摘要： 在這場數字經濟的洪流中，商業銀行不進則退，不轉則衰。

網商君

2014年3月，民營銀行試點開閘，銀監會確定深圳前海微衆銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行等5家民營銀行進入首批試點。

6年時間，民營銀行遍地開花。截至目前，已有18家民營銀行開業運營，成爲我國構建“多層次、廣覆蓋、有差異”銀行體系的重要力量，並在服務小微企業、“三農”和個人客戶方面做出了一定貢獻。

但就民營銀行可持續發展角度來看，很多問題待解。

因爲政策原因，民營銀行在網點開設、銀行賬戶設立、業務範圍開展等方面仍然存在限制，導致其與傳統銀行的競爭中處在不利的位置上。同時由於發展時間短，又沒有國家信用的做背書，民營銀行在資金獲取方面也存在諸多困難。

民營銀行要想有所作爲，必須幹出點特色來。轉戰線上，擺脫傳統銀行的業務屏障及物理限制，幾乎成爲民營銀行突破的一致選擇。

但是在這樣近乎一致的發展路徑中，如何在缺用戶、缺人才、缺技術等種種挑戰之下，實現差異化的競爭優勢，是擺在民營銀行面前的棘手問題。

作爲首批民營銀行，華瑞銀行誕生在上海。在這個金融服務發達，競爭激烈的市場上，華瑞銀行雖然有服務上海自貿區的特色優勢，以及均瑤集團、美邦服飾等股東資源可用，但是要實現可持續和更長遠的發展，仍然需要尋找一條符合自己的成長道路。

摸索之下，華瑞銀行明確提出了“走數字化智慧銀行發展之路”的戰略規劃，積極擁抱金融科技，大力發展新技術應用，新金融場景和新的業務增長點。

2019年，華瑞銀行全面數字化轉型，牽手阿里雲、螞蟻集團，擁抱雲計算、金融科技等數字技術，如今業務成效已逐步顯現：手機銀行客戶大幅增長；零售業務迅猛增長；應用系統開發效率大幅提升，提升對業務響應效率……

可以說，在近年來銀行業的數字化、線上化轉型浪潮中，華瑞銀行探索出了一條中小民營銀行的數字化突圍之路。

上雲，收穫紅利

去年12月，華瑞銀行聯手阿里雲打造的“祥雲”專屬金融雲平臺正式上線。最初這個平臺的上線是爲了替換其現有的手機銀行APP，來支撐零售資產業務快速增長。

現在回過頭來看，華瑞銀行此舉顯然是幸運的——不僅線上業務藉助這個平臺承受住了疫情期間的考驗，平臺還有效支撐了今年一季度出現的客戶迅猛增長。

“今年一季度，手機端獲客增長468%，金融科技助力業務發展的實效性正逐步顯現。” 華瑞銀行科技部總經理葉寧表示，“通過此次疫情，也讓我們看到，當初的選擇是正確的。”

因爲只有一家線下物理網點，華瑞銀行幾乎全部金融業務的開展都要依賴於手機銀行App等線上渠道，在線金融服務體驗的好壞直接決定着業務的發展。葉寧舉了一個很形象的例子。把自己作爲客戶設身處地考慮，一個銀行的存款產品收益率可能比其他平臺高出0.1%，但是如果手機銀行App不好用，會很容易影響用戶對這家銀行的信任度，導致直接放棄購買此類產品。

通過引入阿里雲“飛天”雲計算操作系統、螞蟻金融分佈式架構SOFAStack、mPaaS移動開發平臺等金融科技技術，打造“祥雲”金融雲平臺，華瑞銀行就是要重塑手機銀行的體驗，並將其建設成爲一個重要的自營渠道。

此前，華瑞銀行移動銀行App底層使用傳統IOE架構，開發框架較爲傳統，一旦出了問題，經常需要多個供應商協同才能準確定位和處理。這種模式非常影響業務運營，客戶體驗也無法得到保障。

而現在，華瑞銀行的技術團隊根本無需再關注硬件平臺的運維問題，全部精力都專注在移動銀行的功能開發上。同時，通過引入mPaaS移動開發平臺，華瑞銀行的技術開發整體架構實現了標準化，內部研發效率大幅提升，並保障客戶體驗有了質的飛躍。

成本上也有了明顯的下降。“移動銀行上雲之前，華瑞銀行要對軟硬件進行不菲的投入，運維費用也很高，上雲之後每年投入比原來節約30%以上。”葉寧坦言。

如今，華瑞銀行“祥雲”平臺，除了支撐手機銀行之外，還支撐營銷、反欺詐、貸款覈算等業務系統運行，成爲公司主力的業務支撐平臺。通過推動核心業務系統加速向雲架構轉型，不僅大大提升應用系統開發效率，將開發週期縮短30%以上，而且大幅縮短系統環境準備和資源擴容週期，有效提升業務響應時間。

