不管是“职工五险”还是城乡居民，这里面医疗保险是不可或缺的。医疗保险，对应的是人们看病就诊时的医疗保障，但是因为国内地方广大，各地经济水平不同，所以医疗保险的规定也有所不同。今天，我就来为大家解读一下：医疗保险如何有效使用和报销，大家一定要记牢！

01医疗保险的可用资金

医疗保险，主要就是看病报销。那么这些看病支付的钱从哪里来呢？

其实，这些钱都是我们自己交的。

以职工医疗保险为例子，一般是每个月，由单位按缴费基数的8%缴纳，个人是按缴费基数的2%缴纳。

其中，个人缴纳的全部资金和单位缴纳的一小部分，将回进入个人医保账户，去医保局是可以查到自己的个人账户余额的。我们在日常看病买药的时候，可以直接使用个人医保账户的钱刷卡支付。

而单位缴纳的大部分资金，将会进入医疗保险统筹基金，由社保经办机构统一管理，我们大家看病的报销钱，就是出自这里。

其实，我们的医疗保险统筹基金制度，在设计时就借鉴了外国的医疗保险制度。本质上有一些财富再分配的味道，所有人都聚集一笔资金，有些人收入高就多交医保，收入少就少交，但是谁出事谁就从这笔钱中取一些报销医疗。

这样的目的，就是为了让更多的人享受医疗保障，即使可能会降低医疗水平，但是效率更高！

02医疗保险可以报销的项目

医疗保险的原则，就是在有效的资金情况下，给尽可能多的人享受医疗保障。但是，因为不同地方的条件不同，具体的报销规定可能会不一样。

一般来说，我总结了4个点，是医疗保险报销的主要内容：

1、第一类：普通门诊

一个普通人得了感冒发烧这些疾病，那么他可以到社区定点医院看病并报销部分费用。以广州为例，那么可以报销普通门诊治疗费用的75%左右，不过每人每月最高报销300元，也就是说这是有上限的。

2、第二类：慢性疾病

如果你是得了糖尿病、高血糖或者类风湿性关节炎等国家指定的十几种慢性疾病，那么慢性疾病的医疗费用，可以大概报销85%，而每人每月一般对多报销金额是150元。而如果病人，同时患有多种慢性疾病的话，可以选择其中的3种慢性疾病来享受相应的医疗补贴。

3、第三类：门诊特定项目

这里主要就是大病医疗了，比如恶性肿瘤也就是癌症，或者尿毒症等8类门诊特定项目，根据医院的等级可以进行相应比例的报销，报销范围从80~90%左右，每人每月最高报销3000~6000元左右。

4、第四类：住院

住院的报销，是和医院等级相关的，一级、二级和三级医院都有不同的报销起付线，和报销的比例。

假设一级医院的报销起付线是500元，住院费在500元以下不报销，而如果费用超过500元，那么超过的部分费用可以报销90%；二级医院的报销标准是800元的话，那么超过800元的部分可以报销85%左右；如果三级医院的报销标准是1600元的话，那么超过1600元的部分花费，可以报销80%左右。

听上去是不是还不错，但是注意报销金额是有上限的。

一般来说，每人每年医保可以报销的最高额度，是当地上一年平均年工资的4~6倍。我以北京市为例子，2018年北京市的城镇就业人员平均工资是94258元，那么这个金额乘以4~6倍的话，我们就是算出是37万~56万左右。

也就是说，在北京缴纳医保的话，每人每年医保最高可以报销这么多钱。但是，各地的平均工资不一样，报销的最高额度肯定也会有所不同。

03医疗保险怎么用？

讲完医保哪些能报销，具体又能报销多少后，我就来讲一讲这个医疗保险到底应该怎么用？特别是住院的这一块，医疗保险的使用都有哪些需要注意的：

1、准备材料

住院入院时，我们需要准备身份证和医保卡；在住院出院时，我们除了身份证和医保卡这两样，还需要准备原始发票、用药清单、病历本、入院证明和出院证明。

准备好这些东西后，我们就可以在医院的医保结账窗口就可以进行报销了。

2、报销金额

假设本次在三级医院住院，花费6000元，报销标准是1600元的话，那么能报销的钱就是（6000-1600）*80%=3520元，这3520元将从之前讲到的医疗报销统筹基金里支付报销，而我们本人实际只要支付2480元就好了。

怎么样，大家都看明白了吗？

04商业医疗保险的报销

近来，商业医疗保险，因为价格便宜，报销金额高，所以有不少人会购买商业医疗保险，来补充医保不能报销的自费药、进口药、靶向药等部分。那么商业医疗保险的报销，我也来跟大家讲一下。

1、年免赔额

比如一款医疗险，写着1年的免赔额是1万，也就是“起付线1万”的意思，就是说一年你一年内累计自费支付超过1万元，超过的部分医疗费才能使用医疗险进行报销。

如果你住院花费了4万，医保报销2万元，剩下的2万元，你必须自费1万，剩下的1万医疗险报销，因为医疗险是只报销超过免赔额的部分的。

2、报销范围

我们知道国家医保有三大目录，详细规定了哪些可以报、哪些不能报，而商业医疗保险也是存在报销范围的。请大家注意这2 种情况：

医保目录范围：只有在医保目录范围内的才能报销，目录外的药品器材无法报销；

不限医保目录：就算不在医保范围内，都是可以报销的。

所以，有些医疗险写了报销比例 100%，我们还要看看他的报销范围。

对于医疗保险的使用和报销，大家有什么问题吗？如何有什么看法欢迎留言！

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