問題

01

互助平臺大多以什麼爲切入點，爲什麼？

►從模式上來說，“互助+保險”幾乎已成網絡互助平臺的標配。

自2018年“相互寶”面世以來，網絡互助賽道就由之前的平靜變得熱鬧起來。多家互聯網巨頭宣佈入場，美團、滴滴、蘇寧、新浪、360、百度等多家互聯網公司都推出了自己的網絡互助計劃。

而在這些動作背後，是互聯網巨頭們的商業保險之野心。輕鬆、水滴早已拿下保險中介牌照，其他互聯網巨頭們也往往擁有自己的金融板塊，保險是他們下一步要爭奪的市場。

網絡互助的形式可以吸引龐大的流量和客戶信息，並以此爲大數據，發展互聯網平臺的商業保險。在高保額、低保費、免賠額、增值服務的升級演進中，“互助+保險”模式能極大滿足用戶對保險保障功能的渴求，也可進而對龐大的用戶羣體起到保險教育作用。

在近幾年行業號召“保險迴歸保障”的背景下，傳統保險公司也對“互助+保險”模式進行了探索。

以平安集團舉例。在今年1月，平安先後上線了兩款網絡互助計劃，是行業內首次由保險公司背景的主體推出互助計劃。雖目前爲報名階段，但以平安的體量、實力及品牌效應，正式運營後的數據將不容小覷，“互助+保險”模式也將再次得到驗證。

► 從方向上來說，大部分互聯網巨頭和傳統保險公司，都不約而同地選擇了健康險這個賽道。

我國大健康市場是大勢所趨，這與老齡化相關，也與健康風險意識相關。如果以2012年-2018年間保費收入六年複合增長率超過30%爲依據，2020年健康保險市場規模將超越10000億元。

網絡互助這一模式就是瞄準了市場上的龐大需求和人們面對疾病高額費用的焦慮心態，通過場景化的方式提供保險教育和保險認同，以此來迅速打開市場。

保觀以爲，不論是從互助平臺的變現落點，還是開拓用戶的入口，毋庸置疑，健康險是好的選擇。

問題

02

爲什麼互聯網平臺開始做互助？

艾媒諮詢於去年12月發佈的《2019***絡互助發展專題研究報告》顯示，目前國內網絡互助參與用戶超2億人，預計到2022年參與用戶規模將達到4.85億人。

同時報告中提到由於網絡互助低參與門檻、低成本的特點，推動其逐漸成爲老百姓在社保、醫保之外的第三份基礎保障。

結合以上兩點來看，互聯網平臺爲何要做網絡互助？大方向上有兩個主要動力：流量、下沉市場。

網絡互助平臺不以盈利爲主要目的，因此普通人羣參與到互助計劃中，可以實現低門檻入門獲得一定保障。雖然其保障金額遠遠低於商業保險，但是不具備保險運營經驗的互聯網企業也可以更好的控制平臺風險，並且爲更多的低收入人羣提供基本大病保障，具有實際性社會作用。

互聯網巨頭本身平臺就具有極大的流量，但這幾年一二線的流量紅利已幾乎殆盡，拼多多、快手的崛起讓互聯網企業看到了下沉市場的力量。互聯網平臺通過互助的形式吸引下沉市場用戶的同時，也可以更加有效的盤活自身已經擁有的流量。尤其是現今爲了尋求業務多元化和利潤增長，大部分互聯網巨頭都在做金融業務板塊。互助就是一個很好的排頭兵，將用戶吸引到平臺，培養用戶風險保障意識，由保險至金融過渡，最終使其金融業務更加有效的展開。

今年1月14日，新浪微博聯合壁虎互助退出了“新浪互助”，二者也是繼螞蟻金服、滴滴、美團、百度、360、蘇寧之後，第七家入局互助領域的互聯網巨頭企業。

尤其是在2020年，若疫情之後爲經濟大環境帶來影響，那麼網絡互助則更加會成爲人們進行風險保障的首選。互助尚處進步階段，且互助平臺的運行需要平臺具有絕對技術實力以及嚴格管理機制，互聯網平臺多年來積累的經驗在此有絕對用武之地，可以想見，大量互聯網平臺的入局勢必會推動行業更快走入規範發展。

