今天，通过一个理赔案列来给大家普及下中、轻症以及保险的豁免知识。

首先来看案例，客户李先生在2018年通过经纪人给自己及家庭配制了整体的保险方案，下图是李先生自己的保险配置：

一、出险及就医过程

2019年1月13日，李先生在小区踢球不慎被球击伤左边面部。

2019年1月15日，李先生感觉耳鸣、听力下降、头部不适，就近医院门诊检查，确诊左耳膜裂伤，建议住院治疗。

2019年1月23日，李先生在三甲专科医院确诊外伤左耳鼓膜穿孔，左耳神经性听力损失，高频下降为主，左耳全聋，建议入院治疗。

2019年1月28日，接受入院治疗，行左耳乳突根治+鼓室成形术。

2019年2月1日 ，术后出院，定期复查。

2019年10月10日，完成评残司法鉴定。

二、理赔过程

2019年3月6日，经纪人协助客户向7家公司提交了理赔申请，各家公司很快提出约谈客户，进行理赔调查（出险间隔时间短，保险公司都会重点调查）。

3个工作日后，泰康就迅速发出了理赔结案通知并支付完理赔款。

余下的几家保险公司理赔因对“永久不可逆性损失”及“出险日起180天”有异议，经过经纪人与保险公司反复沟通，理赔陆续核定下来：

招商仁和人寿：确认李先生的情况属于意外伤导致单耳失聪，可逆情况几乎为零后，即时作出了赔付决定。

天安人寿：要求客户前往其指定医院：中山大学孙逸仙纪念医院复查听力，复查结果仍显示左耳平均听阈大于90分贝。作出了赔付决定。

工银安盛人寿：鉴于客户提供了出险后90天左右的听力复查报告，以及结合同业已赔付的情况后，作出了赔付决定。

长城人寿：因其单耳失聪病种归为中症类别，涉及金额较大。客户出险满180天后，提供听力复查报告后，作出了赔付决定。

华夏人寿：客户出险满180天，并提供听力复查报告后，作出了赔付决定。

史带财险：因涉及到评残，而听力评残需出险后6个月后才能做司法鉴定，客户于10月10日完成伤残评级，评定为外伤性8级伤残。

三、理赔结果：

总计金额：141万余元，同时投保的重疾险均豁免后续保费

由上述案件中，我们可以看出，李先生本次因意外伤害就医花费医疗费21117.67元，由其购买的意外险报销所有就医费用，其余保险公司所承保的标的都是重疾，因其责任范围包含轻症和中症，李先生的意外伤害达到了轻症/中症赔付条款，所以李先生不但得到了轻症/中症理赔金，还因此豁免了后续重疾合同的所有保费，而合同依然有效。

我们接下来就来说说重疾险里的轻症和中症责任多么重要！

轻症、中症、豁免

最初的重疾险就是为了保障重大疾病而诞生的。

重大疾病是指严重的、可能造成死亡的，显著加速生存者提前死亡的、直接影响生存者工作能力和生活能力的疾病，具有危及生命、死亡率高、治疗花费巨大的特点，比如癌症、心肌梗死等等。

轻症是相对重疾而言的，指重疾的早期症状阶段，或者没有达到重疾理赔标准状态的较轻阶段。

近两年，除了轻症，重疾险中又增加了中症的概念。轻症和中症没有统一的定义，可以简单理解为严重程度不及重疾的病症。

病情严重程度：轻症<中症<重疾

赔付额度上：轻症<中症<重疾

目前市场上，轻症的赔付比例一般在20%-50%之间，中症一般是50%或60%；

例：恶性肿瘤的重疾定义

恶性肿瘤的轻症定义

轻症的恶性肿瘤治疗过程比较简单，且费用较低，从严格意义上来说，并不能算是真正的癌症，也不在重疾险的赔付范围内。但如果不进行治疗，任其发展，则很可能转变为恶性肿瘤。

如果没有轻症责任，早期发现的恶性肿瘤无法得到重疾赔付，但不能为了赔付把轻症拖成重症，所以轻症的加入大大提高了重疾险的赔付几率，而中症的加入不仅提高了赔付几率，还提高了赔付比例。

比如烧伤：

重疾：烧伤面积20%及以上，赔付100%保额

中症：烧伤面积15%及以上，赔付50%保额

轻症：烧伤面积10%及以上，赔付30%保额

注：以上条款来源于光大永明嘉多保，轻症、中症各家条款不一、赔付比例不等，以各家合同为准。

由此我们可以看出，轻症和中症的存在意义重大：

1、提高理赔几率，降低重疾保险的理赔门槛

早发现早治疗，客户病情发现的早，尽早得到治疗，经济压力没那么大，病情治愈几率也更大。中、轻症的加入使重疾险的走向越来越合理，也更显人性化。消费者有机会拿到更高额度的、更多次数的赔付，降低了重疾险的理赔门槛，真正起到了保险保障的作用。

2、实现豁免，不交保费，保障有效

豁免的意思就是免除，豁免保费的意思就是免交保费。

如上述案例中，李先生单耳失聪，符合轻症/中症赔付条件，理赔后根据合同条款，保险公司对李先生保险合同后续应交保费进行豁免，李先生不仅不用再交保费，还能继续享受保险保障。

豁免分为被保险人豁免和投保人豁免

豁免的费用：

被保险人豁免：大部分公司是不另外收费的，少部分需要单独收费；

投保人豁免：这一部分有些产品有，有些没有，都是要额外收费的，看投保人的年龄，几十到几百不等，也要看健康状况，投保人健康告知达不到就不能享受该功能。

保险说复杂就复杂，说简单也简单，买之前无论如何也要过一遍合同，不懂的问清楚代理人或经纪人，多做功课，少走弯路。