摘要：東方金誠首席金融分析師徐承遠指出，“疫情對信用卡ABS的影響是階段性的，2月以後隨着復工復產推進，信用卡ABS違約率呈現好轉態勢，反映銀行消費貸款資產質量趨於改善。對於消費貸和信用卡業務的風險管控，交通銀行金融研究中心高級研究員趙亞蕊稱，藉助金融科技手段和大數據，銀行得以全面貫穿消費金融貸前、貸中、貸後來進行風險控制。

原標題：銀行“降額封卡”嚴控風險

□本報記者 陳瑩瑩 歐陽劍環 

日前，一則“銀行信用卡ABS產品違約率持續走高”的新聞，再次引發市場對銀行零售貸款資產質量的關注。與之相對的是，近期不少信用卡持卡人反映遭遇信用卡額度下降、“封卡”等情況。多位專家和市場人士對中國證券報記者表示，疫情影響之下，相較於對公業務，銀行零售貸款風險會更早暴露。

信用卡貸款不良加速暴露

銀保監會相關負責人表示，一季度消費類貸款和信用卡貸款不良率上升有以下原因：一方面，疫情影響部分信用卡客戶的還款能力；另一方面，信用卡貸款期限較短，不良暴露較迅速。

華泰證券分析師沈娟表示，相較於對公業務，零售業務風險會更早暴露。隨着國內復工復產的推進，居民的收入和消費意願均有一定提升，後續零售業務風險相對可控。根據招商銀行消費貸ABS的月度數據，30天內逾期率在3月達到高點後已邊際改善，二季度或迎來零售不良率的高點。

東方金誠首席金融分析師徐承遠指出，“疫情對信用卡ABS的影響是階段性的，2月以後隨着復工復產推進，信用卡ABS違約率呈現好轉態勢，反映銀行消費貸款資產質量趨於改善。”

疫情利空已出盡

銀保監會有關部門負責人表示，隨着經濟逐步恢復，復工復產持續推進，居民就業率持續上升，居民還款能力將逐步恢復，未來消費類貸款和信用卡貸款不良率上升趨勢將有所改善。

據國盛證券統計，從11款2019年以前發行、仍在存續期的ABS產品情況（包括3款消費貸、8款信用卡）來看，疫情過後，不良上升壓力已邊際有所緩解，當期違約率上升幅度明顯收窄，11款產品整體當期違約率（當期違約金額/產品發行總額）1-4月分別爲0.20%、0.32%、0.39%、0.41%。逾期貸款率上升勢頭也開始放緩，11款產品整體逾期貸款率（逾期貸款金額/產品發行總額）1-4月分別爲2.59%、3.96%、3.86%、3.97%。

徐承遠表示，從消費貸款ABS的表現來看，疫情對新增消費貸款的利空已經出盡，目前處於存量違約貸款風險逐步消化的階段。“目前消費貸款仍然是銀行各類貸款中質量最好的信貸類型之一，隨着疫情影響逐步緩釋，消費貸款的資產質量也將不斷改善，仍將是銀行信貸資源配置的重心，預計後續消費貸款的規模將呈現較快增長。” 

金融科技助力精準風控

儘管看好業務前景，但或許是逾期率攀升較快，近期多家銀行開始採用封卡、降額等手段來嚴控風險。 

日前在某信用卡論壇上，多位信用卡持卡人“吐槽”稱近期收到了銀行發出的降額通知短信，涉及銀行有國有大行也有股份制銀行。

多位銀行人士表示，拋開短期的疫情影響，近年來隨着各類金融科技手段加深、加快應用，銀行對於個人客戶的風險識別也更加精準。“比如有些信用卡持卡人手持幾十張信用卡，常年以卡養卡，這種風險識別出來後，銀行肯定會採取手段。”

對於消費貸和信用卡業務的風險管控，交通銀行金融研究中心高級研究員趙亞蕊稱，藉助金融科技手段和大數據，銀行得以全面貫穿消費金融貸前、貸中、貸後來進行風險控制。比如貸前利用金融科技生物特徵識別、行爲特徵分析等技術進行反欺詐等信貸審覈，貸中利用大數據技術進行信用行爲跟蹤、信用風險預警等措施來進行用戶行爲跟蹤，貸後利用智能催收等手段提高催收還款效果等。

“降低額度可以在貸前降低信用風險敞口，但額度不能盲目調整，要調整誰的額度，調整到多少最合適，還是要藉助金融科技和大數據技術來評估。”趙亞蕊稱。