高端醫療險，應該怎麼選？

高端醫療險雖然冠以“高端”的名稱，卻是“保額/保費”比最高的醫療保險；由於理賠時限制少，高端醫療險也可以說是性價比最高的醫療保險。在保險更發達的市場，“高端”醫療險在中產人羣中屬於較主流的一類險種，並不高貴冷豔。在中國，由於消費者還沒習慣消費保險，再加上“高端”這個浮誇的名頭，高端醫療險常會被認爲是富人專屬的產品。

先來科普一下定義：

醫療險=住院手術險，不包括門診險。

跟普通醫療險相比，高端醫療險有保額高、醫療項目全數賠償、附加服務多的特點，保費也會更高一些。這裏主要聊聊如何選擇八百萬或以上保額的高端醫療險，兩三百萬保額的中端醫療險不在討論範圍內。

下面是個人認爲購買高端醫療險時可以關注的十點。先後順序表示重要程度。

醫療保險直付

（Direct Billing/入院免找數）

保險直付，就是保險公司直接跟醫院結賬，免了自己出錢、找保險公司報銷的步驟。

傳統的醫療保險，醫療費要自己掏腰包花出去後、甚至在醫院躺了幾個月出院後，才能找保險公司報銷。若是醫療費花了幾百萬、還要拖個半年才能報銷的話，相信對大多家庭，都是非常大的資金流動壓力。

保險直付需要在入院前幾天先跟保險公司申請，保險公司批准後就不再需要自己處理錢的問題了，也不需要自己保留賬單、病例等資料。現在一些普通醫療險也逐漸開始提供直付的服務。

保險公司一般會有個直付醫院名單，名單外的醫院有較高的概率拒絕保險直付申請，因此需要特別留意保險直付名單裏有沒有自己理想的醫院。

就醫地區/醫院

每個地區有不同醫療方向的優勢，去外地、甚至海外就醫已經成爲越來越多富人及普通家庭的選擇。

高端醫療險的就醫地區一般分爲“全球”和“全球（美國除外）”，因爲美國醫療費用特別高（然而並不代表醫療水平最高），包含美國地區的保費一般會比美國除外的高一倍。

近些年，高端醫療險也推出了“亞洲”地區的選項，保費更有競爭力，一般比“ 全球（美國除外）”的低二三成，同時包含了日本、香港、新加坡等醫療服務較好的地區，是性價比非常高的選擇。

除了地區外，需要關注的是，有的保險會不保某些醫院，例如費用奇高的和睦家。海外的保險更是很少保內地三甲以外的醫院。選購保險時需要提前確認自己理想的醫院是否受保。

保額及自付額（墊底費）

保額是最高可以理賠的醫療費用數目。隨着保額的遞增，保費的上升速度遞減：或許保額翻了十倍，保費才只翻了一倍。原因是高端醫療險雖然“高端”，但它仍然不報銷超出合理醫療範圍的花費。打個比方，病人入住帶電視、廁所的標準單人病房是合理的，但是入住帶泳池的海景病房則超出了合理範圍。因此，在合理範圍內，一個病人的花銷在去世之前很難達到上千萬（美國例外）。在選擇保額時，沒必要盯着最高的。

自負額指每年、或每次入院，自己需要承擔的金額，有時是固定數額、有時是一個百分比。自負額越高、保費越低。大部分購買高端醫療險的人，有能力承擔幾十上百萬的醫療費，他們購買高端醫療險很主要的原因，是控制尾部風險（tail risk），即是那些花費幾百上千萬醫療費的罕見情況。個人更推薦有小几萬元固定自負額的高端醫療保險，因爲雖然偶然性（生病時）的支出上升了，但必然性（每年的保費）的支出降低了，並且偶然性支出也是可控的。

保費增長幅度

當前的保費，自然大家都會注重，不多說。作爲參考，一千萬的保額，全球（除美國外），零自負額，不包括門診、牙科、分娩保障，30歲非吸菸者，個人認爲一萬左右的價格是較合理的。

保費的增長幅度比較容易忽略，小小的差別在十至二十年的複利及積累後就會產生較大影響。保費增長幅度有兩方面，一個是隨着年齡增長，每年保費會上升2-4%；一個是隨着醫療費通脹，保費及保額整體調高。前者可以自行對照保費表計算，後者則比較難判斷，可以瞭解該保險過去的保費調整歷史（新產品更是連歷史都沒有）。

