作家毛南講過一個故事，是他朋友，在區裏的某事業單位上班，還是合同工，工資不高，但單位裏的陋習學了不少，愛面子，講排場。

看到別人都有車，他也買了一輛，零首付的那種，利息高得可以。

每月那丁點工資，也就夠車貸和油費，每天的生活狀態就是，開着車在路上堵一小時到單位上班，其實坐地鐵，半小時就夠了。

幾年下來，一分錢沒存到，還四處找朋友借錢。父母催生孩子，不敢生。還算有點自知之明，生下來，連奶粉都買不起。

滿負荷的生活狀態，必然帶來滿滿的危機，就看什麼時候爆發，2年，還是10年。就像你從十幾層的樓頂摔下來，沒有降落傘、沒有安全墊，結果就只有一個——頭破血流、粉身碎骨。

在危機還沒到來之前，能做的，就是從現在開始，放下身段，沒錢就不要裝有錢，老老實實，構建你的安全氣墊。

1、慾望管理（延遲滿足）

哪怕你再牛逼，賺錢的能力，永遠趕不上消費的能力，這是現實。很多風險，來自你過強的消費慾望。

理財的第一步，管理你的消費慾望。

買之前，先衡量那件貨品是否真的需要，是否是緊急而必需的東西。如果你連房子都沒有，就想着買車，可能你會很慘。

40歲之前，就不要急着過標配的消費生活，你還不配！

另外，教育投入也需要量力而行。收入有限，就不要削尖腦袋往貴族學校送，害了自己，也可能害了孩子。

2、安全備用金

很多人喜歡拿外國說事，他們沒儲蓄，不照樣過得很好嗎？那是因爲國情不同，那些儲蓄率低於中國的國家，除了確實喫不飽飯根本存不下錢的，哪個福利不比咱們好？

養老金鉅額虧空4.7萬億，年輕人能不能領到退休金，還是個疑問呢！有人感慨，能活到退休就已經不錯了。所以，家庭緊急備用金很重要。

一般而言，家庭應對失業的緊急備用金，至少要能滿足3個月的固定支出。就是說如果你被炒了，三個月內，你可以衣食無憂，6—12個月更好。

很簡單的道理，身上有錢，才能不懼危機。

3、不要犧牲另一半的事業

輕易說我養你的男人，多半不帶腦子。

婚姻的一大作用，是抵禦風險，做全職媽媽，只會讓家庭風險大大增加，算一筆數就明白。

4個老人+2個孩子+2個大人，8個人的開支全壓在你頭上，還有房貸、車貸、教育、醫療、交通、意外等，你確定一個人承擔得起？

40歲之前，你可以透支身體，熬夜加班。40歲之後呢？

從家庭的安全係數來說，不要輕易放棄另一半的事業，哪怕工資並不高，也比做全職媽媽、全職爸爸強！

4、慎養二胎

之所以提出來，是因爲二胎開放，不少夫妻，頂不住父母的壓力或二胎的誘惑，也就一念之間，二胎就出世了。

生二胎要花多少錢，有人計算過，0-23歲，保守估計是100萬元，還沒考慮物價上漲和通貨膨脹，只會更多，不會更少。

但大部分家庭，其實沒做好準備，原本緊巴的財務狀況，可能因爲二胎，瞬間爆炸。

身邊不少朋友就是這樣，原本兩人掙錢變成一個硬扛，房貸、車貸、奶粉錢，壓得踹不過氣來，信用卡刷爆、花唄白條無限逾期，連週末都不敢出來玩。很多媽媽表示，自己偷偷哭過好多回。

對於二胎，還需謹慎再謹慎，如果備用金足夠，沒話說。如果不夠，先優化家庭的財務結構，讓你的家庭有足夠應對風險的能力，再來考慮二胎，很現實，但也很真實。