01 幾款性價比非常高的重疾險，像哆啦A保、復星聯合康樂e生、百年康惠保，都有一個共同的缺點，

銷售區域有限制，不是面向全國銷售。這個問題，竹子很早就說過，一種可操作的辦法就是異地投保。

不過，對於很多朋友來講，異地投保的接受度仍然很低，最主要的原因就是擔心未來理賠受影響。

舉個簡單的例子，

在附加輕症的情況下，康樂e生總體性價比要優於康惠保，但從投保結果看，康惠保的投保人數要遠多於康樂e生，其中一個重要的原因就是康惠保19省市可銷售。

那異地投保到底可不可行？不接受異地投保，又該怎麼辦？

今天這篇文章主要和大家研究下這個問題。

02 先來看一下關於銷售區域的定義。

根據《保險公司管理規定》條文規定：

保險公司可以根據業務發展的需要，申請設立分支機構，保險公司的分支機構在獲得營業執照後，纔可進行相關的保險業務的經營活動。

意思很明確，

保監會爲了更有效的監管，規定保險公司只能在設立了分支機構的區域，開展保險業務。

誰要是違反了，很可能會受到處罰。

以弘康健康一生爲例，目前弘康人壽只在北京、河南、江蘇和上海四地設立了分支機構，所以它並不是面向全國銷售。

再者，如果你直接打電話問保險公司客服，不在銷售區域能不能買，他肯定會建議你不要異地投保。

那這是不是意味着，異地投保的做法就直接被判死刑了？

並非如此。

《保險公司管理規定》對此規定：

第四十一條：保險公司的分支機構不得跨省、自治區、直轄市經營保險業務，本規定第四十二條規定的情形和中國保監會另有規定的除外。

第四十二條：保險機構參與共保、經營大型商業保險或者統括保單業務，以及通過互聯網、電話營銷等方式跨省、自治區、直轄市承保業務，應當符合中國保監會的有關規定。

意思也很明確，

翻譯過來，雖然保險公司不允許跨省銷售，但是網絡銷售和電話銷售是可以跨省的。

再通俗一點講就是，銷售區域主要針對的是保險公司，並沒有對消費者做出限制。就像香港的保險公司只能在香港銷售保險，但你阻止不了大陸人跑去香港買保險一樣。

事實上，意外險、定期壽險、普通型終身壽險，原則上就可以全國銷售，

而大家最關心的重疾險，也都是支持全國通賠的。而且就算被保險人移居國外，很多保險公司也都是可以保單照舊。

所以對於異地投保，竹子的結論是，

風險不大，不失爲一種好方法。購買相同的產品，享受相同的保障。

通行的方法是，

填寫投保單時，把居住地址填寫成符合該產品銷售區域內的某個地址（這個地址可以是親戚的、朋友的、同學的、同事的）。

等保單生效或過等待期後，給聯繫保險公司，將地址修改爲你實際的居住地址。

這個居住城市，和你身份證上的戶籍地沒關係。3 異地投保打破了空間的局域性，擴大了消費者的可選範圍。

但仍存在一些問題，最主要的就是當地沒有分支機構，意味着未來的保全及理賠等服務有可能無法提供當地的櫃面服務。

比如你所在的地區，沒有設立分支機構。在理賠時，一般有兩種辦法：

一，如果臨近地區屬於銷售區域，可以直接前往當地；

二，郵寄資料到保險公司。

這兩個方法，都需要一定的時間，在理賠的時效性上會受影響。

好在一點是，越來越多的保險公司都支持線上理賠，今後的用戶體驗也會越來越好。

另外，竹子在這裏要提醒大家的是，

目前保險公司沒有在當地或者某地區開設分公司，不代表未來也不設立。

保險公司開設分公司都需要向保監會報備、籌建等流程，一般來講，2-3年成立一家分公司。

以復星聯合爲例，之前只有廣東可投保，今年增加了北京，原因就是開設了北京分公司。

所以，對於異地投保，竹子的另一個建議是，

有無分支機構可以一個投保時的加分或減分項，而不應將其作爲一個排除項。首先，產品本身差不多的時候，可以優先選擇當地有分支機構的產品。

之前有朋友在後臺問竹子，怎麼查看保險公司在當地有無分支機構？

辦法很簡單，

通過地方保監局官網，就能看到所有本地省份人身險公司的分支機構地址。

另外，通過中保協保險公司保費收入統計，同樣可以得到接近的結論。

如果就想買高性價比產品，那異地投保也無妨；

如果投保人本身所在地保險公司就比較少，並且接受不了異地投保，可考慮的方案也有兩個，

一，在老牌大保險公司中選擇高性價比重疾險產品投保。這些公司中，目前竹子推薦考慮的產品有太平人壽的福祿康瑞，華夏福多倍保、常青樹多倍保、泰康健康百分百C+，這幾款產品性價比還是不錯的。

因爲健康百分百C+這款產品最近大家問的比較多，竹子這裏附帶着說一下。

健康百分百 C+是泰康最新升級的一款終身重疾險，從表格中可以看到，輕症可以賠 5 次，還能豁免保費，重疾保障比較全面。

但和相似保障的康樂e生比較，保費貴了40%左右。

和重疾賠付3次的哆啦A保比較，保費還是高了近18%。

到底如何選擇，其實就看你是更看重產品本身還是更傾向於保險公司大小。

第二個方案就是，在本地有分支機構的小公司中選擇高性價比的產品投保。一個重要信息是，陽光人壽、生命人壽在7家省份都有分公司，可以重點考慮這兩家的網銷重疾險，它們在網上銷售的重疾險產品也是比較多，性價比也都還可以。

比如我前段時間推薦過的陽光i保重疾險，就是一款值得入手的產品。

04 早在 2000 年初，大家都在說這個世界是平的，通過互聯網可以快速便捷地瞭解世界。

時至今日，網絡購物已經早不是新鮮事，甚至很多老年人都樂此不疲。

在《爆款重疾，異常完美》一文中，竹子分享了一個異地投保成功理賠的案例，對我們多少有點啓示。

事實也確實如此，異地理賠問題不大，只要做好健康告知，符合健康告知的要求則可。

所以，在當下這個選擇富餘的階段，擇自己喜歡或許是最好的決定。

最後，方便大家查閱，竹子把常見的幾款消費型重疾險的消費區域進行了歸類，僅供參考：

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