財聯社4月23日訊（記者 夏淑媛） 4月23日，2024年度上海城市定製型商業補充醫療保險——滬惠保投保窗口正式開啓。截至23日中午12時，投保窗口開啓僅2小時，參保人數已突破百萬，較去年同期提前6小時，上海市民參保熱情高漲。

據悉，2024版滬惠保在延續廣覆蓋、低門檻等普惠性質的基礎上，保障責任實現“一擴、一優、一增”，但保費依舊爲129元。參保人羣方面，上海市基本醫保參保人均可參保，同時支持醫保個人賬戶餘額購買，參保人員可以使用個人歷年賬戶餘額爲最多6位直系親屬（父母、配偶、子女）參保。

值得注意的是，2024版滬惠保的產品設計以及保障範圍如何迭代升級，這樣一款政策性保障產品具體適合哪些人羣，未來又能走多遠？帶着這些問題，財聯社一探究竟。

2024版滬惠保迭代升級：保障責任一擴、一優、一增，保費仍爲129元

2024年，滬惠保保費不變，仍爲129元/年，但保障責任升級。對比2023版，2024滬惠保五大保障責任實現“一擴、一優、一增”。

一擴，即擴展住院自費治療費用。在保障自費藥品、耗材、檢查檢驗基礎上，將治療費納入保障範圍，進一步爲患者減負。

一優，即免賠額優化。基礎免賠額從2023年的16000元/年降低至12000元/年，連續兩年投保且無理賠客戶享11000元/年免賠額，連續3年投保且無理賠客戶享10000元/年免賠額，降低理賠門檻。

一增，即增加國內外特藥種類。國內特定高額藥品從去年36種擴增至41種，海外特藥從去年15種擴增至28種，CAR-T治療藥品從去年2種增至3種，覆蓋上海市民高發病種，擴大受益人羣。

除了保障責任升級，2024年滬惠保以科技創新賦能服務模式，進一步提升理賠便捷度，增強參保人獲得感。

一是爲減輕患者面臨大病治療時的經濟壓力，打造極速理賠服務體驗。2024版滬惠保開通質子重離子醫院直賠服務，解決患者墊付資金壓力，最高可達30萬元/年/人。

二是在上海市大數據中心、上海市醫保中心的協同支持下，應用區塊鏈技術升級主動理賠服務，參保人授權開通服務後可“免申即享”，出院後符合特定住院自費醫療費用保險金理賠條件的無需申請可自動獲賠。

三是新增兩項專屬健康權益。參保人在上海市線下指定藥房（覆蓋全市16個行政區，超2000+藥房）及線上指定商城購藥享自費購藥優惠，同時享受三甲醫院專科醫生在線圖文問診服務，滿足客戶日常輕症醫療、夜間服務需求。

值得一提的是，隨着參保政策的牽引，滬惠保的覆蓋人羣得到擴展。2024年，滬惠保將在政府指導下，延續過往團單形式，穩步擴展參保企業，持續推進新市民羣體健康保障水平。

據悉，即日起至6月30日24時之前，上海市基本醫療保險（含職工醫保、居民醫保）參保人可在滬惠保官方微信公衆號、隨申辦、上海保險碼、支付寶、騰訊微保等多個渠道進行投保，保障期限爲2024年7月1日-2025年6月30日。

滬惠保3年運營：累計超2000萬人次投保，賠付金額超16億元

自2020年多點開花迎來真正的產品元年以來，惠民保逐漸從橫向擴面向縱向迭代。伴隨“基本盤”穩步擴大，市場逐步也由爆發增長轉向平穩推進。

據悉，滬惠保由中國太保壽險首席承保，聯合中國人壽、新華人壽、人保健康、平安健康、太平財險、建信人壽、交銀人壽、工銀安盛8家保險公司共同承保。

過去3年，以“政府指導、商業運作、惠民利民”爲原則，滬惠保累計實現參保人次超2000萬，成爲全國參保規模最大的惠民保項目。

據對外經濟貿易大學創新與風險管理研究中心副主任龍格介紹，自2021年滬惠保上線以來，參保率穩定在30%以上。至第3年，參保人中有超400萬人連續3年參保，超750萬人已參保兩年。

此外，滬惠保3年參保人羣結構總體穩定，個賬使用支付佔比近8成，投保平均年齡爲48歲左右，超8成投保人爲自己的家人投保。

截至2024年3月末，滬惠保3年累計結案案件超65萬件，累計賠付金額超16億元，惠及數十萬家庭，最大年齡受益人104歲，最小年齡受益人僅3個月，單人3年累計最高賠付金額243.6萬元，切實減輕參保人的醫療費用負擔。

同時，理賠電子診療數據應用率達75%，平均結案時效僅2.3天，切實提升客戶服務體驗，爲各類病患提供了及時有效的幫助。

龍格表示，目前，百姓對惠民保的認可已經逐漸從“錦上添花”變爲“雪中送炭”。 從同業交流來看，過去3年滬惠保累計保費25億元，賠付金額超16 億元，預計3年賠付率大致在75%左右，運營主體整體呈現保本微利的狀態。此外，由於保費仍存在上漲空間，其產品延續性可以保障。

同時，龍格建議，除了產品保障方案迭代升級，其建議加大對新市民羣體的宣傳推廣力度，增加政府補貼，對於企業購買惠民保等補充醫療保險，不超過職工工資5%標準內的部分，在計算應納稅所得額時按規定予以扣除。