伴隨着國家產業結構調整的不斷深化，對於小微企業的發展進程也越發關注，主要原因有三：首先，小微企業對於政策調整的響應速度最快，有利於國家政策性調整快速落地；其次，小微企業能夠提供較多的就業機會，對於國家解決就業壓力起着至關重要的作用；再次，長期以來，小微企業貢獻着國家50%-60%的經濟增速，但由於缺乏抵押物，財務數據不健全，運行不穩定等因素，只能得到金融市場份額30%-40%的信貸支持，提升空間巨大。

前面的部分文章提到過，2018-2020年，是國家扶小助微的關鍵三年，在包括減稅降費、評估模型搭建、政策傾斜等一系列措施到位以後，國家更是着眼於解決小微企業“融資難”的問題，這樣一來，2019年的工作進度，就成爲了至關重要的一環，作爲金融機構，上到國有銀行，下到村鎮銀行，都想在這個大市場中分得一杯羹，在這樣的情況下，勢必導致小微信貸業務向以下幾個方面變動：

1. 抵押化：長期以來，我們通過IPC小微信貸技術、信貸工廠技術、評分卡機制作爲評估小微企業的信貸技術，而較多沒有微貸技術職稱的銀行會更加傾向於發放小微抵押貸款，抵押貸款能夠起到兜底作用，同時有效的降低風險敞口，也是不錯的選擇。

2. 大額化：由於政策全面傾斜，要想多分得一杯羹，最快的方式就是提高單戶授信額度，再加之抵押物的介入，勢必導致額度的進一步擴大，傳統的信用擔保類小微貸上限額度爲100萬元，近年來擴大到300萬以內的抵押貸款，在加上考覈壓力的增加，額度可能被放大到500萬甚至更高。

3. 風險轉移頻繁化：隨着競爭的常態化，各家銀行爲了做新增、保存量，在抵押物介入的情況下，必然會不斷上調抵押率，小編曾看到過某國有商業銀行抵押率爲120%，這一點希望引起各級人員重視，當心成爲接盤俠，如果徵信報告中發現頻繁更換合作銀行的情況，務必引起高度重視。

4. 利率明顯下調：在這場客戶搶奪戰中，單靠調高授信額度或許還不夠，在國家對於小微貸款利率下調以後，各銀行金融機構自身也將下調利率，這樣做帶來的弊端可能將是盈利性降低，最終導致銀行內部風險，包括操作風險、道德風險、內部管理風險，更嚴重的可能導致人員的穩定性和業務的可持續性問題。

5. 線上化：由於小微貸業務本身屬於勞動密集型產業，在依託評分模型建立的基礎下，要快速提升貸款餘額，線上化趨勢日趨明顯，而此類客戶大多來源於平臺和中介機構，在客戶來源鋒線上就更大一些，增加銀行內控風險，這一點，務必提高對客戶經理深度開展工作的管理粘性。

6. 風險程度擴大化：首先，並不能簡單地認爲有抵押物就意味着風險小，小微信貸業務本身注重的就是第一還款來源，而競爭壓力的增大，准入門檻必然降低，這樣風險壓力就會集中顯現，除此之外，內控壓力增大的情況下，風險將從外部、內部兩方面同時滲入，各金融機構務必引起高度重視。

最後，小編想說，政策偏好本身是好事，但如果理解不到位很可能導致極端路線，要麼一股腦搶市場份額，要麼停下業務控風險，而作爲小微信貸業務，我們本身經營的就是風險，切不可一邊倒。