新能源汽車保險監管新規正在醞釀中。

近日，國家金融監管總局向財險公司等相關方下發《關於推進新能源車險高質量發展有關工作的通知（徵求意見稿）》，旨在促進新能源車險降本增效，提升保障水平。

我國新能源汽車於2021年12月有了專屬商業保險產品，不過仍一定程度存在“車主喊貴、保險公司虧損”的問題，部分領域還投保困難。

此次《通知意見稿》從三方面提出新能源車險發展思路，包括優化新能源車險供給機制、提升行業新能源車險經營水平、統籌推進各項重點工作，共計12條內容。其中多條規定與保費定價相關。

新能源商業車險價格差異更大

車險分爲交強險和商業車險，此次《通知意見稿》主要針對商業險部分，有多條規定與車險價格直接相關。

通常而言，車險價格基於車的風險、駕駛人的風險以及費用等因素綜合而定，保險公司有一定自主定價權，同時連續不出險的車會在保費上有優待。

《通知意見稿》提出，一是擴大新能源商業車險自主定價係數範圍。推進新能源商業車險的自主定價係數範圍按照［0.5-1.5］執行，提升市場經營主體的定價能力，充分發揮市場在資源配置中的決定性作用。

自主定價係數，即是影響車險保費的重要因素，係數越高，保費越貴。擴大新能源商業車險自主定價係數範圍，意味着，新能源商業車險的保費上下限進一步打開。而［0.5-1.5］的這一系數範圍，與燃油車商業車險自主定價係數浮動範圍一致。2023年1月，燃油車商業車險自主定價係數浮動範圍，已由［0.65-1.35］擴大到［0.5-1.5］。

二是豐富新能源商業車險產品。支持行業優化新能源商業車險保障責任，有序增加產品供給。貼合市場需求，研究推出“基礎+變動”組合保險產品，爲兼職運營網約車的新能源車提供更加全面的保險保障。

三是優化調整新能源商業車險基準費率。充分發揮行業純風險保費在定價中的基準作用，完善行業純風險保費測算和調整的常態化機制。支持行業根據市場實際風險情況，定期測算並適時調整新能源商業車險行業純風險保費，優化新車型的定價標準，提升定價精準度。

四是建立新能源車險兜底保障機制。推動行業研究建立高風險車輛兜底保障機制，有效解決部分車輛投保難問題，實現願保盡保。

此外，《通知意見稿》還涉及提升行業新能源車險經營水平的內容。例如，一是加強新能源汽車專業研究能力，支持行業開展新能源汽車零整比、安全指數等研究，定期向社會發布研究成果；二是提高新能源車險經營數智化水平；三是探索新能源汽車風險減量服務創新。

財險業資深人士，原人保財險精算總監、原瑞再中國總裁陳東輝認爲，上述新能源車險《通知意見稿》有多個亮點：一是進一步打開費率浮動，沒有因爲暫時虧損就抬升行業費率，而是把定價權交給市場，這是治本之道；二是強調定價機制和行業純風險損失率的測算機制，推動零整比等行業控費手段，這是通過機制解決問題，也是考慮長遠；三是對網約車推行“固定+浮動”，同時研究行業建立“剩餘市場”機制，這是解決行業經營困難的根本出路，網約車費率到位，家庭自用車的保費一定會穩步下降，客戶滿意度會穩步提高。

所謂“剩餘市場”即，由於歷史賠付率高企，車輛的商業險保費定價覆蓋不了風險，車主投保難、保險公司不願保的這些業務。一般而言，剩餘市場出現於業務市場化過程中，但成熟保險市場的剩餘市場往往規模較小。

新能源車險部分難題待解

我國新能源汽車產銷量近年保持較快增長，在我國汽車市場的佔比日漸提升，新能源車險也對保險公司越來越重要。2023年，人保財險新能源車承保數量同比增長57.7%。

中國汽車工業協會公佈的數據顯示，2023年，新能源汽車產銷分別完成958.7萬輛和949.5萬輛，同比分別增長35.8% 和37.9%。今年一季度，新能源汽車產銷量分別完成211.5萬輛和209萬輛，同比分別增長28.2%和31.8%，市場佔有率達到31.1%。

由於新能源車在車身結構、動力系統、使用場景、維修保養等方面不同於傳統燃油車，風險特徵和事故原因也有獨特性，新能源車險業務當前仍面臨一些難點。

德勤管理諮詢中國與中國銀保傳媒聯合發佈的《從新能源車險看財險經營模式變革》報告顯示，新能源車出險頻率、案均賠款雙高，導致其車險的賠付率顯著超過傳統燃油車。

據統計，從車損險來看，新能源車賠付率整體高於傳統燃油車。在使用性質佔比最高的家用車中，新能源車賠付率較燃油車賠付率高30個百分點左右；三者險方面，新能源車各使用性質賠付率均高於傳統燃油車，其中家用車、非營業 客車和非營業貨車賠付率均超過100%。

從保險公司角度來說，包括頭部財險公司在內，行業主體的新能源商業車險都爲虧損狀態。人保財險總裁於澤在今年3月業績會上介紹，新能源車整體的綜合成本率，尤其是商業險的綜合成本率較高，且明顯高於車險整體。

從車主角度，儘管迎來新能源車專屬車險，但仍有車險保費較貴的聲音。此外，部分領域車主還出現投保難、續保難等苗頭性問題。

此前，金融監管總局財產保險監管司要求財險公司對於新能源車交強險不得拒保，商業險願保盡保，不得在系統管控、覈保政策等方面對特定新能源車型採取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

茶道燕梳創始人兼CEO、原天平車險總裁、久隆保險原總經理謝躍在一次公開演講中坦言，新能源車險之戰是車險的終極之戰。對於如何降低新能源汽車的賠付率，謝躍表示可以從四個方面來考慮，包括迭代專屬產品，強化使用性質的鑑別，關注減值風險以及適應駕駛習慣。

除此之外，謝躍認爲行業層面也可做出一些探索，包括，行業協會成立新能源車險專業委員會，聚焦新能源車險；新能源車險專屬條款迅速迭代、費率上升空間打開；監管重視新能源車險問題，爭取相關部門給予財稅支持等。

責編：桂衍民