季度以來，爲了加強房地產風險管控，監管層收緊了房地產常規融資的“水龍頭”，殊不知“關了一扇門，卻打開另一扇窗”，彼時“銀信合作”通過借殼融資、多層嵌套、明股實債等多種形式，規模開始井噴。但“大潮過去才發現誰在裸泳”，隨着2018年資管新規對非標產品的打擊，以及2021年房地產市場逐漸暴雷，讓嚐到房地產多年甜頭的金融機構也終於喫了苦果，多家知名信託機構接連暴雷，各家銀行也忙於出清不良。

外界好奇“是哪個金融人混進了編劇團隊”。其實這背後的“神祕人”是寫了14年銀行報道的媒體人夏心愉。作爲《城中之城》劇本策劃，夏心愉爲戴行寫下了那句“九正一邪”，這也是她想通過劇本引動的行業思考。夏心愉在接受21世紀經濟報道記者採訪時表示，她想通過這句話來探問，這“一邪”，是突破“不做不錯”四平八穩不作爲的“變通法門”？是“行業被認可的創新曾經也就是比監管多走了半步”？還是時至今日，我們經歷了地產去槓桿、表外回表、監管穿透、整頓資本無序擴張等一系列撥亂反正之後，這“一邪”也終歸是埋雷隱患？監管是“長牙帶刺”的，對於違規違紀，沒有九正一邪，只有“零容忍”。

就像劇中苗徹與趙輝的對話所點題的：“既要業務創新敢於作爲，又要完全合規不踩灰色地帶，難不難？非常難，那不難要我們幹什麼呢？”

一位股份制銀行支行行長告訴21世紀經濟報道記者，他理解的“一邪”是一種“創新”，在複雜且嚴格的監管體系中，銀行在不違規的前提下，突破監管的限制，這種突破可能更多來自市場力量的推動。不過，他認爲“正”和“邪”並非絕對對立，在不同監管制度下，“正”和“邪”的定義也不同。

隨着劇情向後發展，副行長趙輝早期雖“出淤泥而不染”，但由於女兒眼疾需要的鉅額手術費，對亡妻念念不忘，以及在職場上的抱負遭到打擊，令他最終沒有抵抗住周邊人爲其量身定製的圍獵之術，也動了“一邪”的念頭。這樣看，“一邪”不僅是指“給出更多操作空間”，更指的是銀行高管要時刻保持定力，即劇中趙輝的大學老師歐陽所言：“銀行高管，一定要經得住誘惑”。

基層：“日常營銷靠米油，完不成任務靠花錢買”

劇中第一集，銀行新人陶無忌和同事們拎着米和油送給客戶；陶無忌一位女同事抱怨道：“上個班全家都不得安生，親戚朋友都被拉着存款。完不成存款任務就要被扣績效，甚至辭退。”這些畫面都戳中了不少銀行打工人的心。

一天，陶無忌正在發愁如何讓自己的攬儲達標，此時經理給他出了主意——買存款！劇中，二人對話如下：

陶無忌：“買存款？怎麼買？”

經理：“我給你介紹有錢的朋友，一次買個兩千萬到三千萬都沒問題，紅十點之前存進來，時點考覈完三天內划走，你按三分半利息給人家，怎麼樣？”

陶無忌：“還能有這種操作呢？”

上述玩法早已不新鮮，現實中銀行櫃員拉存款的方式可謂花樣百出，比如手工補息、貼息攬儲、通過存款中介攬儲等。

早在2011年，新修訂的《儲蓄管理條例》就規定，儲蓄機構不得使用不正當手段吸收儲蓄存款。2014年7月，時任銀監會主席尚福林表示，將進一步改進完善銀行業金融機構績效考覈辦法，從制度源頭遏制“衝時點”衝動。對期末、期初指標波動過大，或與日均指標有明顯差異的，可採取高管談話、限制准入、降低監管評級、罰款等監管措施，以降低“衝時點”意願；研究商業銀行負債業務管理辦法，進一步落實日均存貸比監管，完善監測通報制度；嚴禁表內外業務互轉、甚至直接調整會計科目等弄虛作假行爲，堵截“衝時點”通道。2018年，原中國銀保監會發布《關於完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，規定不得通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款；不得通過個人或機構等第三方資金中介吸收存款；不得通過理財產品倒存等。

