家庭保障财富方案规划师，擅长家庭保障与资产配置，做保险不套路。

厌恶某些靠忽悠做保险的同行，

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一个客户（我们称A吧）最近像我讲述了她的复杂家庭。

她是一个女性企业家，有一个表面风光无限的公司，一个外人眼中的温柔的好老公和一个可爱的女儿，可以说在外人看来，她很成功。

老公是二婚的，从资产角度来讲普通的职员收入是远远逊色与女企业家客户A的，并且有一个大女儿判给前妻。

最近，前妻觉得前夫好像再娶之后生活变富裕了，提议让大女儿改判回前夫。前夫觉得没什么回家跟A商量，A觉得没什么就答应了。

回头觉得不对劲，但又不知道哪里不对劲，就咨询了我，一问，才知道这是个大坑。

我说，家庭资产你和你老公要分清，大女儿判给前妻时，你老公只有探视权没有监护权，所以她只有部分继承你老公财产的权利而没有继承你的，毕竟你才是创造家庭财富的大头。但根据继承法，非婚生子女也是要继承你的财产的，现在改判成功，意味着她已经成为你的法定继承人。你愿意让你的所有财产都让前妻的女儿来跟你女儿分一杯羹么？

A慌了，但木已成舟，她很郁闷，问我怎么破解并且还能不伤夫妻感情，言外之意是不能签订婚内协议，也不能跟她前妻女儿摊牌，要做到表面和乐融融，暗度陈仓。

这个事情着实考验我的统筹能力。一般情况，不走法律途径基本就无解了。

我给她出了一招。买高保额的终身寿险直接对接信托，理由如下：

1 终身寿险相当于遗产继承，死了给活人赔付一大笔钱，保额高一般是保费1.6倍。

2理财利率高。复利3.5%，根据不同产品大致相当于20年后这20年来平均每年单利5%左右，32年后平均每年单利6.125%左右，44年后平均每年单利7.5%左右。

要知道，一般的银行定期和理财都是单利计算，且世界经济周期利率进入下降时期，余额宝都1.7%年化利息了，现在人平均年龄77，按32年算单利6%在其他产品类型理财来说实在很高了，重点还稳定，几十年不变！

3 免遗传税。保险法，继承法都有相关规定，这点尤其对高净值人群特别有利！未来遗产税将是大头，一般20%，是问谁不心疼？

4 指定收益人。因为保单不参与遗产分配，所以不受继承法的约定，不需要法定继承顺序，就是投保人A想指定谁受益就是谁！直接避免财产流失给他人。

5 对接信托可以指定女儿婚嫁金，教育金，年金；自己的养老金等等。按约定日子领钱！钱还是具有流动性。

7 能贷款。急需用钱可以随意按贷款支取，解决生意现金流问题。

6 不伤和气。此类保单目的比较隐蔽，普通人一般只是当做寿险保险，并不知道有财产转移功能，所以不会反对。

客户A听完了恍然大悟，当场签订了700万保额委托书。过后两个月又追加了500万，这是后话。总之，我给她出的方案实质规避了她财产风险，她很感激。

当然这事并没有很简单 ，还要涉及核保，健康程度，财务，其他险种配比等等，在浩瀚的各个保险公司的多个终身寿险我挨个给她分析对比，最终敲定了一家。

想知道哪家么？可以私信我

这个案例告诉我们每个家庭的资产情况都是独一无二的，当我们的财产遇到风险时，我们除了法律可以规避，保单也可以。正确使用这些金融手段，可以让我们更加安心无忧的生活。

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