4月26日晚，長沙銀行發佈2023年年報與今年一季度財報。

數據顯示，2023年，長沙銀行實現營業收入248.03億元，同比增長8.46%，歸母淨利潤74.63億元，同比增長9.57%，

今年一季度，長沙銀行實現營業收入65.61億元，同比增長7.89%，歸母淨利潤20.93億元，同比增長5.75%。

截至今年3月底，長沙銀行資產總額達到10613.03億元，較年初增長4.05%，提前兩年實現“萬億”資產的戰略目標。

值得注意的是，去年長沙銀行淨息差達到2.31%，處於行業較高水準。

多位城商行人士向記者透露，面對利率下行、存貸款利差收窄、市場競爭加劇等新市場環境，整個銀行業面臨較大的淨息差收窄壓力。爲了找到“突圍”辦法，各家銀行都在試水不同的解決方案。

長沙銀行董事長趙小中接受21世紀經濟報道記者採訪時指出，去年長沙銀行之所以實現2.31%的較高淨息差，主要原因是精益化管理取得成效。

“當前，面對競爭加劇、利差收窄等巨大壓力，成本管控能力與組織效能高低，將很大程度決定銀行競爭的成敗。對長沙銀行而言，組織生態不僅是凝聚力與戰鬥力，更是盈利能力與市場競爭力。通過一系列精細化管理與科技賦能，去年長沙銀行人均資產達到1.06億元，人均淨利潤達到81.93萬元，精細化管理與組織生態變革對銀行業務發展的反哺作用正日益顯著。”他指出。

精細化管理“對沖”淨息差收窄壓力

儘管去年宏觀經濟波動加大，長沙銀行各項貸款仍在持續增長。

截至2023年末，長沙銀行普惠小微企業貸款餘額582.58億元，較上年末增加88.32億元，普惠小微企業貸款戶數71959戶，較上年末增加5476戶；綠色金融貸款餘額429.03億元，較上年末增加103.02億元，同比增長31.60%；科技金融貸款餘額377.37億元，較上年末增加55.67億元；

這背後，是長沙銀行一面積極做好金融服務“五篇大文章”，持續增強科技金融、小微普惠金融、綠色金融的貸款投放，一面以打造“區域領先的生態銀行”作爲業務發展目標，穩步推進“3+2”生態體系的湖湘實踐。

記者獲悉，一面做好金融服務“五篇大文章”，一面深耕當地產業升級與本地生活服務，正成爲衆多城商行擺脫宏觀經濟波動加大、在激烈市場競爭過程尋求差異化發展的主要突破口。

與此同時，衆多城商行也意識到，數字化轉型進度較慢、精細化管理能力不足、科技賦能力度不夠，業務部門各自爲戰，很大程度制約了自身在科技金融、綠色金融、普惠金融、數字金融、養老金融、本地化金融服務的競爭力。

多位城商行人士此前接受本報記者採訪時表示，當前城商行深耕本地金融服務的最大痛點，主要集中在三大方面，分別是市場反應偏慢、金融服務實際覆蓋面與用戶觸達率較低、金融服務體驗滿意度不強。這背後，是城商行未能在數字化轉型與精細化管理之間，找到良好的解決方案。

圍繞精細化管理，長沙銀行一面在各項金融業務流程優化環節引入AI智能助手、完善系統看板、精簡流程節點，去年累計完成1575個內部流程梳理，人均流程處理時長減少37%，更快的流程意味着銀行能更好地感知市場變化與快速提升金融服務體驗；一面在組織生態建設方面初步建成全覆蓋、立體化、柔性化的人才培養體系，持續激發組織潛能與提升人均產能。

去年長沙銀行通過精細化管理推進全渠道降本增效，相關資金、稅務、運營等環節的成本壓降超過10億元，不但有效提升淨息差水準，也驅動利潤保持穩健增長。

記者獲悉，精細化管理還助力銀行加快金融產品服務創新，深耕縣域特色領域，錨定鄉村振興，紮實推動城鄉融合發展。

具體而言，去年長沙銀行成功搭建涵蓋85萬涉農客羣的基礎數據庫，爲各項縣域特色金融服務迭代升級提供全面的數據分析支撐；與此同時，長沙銀行持續推進“互聯網+政務服務+金融服務”向鄉村延伸覆蓋，促進金融服務深扎穩沉，通過佈局新市場尋求差異化發展空間。

截至2023年末，長沙銀行縣域存款餘額達2045.74億元，較上年末增加282.32億元，增長16.01%；縣域貸款餘額達到1697.00億元，較上年末增加273.93億元，增長19.25%；縣域零售客羣624.87萬戶，較上年末增加59.56萬戶，增長10.54%。

