這幾年，銀聯聯合商業銀行搞過不少事，如“閃付”、“手機Pay”、“銀聯二維碼”、“雲閃付APP”、“銀聯62節”、“小微企業卡”，還有這兩日發佈的“跨境返現卡”。

乍一看，動作密集、眼花繚亂；仔細去看，裏面有協調統籌，也不乏亮點創新。所謂不謀全局者不足以謀一域，反過來，從一域看全局，才能看清落子走位背後的棋局。

何爲跨境返現卡？

時值暑期，每年3季度都會迎來出境遊高峯。2019年7月15日，銀聯宣佈推出首款銀聯跨境返現卡，主打刷卡筆筆返現1%的優惠（可在境外173個國家和地區超過2700萬線下商戶使用，每月返現一千元封頂），便是瞄準了出境遊羣體。

出境遊是個大場景。據國家文化和旅遊部數據顯示，2018年，中國公民出境旅遊達1.5億人次，同比增長14.7%，穩居世界第一。從消費支出看，據中國旅遊研究院估計，2018年中國公民出境旅遊消費支出合計1200億美元，人均單次消費約800美元（摺合人民幣5500元）。

在消費升級的大潮下，出境遊人次每年保持兩位數以上增長，保守估計（年均增速11%），五年後，年出境遊可達2.5億人次，消費支出超2000億美元（摺合人民幣約1.4萬億元）。

空間這麼大，自然早被金融機構盯上。市面上不乏境外支付返現的產品，只不過權益相對分散——有些是髮卡行主導，只在節假日出遊高峯期開放優惠；有些則是卡組織與髮卡行聯合營銷，有效期內境外支付筆筆返現，但卡片定位於境外，不能享受境內優惠活動。

相比之下，銀聯此次推出的跨境返現卡，擇其優點，又疊加了額外權益，提升了跨境返現卡的吸引力。一是不限時，有效期內筆筆返現；二是境內外打通，境外享受返現，境內同享銀聯卡日常優惠補貼；三是疊加境外WIFI、全球購物險等專屬權益，並享受銀聯商旅出行、健康保障、人文娛樂、至臻生活四大類特色全球用卡服務。

此次，銀聯選擇工、農、中、建、交、招商、平安、興業、廣發等9家銀行爲首發合作銀行，後續還有其他銀行跟進。各家銀行爲凸顯差異化，勢必在基礎補貼之上疊加本行定製權益，強化對持卡人的吸引力。

此外，雲閃付還推出了諸如隨機返現、獎勵金等促銷活動，持卡人除直接刷卡享優惠外，還可綁定支付工具，實現三方（銀聯、髮卡行、支付渠道）優惠疊加。

綜上來看，銀聯此次推出的跨境返現卡，友軍多、對手少，優惠疊加後在同類產品中具有相當的競爭力。以出境遊1.5億人次看，若去重後出境人數1億，疊加1億潛在意願人羣，2億人口輔以1%的滲透率，髮卡量也能達到200萬。

升級全球服務能力

跨境返現卡，還不是全部。

中國支付清算領域雙向開放正在提速。2018年11月，央行批覆首張外資銀行卡清算牌照，國際清算巨頭正在入局境內，境內清算巨頭也在加速佈局境外。在“第七屆中國支付清算論壇”上（2018年11月），銀聯聯董事長、黨委書記邵伏軍提出要着力提升六大能力，第五點就是“以打造國際品牌爲目標升級全球服務能力”，具體分解爲四小點：“一是不斷完善受理網絡，強化與境外重點地區商業銀行、大型商戶合作，積極推進受理環境建設，提升受理質量和體驗。二是在繼續做好內卡外用業務的基礎上，儘快實現從服務境內持卡人境外遊爲主，到兼顧全球銀聯卡持卡人的轉變。三是加快境外創新業務推廣，充分發揮我國移動支付先行優勢，儘早實現雲閃付等創新產品境外的應用。四是緊跟國際產業發展趨勢和各國監管政策調整，加快推進境外系統架構建設、創新技術能力建設，提高服務水平。”

