如果根據我們國家經濟社會發展的過去經驗，確實房貸是越久越好。因爲過去二三十年，我們的工資漲了二三十倍。原先傾盡全家以餘力，每月還一兩千元的高額房貸，在現在來看不值一提。

可實際上真正的房貸存續期一般都是不足十年。因爲我們的房價漲得非常快，大部分人買房都賺錢了，由於急着賣房賺錢，所以也就出現提前還貸的情況非常多。

實際的房貸是怎樣的呢？

假設貸款100萬，按照銀行標準商業利率4.9%，按照30年分期付款。

按照等額本息的情況下，每月需要償還5307.27元。但是每一期的利息和本金都不相同。第一期利息是高達4083.33元，本金只有1223.94元。最後一期利息只有21.65元，本金是5283.62元。

其實相當於我們拖着本金不還，因此利息就比較多，30年累計需要支付191多萬元。

雖然利息比較多一些，但對於我們預測未來收入越來越高的羣體，這是最適合還貸的一種方式。

等額本金的情況下，我們每月都需要還款2777.78元，但是首月需要還的利息最高，也是4083.33元。隨後每月利息縮減速度非常快，到達最後一期，只有11.34元的利息。最後1月還款只有2789.12元。

這種還款模式，償還的利息比較低，累計償還本息只有173萬元左右。

這種還款模式實際上適用於經濟情況平穩時的體力勞動者，因爲他們隨着年齡增長獲取收入的能力就減弱，爲了不使自己老年後有太大壓力，選擇等額本金還是非常合算的。

現在比房價永遠上漲還要可怕的事情，就是我們所有人都認爲自己的工資會永遠快速上漲。不管是在職職工還是退休人員，我們都習慣了每年8%到10%的工資增長率。

其實我們大家也知道，我們雖然距離美國等發達國家工資收入水平還差很遠，但是我們不可能一帆風順的達到美國的水平的。人口老齡化、美國的打壓，都有可能使我們的經濟發展受到挫折。人應當有危機意識。建議大家還是早日樹立起來好。