多位城商行人士表示，深耕縣域經濟，同樣是衆多城商行努力保持較高淨息差水準的重要突破口，一方面隨着國家鄉村振興戰略推進，越來越多縣域的經濟活力正在提升，給銀行帶來更多的優質企業個人客羣；另一方面通過精細化管理與深耕縣域金融服務，城商行也能獲得較高的淨利息收入與其他中間業務收入，“支撐”淨息差繼續保持在較高水準。

但是，隨着大型銀行也在積極推進業務下沉，將金融服務覆蓋面延伸至縣域範疇，中小銀行要找到差異化的發展空間，仍需通過科技賦能與精細化管理，一面增強對縣域客羣金融服務需求變化的洞察，迅速提供相關金融服務獲取市場先發紅利，一面持續降低運營成本，擴大縣域範疇的普惠金融獲得感與可及性，提升縣域客羣粘性以獲得更大業務發展空間。

趙小中指出，未來三年，長沙銀行將初步建成全棧國產化大數據基礎平臺，提煉打造一批數字化經營標杆場景和“樣板間”，實現新增和存量業務線上化率100%，數字化模型策略對信貸資產業務的有效支撐率達100%，驅動客戶價值持續增長。

深化零售業務轉型“充實”業績增長穩健性

在業內人士看來，面對宏觀經濟波動加大與利率下行等壓力，城商行若要實現業績持續穩健增長，另一個突破口是做大做強零售業務。

一直以來，對公業務與零售業務具有較強的互補性與風險對沖性。當宏觀經濟波動加大與利率下行時，對公業務的營收下滑壓力與貸款風險往往會加大；相比而言，零售業務的發展則相對穩定，能有效“平衡”對公業務波動壓力。

對於城商行而言，如何做大做強零售業務，依然是一大挑戰。畢竟，以往城商行主要服務地方大型企業等對公業務，在零售業務端的佈局相對較少。

作爲深耕湖南的本土城商行，區域充沛的居民消費能力爲長沙銀行發展零售業務創造良好的外部條件。近年，長沙銀行持續深化零售發展轉型，圍繞零售客羣“金融+非金融”需求，提供多元化服務——其中包括通過代發工資、醫保社保代發、公私聯動、社區網格化等舉措持續擴大零售客羣；搭建豐富的本地生活生態場景做深零售客羣關係；持續擴大財富管理版圖；完善消費貸款產品矩陣以形成對本地客羣的廣泛覆蓋；構建具有本土特色的信用卡業務以豐富屬地用卡生態等。

數據顯示，截至2023年底，長沙銀行財富客戶數達到117.97萬戶，較上年末增加20.03萬戶，增長20.45%；零售客戶資產管理規模（AUM）達4001.77億元，較上年末增加696.92億元，增長21.09%；消費貸款餘額達到675.66億元，較上年末增加119.91億元，增長21.58%；信用卡累計髮卡332.77萬張，較上年末增加26.79萬張，增長8.75%，

與此對應的是，截至去年底，長沙銀行個人存款達到3360.93億元，較上年末增加642.13億元，增長23.62%，佔存款總額的比例爲51.01%；個人貸款達1847.72億元，較上年末增加127.30億元，增長7.40%，佔貸款總額的比例爲37.84%。

通過持續深化零售業務轉型，長沙銀行各項業務收入均穩健發展。去年，其利息淨收入達到200.28億元，同比增長11.47%；非利息淨收入達到47.75億元，其中手續費及佣金收入爲22.54億元，同比增長14.28%。

在深化零售業務轉型同時，長沙銀行對公業務正在探索產業金融建設新路徑——圍繞儲能材料、工程機械、生物醫藥、節能環保、新能源汽車以及教育行業等關鍵領域，累計投放信貸金額逾74億元，全力服務湖南省重點產業倍增計劃，有力支持省、市重點產業項目168個，投放信貸資金175.51億元、同比增長28.40%。

在趙小中看來，通過加碼產業金融與當地重點產業的信貸投放，長沙銀行也能更有效地規避宏觀經濟波動加大等因素所帶來的對公業務信貸風險，確保銀行資產質量整體平穩可控。

截至去年底，長沙銀行不良貸款率1.15%，較上年末下降0.01個百分點；撥備覆蓋率314.21%，較上年末上升3.12個百分點。

記者獲悉，去年長沙銀行出臺了“134568”新十年戰略體系。其中，2024-2026年期間，銀行將業務突破、能力提升、風險出清作爲三大目標，始終堅守服務實體初心、深耕湖湘使命，全力做好“五篇大文章”，持續加大優質金融供給，爲發展“三高四新”美好藍圖指引下的湖湘新質生產力貢獻更多力量。