升級全球服務能力，受理網絡是基礎。據悉，目前銀聯卡全球受理網絡已延伸至174個國家和地區，覆蓋超過5500萬家商戶（境外2700萬戶）和290萬臺ATM（境外170萬臺），其中，銀聯閃付已落地境外38個國家和地區，輻射1800萬臺POS終端；銀聯二維碼也覆蓋了全球超1080萬家商戶。

網絡通暢，產品才能跑起來。目前，銀聯已在52個國家和地區發行銀聯卡，境外定製化產品日趨完善，在爲境內持卡人出境服務的同時，也在強化對境外持卡人的本地化服務能力。

嚴格意義上，跨境返現卡仍屬內卡外用，但在金融行業雙向開放大潮下，境內金融機構加速走出去，境外卡組織加速佈局境內市場，內卡外卡的界限正日趨模糊。

在發佈跨境返現卡的同時，銀聯還聯合商業銀行推出了境內外大型主題營銷活動——境內主打萬店滿減優惠；境外甄選80個旅遊目的地，推出主題優惠活動。雙線發力，着力升級全球服務能力。

生態之力

境外加速佈局，但重心仍在境內。

7月11日，銀聯與中信銀行簽署全面合作協議，擬在銀聯卡髮卡和受理、國際業務、新無卡平臺建設等方面加強合作；

7月16日，銀聯與工行簽署《銀聯卡業務五年期全面合作協議》，擬在銀行卡髮卡與受理、移動支付發展、業務規範共建、營銷活動及品牌宣傳、國際業務發展等方面加強合作，並提到要“推進雲閃付APP、銀聯手機閃付、銀聯二維碼支付等創新業務的發展”，以及“進一步推動銀聯卡的國際化進程，提高銀聯卡境內、外交易規模與質量”。

銀聯與銀行，一個是卡組織和清算機構，一個是髮卡行和收單行，本就緊密合作、協同發展，現在又以簽署協議的形式強化合作、着重推進，何以如此呢？

一則，在面面俱到的全面合作中，挑選重點領域“加粗強調”。就上述兩份協議看，落腳點主要在銀聯卡髮卡和受理、國際業務和新無卡平臺建設/移動支付（雲閃付APP、手機閃付、二維碼支付）等幾個方面，彰顯了未來重點發力方向。

二則，以用戶爲中心，升級用戶體驗。競爭的本質是更好的用戶體驗，更好的用戶體驗需要集合全行業最優質的資源，以長板補長板。面對生態之力，單一機構全覆蓋的作業模式再難取勝，單一機構間的直接競爭正成爲過去，生態間的間接對抗已然到來。

此時，開放與合作成爲金融機構面向未來的唯一出路。

以卡組織爲核心的清結算網絡本身就是一種生態，這裏不再詳述；基於“雲閃付APP”的無卡平臺建設，則是圍繞“支付入口”建設的另一種生態。

2017年12月，銀聯聯合銀行發佈銀行業統一APP“雲閃付”。雲閃付定位於銀行業統一移動支付戰略產品，強調渠道引流作用，不作私域流量入口；強調標準普及與滲透，具有一種開放嫁接能力——與手機廠商合作，衍生出手機Pay；內嵌於銀行APP，成爲銀行移動支付底層標準……

在各方努力下，雲閃付用戶規模快速增長。2018年11月，雲閃付累計註冊用戶超過1億；2019年4月，已突破1.5億。

在流量紅利消失的背景下，任何一款用戶數快速增長的APP都是稀缺品，與之捆綁，便能享受結構性流量紅利。雲閃付APP用戶規模的增長，反過來強化了其對於合作伙伴的吸引力。

當前，越來越多的消費金融機構、支付機構在強化與銀聯的合作，銀行也嘗試向雲閃付開放更多的產品資源和優惠資源，圍繞“雲閃付”的生態系統搭建正在成形。

在C端支付格局裏，雲閃付正成爲新的變量。

不在一城一地

當前，境內市場仍未定局，境外之爭又拉開戰局。新變量層出不窮，新事物接續而出，競爭永不止息。

全局之戰，不在一時得失，也不在一城一地。拉長時間窗口，一切尚無定論，久久爲功，自可緩緩圖之。

本文由“洪言微語”原創，作者系蘇寧金融研究院院長助理 薛洪言

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