問題

03

保險公司爲何要做互助平臺？

2019年前11個月，健康險業務累計實現保費收入6564億元，同比增長29.75%，是增速最快的險種。對於行業，健康險形勢一片大好。但價格和條款仍舊制約着想要獲得保障的消費者。因此互助就成爲了更多人尋求低門檻獲得社保以外風險保障的有效途徑。

1月15日，平安好醫生上線“步步奪寶”惡性腫瘤互助計劃，1月16日上海平安汽車電子商務有限公司推出了“長輩骨折醫療康復互助計劃”。傳統保險公司，正式進入互助領域。

保險公司做互助，其原因則離不開兩點：保險意識培養、渠道。

對於保險公司來說，通過精算數據實現理想風控，比其他“外行”更有經驗，而且通過互助模式來培養、強調用戶保險意識，實現保險客戶的轉化也已經被證明是切實可行的道路。艾媒諮詢披露的數據顯示，受訪的網絡互助參與者中，有41.7%的人也投保了商業保險，較未參與網絡互助的人羣高出近三成。

互助計劃的開展也可幫助保險公司有效通過互聯網拓展獲客渠道。據報道，五家A股上市險企中有兩家上市保險公司的代理人隊伍規模在2019年前三季度出現了不同幅度的下滑，進而對新單保費數據表現產生了影響。在這樣的背景下，如果互聯網流量能夠成爲新型獲客渠道，那麼對於保險公司來說將可大大縮減運營費用，且有助於互聯網保險業務的進一步展開。

此外，由於保險公司對於健康險領域的理解更加深刻，哪些方面需要風險保障？哪些方面的保障能夠吸引更多用戶？保險公司其實更加懂得“保障”二字，這也爲熱鬧非凡的互助領域提供了差異化競爭參考。

問題

04

已經成型的原生互助平臺還有生存空間嗎？

目前，網絡大病互助市場是一片紅海。

隨着互聯網巨頭和保險公司巨頭的殺入，網絡互助也已成爲了大玩家的天下。

壁虎互助創始人李海博就曾預測：

互助的行業格局應該類似於餘額寶類產品的三分天下的格局，螞蟻金服會佔據40%，騰訊系會佔15%左右，剩下的由各大平臺分食。

在整個蛋糕只有不到一半的地方能喫的時候，那些已經成型的原生互助平臺又該怎樣存活下去？

近三年來，同心互助、八方互助、全民保鏢、她互助、斑馬社、未來互助、蝌蚪互助、比肩互助、比鄰互助、置上互助、17互助、蒲公英互助、大樹互助等衆多原生互助平臺相繼宣佈關停，他們對外宣稱關停原因大多是沒有找到成熟的盈利模式，從而導致項目虧損嚴重。

互助雖然是門好生意，但由於其本身過強的公益性質，僅靠互助產品本身很難盈利。保觀以爲，是時候轉變發展模式了，比如，與巨頭共生。

在這一點上，壁虎互助就是一個值得學習的案例。

在抗癌公社、e互助、壁虎互助和夸克聯盟老四家中，壁虎互助以近日獲新浪投資而引人注目。

據瞭解，壁虎互助在業內最早推出了面向B端的業務，以中臺賦能模式，對C端進行模式迭代和能力建設，在B端機會出現後實現快速壟斷，然後向s2b2c模式深度演化。據壁虎互助創始人李海博表示，壁虎互助是唯一具有精算團隊、B端管理系統和查勘運力管理系統的互助平臺，因此能夠在2019年搶佔B端市場的戰略先機。

由此看來，在推進C端業務的同時，如何發力B端、賦能平臺，將會是原生互助平臺在未來發展的想象空間所在。

而除了與巨頭共贏共生外，整個互助行業的階段性成長問題也值得原生互助平臺去考慮。

對此，李海博曾表示，“互助是目前保險科技賽道唯一的顛覆式創新，對行業的改造一共分三個階段，分別對應的是健康險、財產險和長期壽險三大品類。”

從目前來看，互助第一階段對健康險領域的改造已經基本實現，第二及第三階段還待有志之士去實踐。

未來的路還長，機會是永遠留給有準備的人。