2024年4月，市場利率定價自律機制下發了《關於禁止通過手工補息高息攬儲維護存款市場競爭秩序的倡議》。明確嚴禁通過事前承諾、到期手工補付息等方式，變相突破存款利率授權要求或自律上限。要求銀行應立即開展自查，並於2024年4月底前完成整改。

爲何監管禁止各類違規高息攬儲，但現實中依然屢禁不止？招聯首席研究員董希淼告訴21世紀經濟報道記者，根本的原因是銀行有速度情結和規模情結，因此存款考覈壓力一直較大。他認爲，類似手工補息這種高息攬儲方式變相突破存款利率授權上限，抬高銀行負債成本並向資產端傳導，或拉昇貸款資金價格，影響金融支持實體經濟的可持續性。同時，高息攬儲也對金融市場秩序帶來一定影響，導致銀行間競爭加劇。

《城中之城》劇照

關係戶：“一家三代都在銀行，孫子換崗爺爺一句話”

劇中，程家元和陶無忌作爲深茂銀行某支行同一批招募的新人，關係較好。陶無忌工作認真負責，兢兢業業，程家元則連基本的業務操作都不熟練，被客戶嫌棄。然而在定崗的時候，程家元被分配在了人人羨慕的對公部，而陶無忌則繼續留在了櫃檯。同事們對此安排十分不滿，揶揄程家元要麼是行領導的親戚，要麼是大額存款的客戶。後來在一次私人聚會上，程家元終於坦白，他的爺爺是深茂銀行總行第一任副行長，父親是深茂銀行某支行副行長，去對公部是爺爺一手安排的。

上述銀行系統內的近親繁殖現象在現實中比比皆是，也不難怪劇中有一句直白的臺詞：“在銀行沒有人脈纔會在櫃檯吧？”

而就在近期，一位小男孩講述自己夢想引爆全網輿論，令銀行系統內近親繁殖的話題再次推向熱搜。小男孩在課堂上造句說：“我想當中國農業發展銀行的行長，繼承我的爸爸。因爲我的爺爺是中國農業發展銀行的行長，我的媽媽是中國農業發展銀行副行長，所以我想繼承我們的家產。”

對此，中國農業發展銀行（下稱“農發行”）安徽省分行新聞發言人回應此事屬實，但表示，孩子父母目前的工作崗位符合監管要求和農發行任職迴避制度規定，爲此他們處於異地工作狀態。其次，這一家庭在農發行工作的成員比較多是過去近三十年來歷史變遷和員工聯姻形成的。早年間銀行對親屬關係管理要求不嚴，禁止性規定欠缺，早期子承父業傳統思想仍有一定影響，再加上同一單位年輕人戀愛結婚，形成了有的員工一家人在農發行人數較多的情況。爲了避免這一現象，2019年農發行總行出臺了嚴格的禁止准入規定，無論是校招還是社招等各類形式招聘，應聘人必須承諾在農發行沒有組織部門規定的近親屬，否則一律不予錄用，如隱瞞不報發現後一律除名。

2019年12月，爲了填補制度漏洞，原銀保監會發布《關於銀行保險機構員工履職迴避工作的指導意見》，要求銀行保險機構建立健全履職迴避制度，將履職迴避作爲合規文化、廉潔文化建設的重要內容，建立履職迴避長效工作機制。其中，履職迴避的員工範圍既包括關鍵人員，也有普通員工，區別在於迴避的親屬範圍有所不同。

雖然制度在不斷完善，但是銀行系統內的裙帶關係、近親繁殖現象依然難以避免。比如近年來，銀行員工親屬雖不能在本單位任職，但可以交換到同業機構工作，即“互換互利”。