家庭保障財富方案規劃師，擅長家庭保障與資產配置，做保險不套路。

厭惡某些靠忽悠做保險的同行，

專業纔是王道！專爲各種保險公司和產品而臉盲的親們提供真實、深度的知識分析和方案規劃

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一個客戶（我們稱A吧）最近像我講述了她的複雜家庭。

她是一個女性企業家，有一個表面風光無限的公司，一個外人眼中的溫柔的好老公和一個可愛的女兒，可以說在外人看來，她很成功。

老公是二婚的，從資產角度來講普通的職員收入是遠遠遜色與女企業家客戶A的，並且有一個大女兒判給前妻。

最近，前妻覺得前夫好像再娶之後生活變富裕了，提議讓大女兒改判回前夫。前夫覺得沒什麼回家跟A商量，A覺得沒什麼就答應了。

回頭覺得不對勁，但又不知道哪裏不對勁，就諮詢了我，一問，才知道這是個大坑。

我說，家庭資產你和你老公要分清，大女兒判給前妻時，你老公只有探視權沒有監護權，所以她只有部分繼承你老公財產的權利而沒有繼承你的，畢竟你纔是創造家庭財富的大頭。但根據繼承法，非婚生子女也是要繼承你的財產的，現在改判成功，意味着她已經成爲你的法定繼承人。你願意讓你的所有財產都讓前妻的女兒來跟你女兒分一杯羹麼？

A慌了，但木已成舟，她很鬱悶，問我怎麼破解並且還能不傷夫妻感情，言外之意是不能簽訂婚內協議，也不能跟她前妻女兒攤牌，要做到表面和樂融融，暗度陳倉。

這個事情着實考驗我的統籌能力。一般情況，不走法律途徑基本就無解了。

我給她出了一招。買高保額的終身壽險直接對接信託，理由如下：

1 終身壽險相當於遺產繼承，死了給活人賠付一大筆錢，保額高一般是保費1.6倍。

2理財利率高。複利3.5%，根據不同產品大致相當於20年後這20年來平均每年單利5%左右，32年後平均每年單利6.125%左右，44年後平均每年單利7.5%左右。

要知道，一般的銀行定期和理財都是單利計算，且世界經濟週期利率進入下降時期，餘額寶都1.7%年化利息了，現在人平均年齡77，按32年算單利6%在其他產品類型理財來說實在很高了，重點還穩定，幾十年不變！

3 免遺傳稅。保險法，繼承法都有相關規定，這點尤其對高淨值人羣特別有利！未來遺產稅將是大頭，一般20%，是問誰不心疼？

4 指定收益人。因爲保單不參與遺產分配，所以不受繼承法的約定，不需要法定繼承順序，就是投保人A想指定誰受益就是誰！直接避免財產流失給他人。

5 對接信託可以指定女兒婚嫁金，教育金，年金；自己的養老金等等。按約定日子領錢！錢還是具有流動性。

7 能貸款。急需用錢可以隨意按貸款支取，解決生意現金流問題。

6 不傷和氣。此類保單目的比較隱蔽，普通人一般只是當做壽險保險，並不知道有財產轉移功能，所以不會反對。

客戶A聽完了恍然大悟，當場簽訂了700萬保額委託書。過後兩個月又追加了500萬，這是後話。總之，我給她出的方案實質規避了她財產風險，她很感激。

當然這事並沒有很簡單 ，還要涉及覈保，健康程度，財務，其他險種配比等等，在浩瀚的各個保險公司的多個終身壽險我挨個給她分析對比，最終敲定了一家。

想知道哪家麼？可以私信我

這個案例告訴我們每個家庭的資產情況都是獨一無二的，當我們的財產遇到風險時，我們除了法律可以規避，保單也可以。正確使用這些金融手段，可以讓我們更加安心無憂的生活。

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