華夏時報記者馮櫻子 北京報道

近期，中小銀行集中下調存款利率、多家銀行理財公司下調產品業績比較基準等消息，都讓投資者對於閒置資金預期收益率有所下降。

由此，“提前還貸”再次成爲熱議話題。4月25日，《華夏時報》記者從多家銀行了解到，相較2023年初的提前還貸潮，目前情況有所緩解，但提前還貸仍需預約，等待時間至少一個月。

記者發現，目前“提前還貸”已經成爲很多人的一種理財方式，不少借款人通過還貸來減少槓桿成本，而與此同時，還有借款人選擇“債務置換”，用低利率的消費貸或經營貸，置換高利率的存量房貸。

“貸款利率下降了，但存款利率降得更快，也沒有更好的理財渠道，所以還是提前還貸最合適。”4月26日，一名北京地區借款人對《華夏時報》記者說道。

“提前還貸”再上熱搜

“每天上午9點開放預約就準時登陸，一直沒有搶到提前還貸的名額。”4月25日，一名天津的借款人張女士對《華夏時報》記者表示，他在某國有大行銀行APP上預約提前還款，但6月22日之前都已被預約，目前還沒有搶到號。

張女士稱，房價跌了，她是前幾年高位接盤，所以提前還貸一直是她的目標。

與此同時，一名借款人向《華夏時報》記者透露，他所貸款的一家股份制銀行目前仍不能線上還款，提前還貸要線下預約。

“從3月份開始在手機APP上申請提前還貸，一直顯示‘該筆貸款不支持自助還款’，到4月還是這樣。”上述借款人表示，打電話諮詢後才知道，目前只能工作日到所貸款的支行線下預約還款，線上預約尚未恢復。

近期，多地借款人反映，目前銀行提前還貸業務辦理依然不夠暢通。對此，一名銀行工作人員解釋道，對於銀行而言，房貸是能夠爲銀行提供穩定現金流收入的優質資產，風險小，利潤大。但銀行也並非有意設置提前還款障礙，主要還是業務量較大，銀行無法及時處理所有提前還款申請，因此需要預約。

“辦理貸款時，客戶和銀行是簽訂借貸合同的，提前還款屬於合同變更，銀行需要層層審批。”上述工作人員說道。

去年8月底《關於降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》出爐後，存量首套房貸利率調整政策陸續落地，此後“提前還貸潮”有所緩和。

按照監管部門最新數據，截至2023年末，全國超過23萬億元存量房貸利率完成下調，平均下調0.73個百分點，惠及5000多萬戶家庭、1.6億人，每年節省利息支出約1700億元。

4月初，在業績發佈會上，建設銀行副行長李運介紹，今年前3個月，建設銀行房貸提前還款的規模較去年第四季度有所下降。

“去年存量房貸利率調整減少了客戶的房貸支出，這從一定程度上有助於降低客戶提前還房貸的意願。”李運說道。

一名建設銀行北京某支行貸款經理對《華夏時報》記者介紹，去年初預約提前還貸大概要排隊3個月，目前手機預約大概排隊1個半月，網點預約1個月左右。但同時他也表示，每家網點排隊時間可能有所不同。

但也有銀行高管對“提前還貸”表達出審慎的態度。今年3月29日，民生銀行副行長林雲山在業績發佈會上表示，2023年按揭提前還款量規模增加，“進入今年以來趨勢還在”。

林雲山坦言，“我們預計2024年按揭的提前還款跟重定價，會影響到當年收入18億元水平。”

廣東省城規院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉曾提到，只要房貸利率高於理財利率、房價還在下跌，且居民預期房價下跌，提前還貸的動機，就一直會存在。

李宇嘉表示，提前“還房貸”，這是居民在主動“降槓桿”；開發商不拿地，也是主動“降槓桿”。地產原來是金融的“加速器”，現在逆轉到成爲金融“減速器”。

消費貸“置換”房貸趨勢抬頭

“提前還貸”的影響在銀行業績報告中已有所體現。

Wind數據顯示，六大國有銀行按揭貸餘額合計約爲26.43萬億元，同比減少約5166億元。這表明，在存量房貸調整、提前還款規模擴張的背景下，銀行個人房貸業務整體承壓。而需要注意的是，六大國有行的按揭貸款佔全部銀行的7成左右。

此外，值得注意的是，在銀行個人貸款方面，最重要的個人住房貸款有所收縮，但相比之下消費貸、經營貸成爲了重要增長極。

根據央行發佈的數據，經營性貸款和消費性貸款均呈現不同程度的上漲趨勢，住戶經營性貸款上漲幅度更快，2023年末，經營性貸款同比增長爲17.2%。

業內認爲，A股上市銀行個人貸款總額持續增長驅動因素主要包括：一方面是，隨着居民收入水平的提高，消費者對於高質量生活的追求不斷增強，從而推動了消費貸款的需求增長。

另一方面，金融機構推出了更多符合市場需求的貸款產品，如無擔保貸款、個人信用貸款等，滿足了不同消費者的貸款需求。

但與此同時，也有業內人士提出，消費貸、經營貸置換房貸的趨勢漸起。

一名杭州借款人對《華夏時報》記者表示，“身邊很多人用消費貸換房貸。”去年消費貸最低3.4%，今年申請到了利率2.98%的消費貸額度，比自己超5%的房貸利率低很多，對比之下就心動了。

今年年初以來，消費貸利率進一步下滑，“搶券、打折、拼團活動”等活動層出不窮，折扣後最低利率可達到2.88%。

而在社交平臺上，各類提高額度、降低消費利率的攻略更是層出不窮，不少博主熱衷於在各個銀行間比價，從消費貸裏“薅羊毛”。

一名北京借款人也對《華夏時報》記者介紹，其所在單位在銀行白名單中，因此可以申請到較低利率的消費貸。因此在“存款特種兵”與“債務置換”之前，她選擇了後者。

“原本計劃去河北地區存款，3月份諮詢三年期存款利率3.2%左右，現在也降到3%以下了，沒趕上末班車，只能提前還款了。”上述北京地區借款人表示，再申請20萬左右的消費貸，就能把房貸還完了。

“蚊子再小也是肉。”一名來自東莞的借款人表示，目前他能借到的消費貸與存量房貸之間有1.8%的差距。在去年，他已成功將10萬元的消費貸置換爲房貸，今年選擇再次冒險操作。

上海金融與發展實驗室主任曾剛表示：“信貸資金違規進入樓市，一直是金融管理部門嚴格監管的領域。一旦發現貸款被挪用於房地產領域的，將會立刻收回貸款，壓降授信額度，並追究相應法律責任。同時，也會對借款人的徵信帶來影響。”

此外，一名銀行工作人員也對《華夏時報》記者提到，操作短期貸款來置換長期的住房貸款，看似“省錢”，但其中風險很大，多數經營貸、消費貸合同1至3年就要續簽一次，如果銀行抽貸，客戶會面臨較大資金週轉壓力。

目前來看，“以貸轉貸”背後仍潛藏諸多風險。除了容易導致個人或家庭短期面臨較大債務壓力外，用消費貸置換房貸本身屬於違規操作，背後存在多種法律隱患。

責任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