數字化，選對路徑

2020年5月，華瑞銀行公佈2019年年報。數字化的成績，已經體現在華瑞銀行的資產負債表上，併成爲增長的主要動力。

年報在總結過去一年的經營成果時，華瑞銀行對數字化成績進行了重點闡述。“線上貸款餘額較上年增長62%；線上貸款餘額佔比43%，較上年提高13個百分點，數字化業務貢獻度進一步提升，數字化零售存款佔比明顯提升，佔比達25%……”

能夠取得這樣優秀的數字化成績，跟華瑞銀行全行上下不斷深化數字化轉型的見解有直接關係。2019年4月，華瑞銀行中高層專門就數字化轉型召開戰略研討會，並制定了非常具體的數字化行動方案，涉及人才、組織以及業務等方方面面。

在這些方案中，華瑞銀行明確提出“建立與平臺的緊密合作關係，尤其是頭部平臺，搶佔市場資源。” 但是具體哪家頭部金融科技平臺，對於華瑞銀行而言纔是最合適的，這需要時間尋找。

華瑞銀行大概歷時近1年時間，才最終敲定與阿里雲展開合作。

負責對接華瑞銀行的阿里雲新金融高級業務拓展專家陳生軍回憶，雙方前前後後溝通了約20多次，最終解決方案的測試也進行了2輪。“無論是IaaS層還是PaaS平臺層，用戶試用體驗很好，此外阿里雲團隊的高效協作和專業能力也獲得了客戶認可。”

最終華瑞銀行選擇與阿里雲合作，主要基於阿里雲平臺的金融屬性較爲明顯，具有很多服務銀行客戶的解決方案和產品。

“尤其在PaaS層面，阿里已經形成了一套完成的解決方案。當時我們找內外部專家和集團專家進行了驗證，PaaS這個層面，其他雲廠商基本上比不了阿里。”葉寧表示，阿里雲、螞蟻集團的技術經過了支付寶服務海量高頻用戶的經驗，而且已經有很多服務銀行客戶的積累，各項功能的金融屬性更爲明顯。

實際上，不止華瑞銀行，要想獲得任何一家金融機構的認可，一整套穩定可持續的解決方案，專業的服務能力非常關鍵。因爲金融機構對於保障業務穩定運營有着所有行業最高的要求。

未來，全面上雲

“華瑞銀行自身資源稟賦有限，必須站在巨人的肩膀上做自己的事。”葉寧對於華瑞銀行的數字化之路有着清晰的認識。

以建設金融雲平臺爲例，有些大型銀行因爲有技術實力，從IaaS層就開始自建，以期實現對核心技術的自主掌握，但是中小銀行則很難走這樣的路，因此尋找到合適的第三方雲平臺就是一個最佳的選擇。

葉寧以“做菜”進行了通俗的解釋。“有人喜歡通過什麼都自己做的方式來進行——自己種菜、養豬及榨油。當然這樣很好，很健康，但每個家庭主婦沒必要把這些工作都做了，只需要做出符合家人口味的菜式便可以。”

“銀行的初心是什麼？就是把金融產品、金融服務提供給社會。我們職責就是研發金融產品，打磨金融服務，迴歸金融本源。” 葉寧認爲，大部分民營銀行會認同這樣的觀點，“我們(民營銀行)可以成爲科技公司，但是一家研發金融產品的科技公司，而不是研發IaaS和PaaS的公司。”

今年年初，華瑞銀行跟阿里雲、螞蟻集團達成了一項合作，原定5月份完成的業務目標，4月份就超預期地提前完成了。這讓華瑞銀行更加堅定了要牽手阿里進行數字化轉型的決心和信心。

2020年5月，華瑞銀行與阿里雲在上海簽署全面戰略合作協議，進一步深化雲計算、大數據、人工智能、雲架構、產業金融等領域的深層次合作，推進場景金融與核心系統加速雲轉型。

“目前，我們大約40%系統已經上雲，計劃今年啓動核心系統全部遷移上雲工作。” 葉寧說，華瑞銀行的核心繫統最終要實現24小時的業務連續性，並且實現同城災備以及雙活機制，所以核心系統在考慮去IOE，並遷移到雲上。

一個完全跑在雲上的華瑞銀行呼之欲出。

但是對於整體遷移上雲，華瑞銀行仍然在跟阿里雲以及核心服務商進行商談，因爲華瑞銀行希望整體上雲之後，也能給業務帶來改變和進一步的價值體現。

自2014年首批民營銀行開業，民營銀行已走完第一個五年。如今，民營銀行正走在第二個五年的路上。在數字化轉型的大潮疊加之下，可以說，它們在業務、技術、戰略等方方面面上的每一步都備受關注。

在這場數字經濟的洪流中，商業銀行不進則退，不轉則衰。但是到底選擇怎樣的數字化突圍之路？選擇之後又該如何去走？是擺在任何一家銀行面前的選擇題。

新故相推，日生不滯。面對洶湧而來的數字化浪潮，我們欣喜地看到，華瑞銀行已經堅定地選擇了上雲這條路徑，大膽開闢出一家民營銀行完全數字化的發展路徑。