器官移植/腎透析/癌症新療法

有的高端醫療會設有器官移植的理賠最高限額，而有的則會只理賠器官移植接受方的醫療費，不保器官提供方的的醫療費（這部分往往也需要器官接受方承擔）、或是器官保存運輸的費用。

腎透析除入院透析外，還應該包括院外/門診透析。

隨着癌症療法日（越）新（來）月（越）異（貴），選擇高端醫療險時需注意靶向治療、免疫療法等新型（只有十幾年歷史……）療法是否包含在該保險定義的“合理”醫療範圍內。

私家看護/出院後服務

私家看護，指只照顧一個病人的、有護士專業水平的護理人員，高端醫療險一般對私家看護理賠有天數限制，例如一年最多賠30天，天數越多則更優。

在住院期間，絕大多數花銷都能全數理賠，而離開醫院後的服務纔是高端醫療險的分化和加分項。出院後的複診、康復治療、心理輔導、面容修復、上門私家看護、甚至臨終護理，各高端醫療險會有不同的理賠標準。

X光、CT、核磁共振等檢查

在做完這些檢查後，如果並不需要入院治療，有的醫療險就可能不賠償；除非保險寫明：可理賠醫生建議做的檢查。

中醫/替代療法

（指未被西醫官方認可的療法）

中醫及替代療法一般不保或是有理賠限額，如果看重這方面，就需要找相關理賠限額更高的醫療險。

門診/分娩/牙科保險

這三種保險有時會跟高端醫療險綁定，加重了保費負擔，能夠靈活不附加這些項目的醫療險更優。

跟高端醫療險配套的門診險比普通門診險貴許多，不建議附加。如果真的需要門診險，可以另外買一份普通門診險作爲補充。實際上，即使是便宜的普通門診險，由於其理賠限制多，可能也需要一年看十次病纔回本，健康的青、壯年人謹（不）慎（必）購買。

分娩險，保障的是懷孕期間、分娩中、甚至新生兒的風險，保費高，一般有一年等候期（指購買一年後才能第一次理賠，也就是說至少要交兩年的錢才能獲得孕期保障），再加上理賠限額較低（鮮有超過二十萬），個人認爲有點雞肋，要因人而異。

牙科保險整體而言比較貴，每年洗牙看牙都不一定回本，也挺雞肋。

服務

服務的範疇很廣，如批准保險直付時及理賠時是否爽快、新療法是否能迅速更新到保障範圍裏、好醫院是否能逐漸加到理賠醫院名單裏、是否隨時有專人跟進、網上系統是否好用、有無專家醫生推薦……實際上，服務幾乎是高端醫療險最重要的一環。但對於普通消費者來說，服務很難橫向比較，能做的只有儘量找成熟的保險公司和靠譜的保險代理人了。

沒有哪款保險能夠面面俱到，在挑選保險時，可以着重對比兩三個自己在意的保障和服務，考慮自己願意爲每一個注重的方面，接受多少額外保費。對於一些不太在意的方面（如就我個人而言，不看重中醫、疫苗、專家服務），就不應爲了它們去接受額外的保費成本。

引申閱讀

引申1

買了“高端醫療險”

是否還需要買“大病險”？

大病險一般指，在得大病確診時，以一筆現金作爲賠償。有別於實報實銷的醫療險，大病險理賠更快，在大病確診時就能理賠，而不用等到醫療費結賬後，降低了病人的資金流動壓力；其次，理賠的是一筆現金，可以隨意使用，因此大病險理賠可以作爲疾病期間的生活費/補品費/偏方費/旅遊散心費……大病險跟高端醫療險屬於弱互補關係。根據條件，要因人而異。

引申2

高端醫療險不適合哪些人？

1、認爲保費難以負擔的人。建議根據負擔能力，從基礎醫療險開始購買，等收入上升後再考慮換中端、高端醫療險。

2、特別有錢的人，如李嘉誠、馬雲等。這類人建議購買保險公司。

引申3

高端醫療險適合哪些人？

有已存在疾病的人，特別是像乳腺增生、胃炎、瘤等不是特別嚴重、但又會導致保險不保項目的疾病。部分高端醫療險會保障已存在疾病，雖然會有理賠限額。其他的高端保險，也有機會在疾病幾年不發作的情況下，取消該不保項目。這算是高端險的隱形福利吧……

從消費者收入的角度講，以認識的人爲樣本，選擇高端醫療險的人普遍年保費佔年收入的1-3%，即，普遍年收入三十萬起。

引申4

有哪款保險各方面都好

性價比又高？

沒有。